年金险vs增额寿险:退休后到底选哪种,才不亏?

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上周在工作室整理保单案例，老客户张姐突然发来语音：“润林，我还有5年就退休了，想存一笔钱养老，可年金险和增额寿险看来看去，越看越糊涂——到底哪个能让我退休后有钱花、还能留钱给孩子？”

其实张姐的困惑，是很多准备退休朋友的共性。从业24年，我见过不少人因为没分清两者的核心区别，要么买了年金险却急用钱取不出来，要么选了增额寿险却担心养老现金流不够。今天就用身边两个真实案例，帮大家把这两种“退休理财神器”讲透。

先搞懂核心：两者的本质差在哪？

简单说，年金险和增额寿险的区别，就像“养老金存折”和“灵活储蓄罐”的不同——

年金险是“专款专用的养老金”，核心是“活多久、领多久”，防止你把养老钱提前花在别处；增额寿险是“能灵活用钱的储蓄+保障”，既可以随时取钱应急，也能在身后给家人留一笔财富。

用一张表就能看明白关键差异：
对比维度 年金险 增额寿险
核心用途 退休后稳定领钱（养老/教育） 灵活储蓄+财富传承
领取方式 到年龄固定领（如60岁起每年领） 按需领（减保/保单贷款）
身故保障 较弱（赔已交保费或现金价值） 较强（保额逐年递增）
资金灵活度 低（防止挪用） 高（应急、补充开支）

两个真实案例：谁更适合你的退休生活？

案例1：李姐的“安心养老计划”——选年金险，锁定终身现金流

李姐今年50岁，是国企退休职工，有基础养老金，但想退休后每年能多一笔钱出去旅游、贴补生活。她选择了年金险：每年交10万，交5年，约定60岁起领取。

去年李姐满60岁，第一次收到了12万的年金领取通知，之后每年都能领这么多，活多久领多久。她笑着跟我说：“现在不用跟儿女伸手，每年拿着这笔钱去逛一个城市，心里踏实得很！就算以后身体不好，这笔钱也能帮我请护工，不拖累孩子。”

年金险的优势正在于此：强制储蓄+固定领取，把“养老钱”和“日常开支”分开，确保退休后有稳定的现金流，尤其适合担心自己乱花钱、或者想安安稳稳养老的朋友。

案例2：王哥的“灵活养老+传承”——选增额寿险，兼顾当下与未来

王哥今年52岁，自己开了家小店，收入不稳定，既想存一笔养老钱，又担心生意上急需用钱，还想给儿子留些财富。他最终选了增额寿险：每年交15万，交3年。

前两年疫情，小店资金周转不开，王哥通过“保单贷款”取了20万，既没影响保单增值，也解了燃眉之急。今年他55岁，想提前退休，又通过“减保”每年取8万当生活费，剩余的钱还在保单里复利增值。他跟我说：“这种方式太灵活了，用钱不用求别人，以后万一我不在了，剩下的钱还能留给儿子，也算是尽了做父亲的责任。”

增额寿险的核心是“灵活”，就像一个会长大的储蓄罐，平时存着增值，需要时就能取，还能在身后给家人留一份保障，适合收入不稳定、有应急需求或重视财富传承的朋友。

退休前选对产品，关键看这3点

1. 先想清楚“钱的用途”：如果只是单纯养老，想每年有固定收入，不被其他开支挪用，选年金险；如果既想养老，又可能应急用钱，还想留钱给家人，选增额寿险。

2. 看“资金灵活度需求”：如果能接受资金长期锁定，只为退休后稳定领取，年金险更合适；如果担心未来有突发情况需要用钱，增额寿险的灵活性更实用。

3. 考虑“家庭责任”：如果上有老下有小，希望自己不在后能给家人留一笔保障，增额寿险的身故保障更有优势；如果没有太多传承需求，只想顾好自己的退休生活，年金险足够。

其实不管是年金险还是增额寿险，都没有绝对的好坏，只有是否适合自己。退休理财的核心，是把钱放在合适的地方，既能满足当下的需求，又能保障未来的生活。

就像张姐，最后结合自己的情况选了“年金险+增额寿险”的组合：用年金险锁定基础养老金，确保每年有固定收入；用增额寿险存一笔灵活资金，应对突发情况和财富传承。

如果你也在纠结选哪种产品，不妨问问自己：退休后，你最想通过这笔钱实现什么？是安心旅游、体面养老，还是灵活应急、传承财富？想清楚这一点，答案自然就出来了。

最后想问问大家：你退休后最想过什么样的生活？是环游世界，还是陪伴家人？欢迎在评论区聊聊你的退休规划～



作者：微信文章