年金VS分红险VS增额寿,我该怎么选?

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买保险，我们一般都有一个大方向：先保障，后理财。保障通常来说就是配齐意外、大病、身故保障。保障齐了，就可以根据自己的实际情况，完善理财。

但是，具备长期储蓄功能的保险那么多，什么年金险、分红险、还有最近大火的增额终身寿险，让人看得眼花缭乱，这各种保险又有什么区别？到底该怎么选？想长期储蓄，该选哪个？想规划养老，又该选哪个？今天就来谈谈这几个话题。

年金险、分红险、增额终身寿险，有啥区别？
①年金险  年金年金，年年领金。保费交给保险公司后，从约定的时间开始，只要被保险人一直生存/活着，保险公司就按年或月度给付保险金，和生命等长（有点类似退休后发的退休金/养老金）。拥有持续稳定的现金流，对抗长寿风险，不足之处是灵活性较低。可用作子女教育、个人养老金补充
、专项规划，有些年金险可以用来抵扣个税，是固定领取，专款专用。年金险只能到合同约定年龄支取，也就是说，资金的成长期和支付期是固定的，这非常利于保险公司投资取得良好的收益，足以支付被保险人每年或每月固定金额的养老金，这是妥妥的终身型现金流，活多久领多久，活得越久领得越多。所以年金险更适合养老。
②分红险 所谓分红险，就是除了保证部分的利益，还会有一笔不确定分红的保险。

分红型增额寿的保单利益分为2大部分：

☆保证利益：即现金价值，我们可以确定拥有的，大部分保单按照复利1.75%逐年递增。
☆分红：具体多少是不确定的，由保险公司经营情况决定，保险公司也会建立“平滑机制”，以丰补歉，实现分红稳定可持续。一些高利益分红型增额寿，「保证利益+预期分红」保单利益能到达3.5%及以上，而现在普通型增额寿降产品内部收益率到了2.6~2.9%之间，分红型增额寿优势愈发明显。我们来直观感受一下它们的保单利益差距：



可以看到，普通增额寿的保单利益，处于分红型增额寿的「保证利益」和「演示分红」之间，而随着时间流逝，它们的差距也会越来越大。

③增额终身寿险 就是在寿险的基础上多了现金价值，然后这个现金价值会随着时间的增长，不断的复利，增值，在需要用的时候可以退保一次性拿走所有现价，也可以退一部分，剩下的继续在增值。适合中、长期的资金，灵活规划，随用随取。锁定利率，终身复利增值，很灵活，收益相对可观。所以，增额终身寿更适合理财。



要想为自己规划养老或者为自己筹备教育金，三种类型怎么选？
☆年金险的好处：

1、部分年金有长寿因子，每年按约定领钱，如果年纪活得太长，比如活到快100了，现金价值都为负了，还能继续领，因为合同中约定了只要活着就能领。

2、如果你管不住自己花钱，一有自由就会放飞自我，那么年金可能更适合你一点，帮
你管住那只悸动的手！
☆分红险的好处：

1、可以分享保险公司经营利润，分红保险是人寿保险中，唯一一种能够让客户和寿险
公司一道分享保险公司经营利润的保险。2、红利领取方式灵活多样，可满足客户不同需求。

3、提供身价保障，分红型保险，提供身故保障的功能。

4、满期能返还，以两全分红型而言，被保险人仍生存的话，保险公司将为按保险合同约定给付满期保险金，也具备分红，满足了大龄人群保守的心理。

5、回现价的速度比较快，具体也要看产品，但是分红型的回现价速度还可以。
☆增额终身寿险的好处：

1、怎么花钱自己说了算，不用拘泥于用途，将来没钱养老就拿来养老，没钱看病就拿来看病，想留给孩子就留给孩子，做生意的还可以把寿险账户作为安全自己账户，确保自己万一生意不行了还有一笔钱可以东山再起。

2、锁定期短，绝对收益更高（保险理财类产品，锁定期越短，最后的绝对收益是越高的），收益板上钉钉。
☆年金的缺点：

大部分收益在2%-4%之间波动；领钱不自由，锁定期长。
☆分红险的缺点：

分红收益不确定。收益分为保底收益和分红收益，其中满期保底收益一般较低，分红收益则需要根据投资收益来具体确定，即收益高就多分红，反之同理。投保人获得多少分
红，关键要看整体投资市场情况和保险公司的经营管理业绩。
☆增额终身寿的缺点：

管不住自己，刚退休的时候手贱花多了，会导致最后人还活着，钱没了。在强制储
蓄这方面，两个都挺强制的，选了强制多少年，就强制多少年，所以出于对未来太长时间收入不太确定考虑，投入10年相对合理。



☆分红险和年金险的区别：

1.分红险相对于年金险来说，风险要稍微高一些。分红险虽然可以获得红利，但是无法确定，也就是保单持有人可能会有某一
年甚至某几年无法获得红利分配。年金险则是一般到了保险合同约定期限，则可以开始返还年保险人保障期间身故，保险公司也可以返年金；

2.分红保险的交费期限、保额等，一般在投保的时候都是确定了的；年金保险则可以确定保障期限，也可以不确定保障期限，但都是以被保险人的生存作为保险金给付条件；3.分红保险的分红无法确定，红利的多少一般取决于保险公司的经营情况等；年金保险则是可以在约定时间内领取年金。



☆分红险和增额终身寿险有什么区别：

增额终身寿险由于增额比例以及每一年度现金价值的多少都是写进保险合同里的，确定性会更强，风险会比分红险小，但同时收益也比较有限。分红险灵活性较差，增额终身寿险刚好可以弥补这个缺陷。而且分红险能分的“红利”是不确定的，而增额终身寿险的资金增长是比较稳定的。

若是有条件的话，可以将两者结合起来投保。

当然若是暂时预算有限，可以优先考虑增额终身寿险产品。总的来说，较为保守的投资
人可以选择增额终身寿险，而风险承受能力较高的投资人可以考虑分红险。
如果看到这里你还拿不定主意，那就联系我啦~~

作者：微信文章