香港保险独对日本人说“不”?揭秘背后真相与港险全攻略

寒郁轩良

香港保险公司的大门对全球客户敞开，却唯独对日本居民设置了特殊限制。这一现象背后，是法律与市场的双重逻辑。

近期香港保险市场再度升温。2024年第一季度，内地访客赴港投保保费达到156亿港元，同比激增62.5%，超过2016年同期数据18.6%。

然而在这股港险购买热潮中，不少人发现了一个奇特现象：香港保险似乎唯独不向日本居民敞开怀抱。事实真相并非源于时政风波，而是基于明确的法律和市场逻辑。
一、日本居民的限制之谜

日本法律明确规定，未在日本设立分公司的外国保险公司，禁止与日本居民签订保险合同。这一规定源于日本《保险业法》，旨在保护本国保险市场和消费者权益。

根据该法规，违反此规定的行为将面临最高50万日元的罚款。这正是香港保险公司对日本居民说“不”的法律根源。

巨大的利益差距是日本政府实施这一限制的现实考量。日本本土保险利率长期处于极低水平，终身寿险利率仅为0.4%，而香港储蓄分红险的长期年化复利普遍超过6%。

倘若放开限制，日本居民很可能大量涌入香港投保，导致本国保险公司面临巨大竞争压力。这种市场保护措施并非日本独有，许多国家都有类似规定。



例外情况始终存在。持有香港永久护照的日本常住居民，以及持日本护照但常驻非日本地区的人士，仍有机会通过特别审核购买香港保险。这些例外情况通常需要满足严格的居住和身份要求。
二、香港保险的真正本质

香港保险远非传统意义上的保险产品，而更像是一种“披着保险外衣”的全球资产配置工具。其核心结构分为保证现金和非保证分红两部分。

保证现金价值提供基础保障，长期复利大约在0.3%-0.6%之间，这部分资金安全稳健，是保单的压舱石。

非保证分红则是收益的主要来源，长期复利预期可达6%以上，2024年香港多元货币储蓄分红险的预期收益最高可达7.2%-7.3%。高收益主要来自于保险公司的全球投资组合，尤其是较高比例的股票投资。

香港保险市场是亚洲最成熟的市场之一。2024年第一季度，香港毛保费总额达到1651亿港元，较去年同期上升12.2%。内地访客新造业务保费上涨，主要由终身寿险和储蓄险的需求带动，两者合计占比高达92.01%。
三、港险的三大核心功能

财富增值与多元货币配置是香港保险最吸引人的功能之一。一张保单可涵盖人民币、美元、英镑等多种世界主流货币，满足财富人群寻求多元化资产配置、稳健增值的需求。

香港保险的货币以美元为主（占比76.8%），人民币占比3.7%。多元货币储蓄险成为香港最热门的产品，客户可以根据时局变化和个人需要更换保单货币，有效应对潜在的货币风险。



灵活的传承功能是香港保险的另一大亮点。香港的分红保险单允许无限次更改受益人，使得保单可以无限期地维持下去，实现了真正意义上的世代传承。

保单还可拆分成多份，根据需要分配给不同家人，而无需强制退保或部分退保，避免退保带来的金钱损失。



资产保护与隐私安全：香港保险被视为离岸资产，并且不在内地征税范围之内。香港司法独立，面对全球资金进出自由，与内地无引渡条例，对于高净值客户具有无可比拟的海外资产配置优势。

保险是隐形资产，保密度高。香港保险公司在处理个人隐私方面表现出极高的重视度，保护客户的个人财产信息。
四、香港保险的安全性分析

市场地位硬核。香港是全球最成熟的保险市场之一，有着发达的保险市场体系。香港保险遵循发生制原则，只要亲自前往香港投保，亲自签署的保单，都是合法的保单，受到香港法律严格的保护。

历史经验丰富。香港保险业拥有超过180年的发展历史，历经多次金融危机，没有保险公司破产导致客户利益受损的案例。经营不善的保险公司会有再保公司或者其他规模大的保险公司收购继续经营，以确保客户的权益。

公司实力强劲。在香港经营保险业务的大多是世界顶级跨国保险公司，加上香港完备的法制，沿用英国法律体系严格的监管，给予投保人高度诚信和全面保障。



监管体系严格。香港保险业监管局对保险公司实施十大安全机制护航，包括充足偿付准备、分红实现率公开披露、完善接盘机制等。香港政府对于香港保险业的监管非常严格，每出售一份保单，保险监理处都会要求保险公司把该份保单80%价值的资产维持在香港，以更好地保障投保人的利益。
五、内地居民购买指南

合法性明确。根据香港法例第41章保险业条例，任何在香港获授权之保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士、外国人士或中国内地人士。

但有一个关键前提：必须亲自赴港，在香港本地与持牌保险公司签约。在内地签约的保单被称为“地下保单”，无效且不受法律保护。

理赔便捷顺畅。香港保险理赔无需赴港，只需将理赔文件上传至保险公司APP或寄送给理财顾问即可。一般问题在7个工作日内就会有理赔结果。

香港保险索偿投诉局自2013年5月1日起，将服务范围扩展至非香港居民（所有境外人士）。所有保单持有人，不论其居住地，皆可使用投诉局的免费服务。

汇率与外汇政策风险需引起注意。内地居民购买香港保险一般是以港币或美元计价，汇率波动可能会影响实际收益。此外，中国外汇管理局规定每人每年只有5万美元的购汇额度，需要考虑保费缴纳的外汇来源问题。
六、分红可靠性评估标准

分红实现率是评估香港保险分红可靠性的关键指标，它衡量了实际分红金额与购买保险时建议书对应的非保证金额的比率。

例如，某款分红险建议书演示称，保单分红金额中非保证收益为1000元，而实际分红为700元，则该保单某年的分红实现率为70%。根据香港监管部门要求，保险公司每年都会在官网披露产品的分红实现率。



总现金价值比率是另一个重要参考指标，计算公式为（保证现金价值 + 实际分红）÷（保证现金价值 + 演示分红）。

在保单前期（前10年），由于保证部分占比较高，应重点关注总现金价值比率；而在保单后期（10年后），非保证收益开始发力，则应更关注分红实现率。

长期持有是关键。香港储蓄型保险的回本时间相对较慢，短期退保可能面临损失。想实现保险经纪人口中的5%-6%年化收益率，通常需要持有保单20年以上。因此，香港保险更适合有一笔10-20年不会动用的资金的投资者。

香港保险的真正优势不仅体现在收益率上，更在于其全球资产配置、财富传承和风险隔离的综合功能。 对于有跨境生活、子女留学或资产多元化配置需求的人群，它仍是一个值得考虑的选择。

财富全球化配置时代，理解不同市场的规则差异，才能做出最有利于自己和家庭的决策。

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