为什么你买的百万医疗总也赔不到

银鲜目江探

最近盘点了下团队伙伴的最高频销售产品，无一例外的是百万医疗。

什么是百万医疗呢？

顾名思义，几百块保费就能撬动几百万的保额，实报实销的一款医疗险。

因此入行第一个月，我立马给全家配上了百万医疗。为什么种草百万医疗呢，保障广，便宜，性价比高呀。

对于想入门商业保险的大部分客户们，无一例外的也会要求我推荐一款最适合他们的百万医疗。

的确很便宜，小朋友和年轻人一年三四百块。父母老人一年一两千。报销可以高达百万元，这么划算，得赶紧配上。

曾经百万医疗险多少都有1万的免赔额，现在还可以选择0免赔的百万医疗呢。

但随着入行时间越来越久，看到和听到客户理赔的故事越来越多，百万医疗的理赔频率反而没有中高端医疗险高。奇怪，那究竟是为什么呢

总结了下身边案例，有以下几种情况：

有的是日常的伤风感冒，严重了也就看个门诊打个吊瓶，用不着住院。

如果是买的中端医疗，添加了门诊责任，这类小毛病也能报销。

有的是身体微恙住院做手术，花费了9800，买了0免赔的医疗险就能赔，可客户买的是有1万免赔额的。

也有的是就医的时候为了能让“一把刀”尽快安排上手术时间，不得已去国际部/特需部住院，可她买的是只能在国内公立医院普通部就诊的产品，一分钱也赔不了。

这些客户再和经纪人沟通的时候，我们无一例外的会提醒百万医疗的使用局限性，也有更贴合他们实际需求的建议，比如建议买0免赔产品，一年多个几百，如果孩子还小的建议加上门诊责任，一年多个1千块。可他们觉得这都是智商税，没有必要花冤枉钱买这么贵的，不是还有医保报销么，一万以下赔不了也没关系，这点钱自己能负担。

可真正住院后，想起来要理赔了，又赖销售没有讲清楚，对不能理赔感到懊恼。

最惨的一个客户，听说是连着三年做手术，每次医疗费：7000、8500、9030，虽然是买了百万医疗，可是次次够不上免赔额，一分钱没法报销，气的要命。

换位思考，如果我是客户，这种心情我非常能理解，可是这又能怪谁呢？

任何一款产品，都不可能是万能的。尤其是医疗险这类使用频率极高的产品，真的就是一分钱一份货。在100多家公司可选择的保险经纪人这里，每年都在对比产品，每年都在统计出险频率。到底哪些产品适合哪类人群，我们是会有相对客观的数据加以佐证。

再次普及下，百万医疗，更适合面对大病治疗的时候，能在医保报销后，能补充报销余下的花费，因此对它的功用定位在大病托底而不是啥都能赔。

不含普通门急诊、部分免赔额、就医医院集中在大陆内公立医院、普通部不含特需部/国际部，必须垫付后出院再报销，这些都是百万医疗或多或少存在的限制。

想要打破这些限制，就需要升级产品。建议按照需求，选择中端或高端医疗。重点是，我们都需要的是一份解决实际需求的保障，而不是便宜的产品。

我是玎玎，目前就职明亚可以对接100多家保险公司产品，关于医疗险如何挑选，如何避坑，欢迎咨询玎玎老师。

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