意外险拒赔怎么办?景区漂流受伤责任谁来担?

心随674

本文由广东知险律师事务所保险理赔团队原创，帮您解决意外险拒赔纠纷问题。



一、真实案例：景区漂流摔伤，保险理赔陷僵局

2023年12月，广西某游客参加旅行团漂流项目时不慎落水，导致颈椎骨折。地接社按规范签署了风险告知书，事发后立即送医并协助转院至南宁治疗。游客要求赔付医疗费、误工费、家属交通费等损失，但保险公司以“景区已承担安全责任”为由，对意外险理赔提出异议。 争议焦点：旅游意外险的赔付责任是否因景区担责而免除？保险公司能否以第三方责任为由拒赔？



二、法律分析：意外险赔付与第三方责任不冲突

根据《保险法》及《旅游法》相关规定：

1.保险的补偿性原则：意外险属于损失补偿型保险，但被保险人因第三方侵权受损时，既可向侵权方索赔，也可依据保险合同要求保险公司赔付（《保险法》第六十条）。

2.景区责任与保险责任并行：景区因未尽安全保障义务需承担赔偿，但游客同时购买的旅游意外险合同独立生效，保险公司不得以“景区已赔”为由拒赔。

3.保险公司的代位追偿权：保险公司赔付后，可依法向景区追偿，但无权因此免除对被保险人的赔付义务。     



三、常见拒赔陷阱：旅游意外险的4大争议点

1.责任主体混淆：

保险公司常以“旅行社/景区已担责”为由拒赔，实则违反保险合同的相对性原则。

案例支撑：某裁判文书网案例（2023）粤01民终XX号中，法院明确“旅行社赔偿不影响意外险合同效力”。

2.免责条款扩大化：

如将“高风险运动”扩大至漂流、登山等常规旅游项目，却未在合同中明确定义。

应对策略：投保时要求保险公司书面说明免责项目的具体范围。

3.报案延迟与材料不全：

游客因治疗延误报案，或病历未明确写“意外受伤”等表述，易被保险公司借故拒赔。

关键点：出险后24小时内报案，病历需注明“意外事故导致”（如“漂流时意外落水致伤”）。

4.医疗费用分割争议：

保险公司可能拒赔非医保用药、跨市转院费用等。

法律依据：《保险法司法解释三》第二十条：保险人未在合同中明确限制医院等级的，不得拒赔合理医疗费用。      



四、维权指南：旅游意外险拒赔的3步反击策略

1.固定证据链：

保存旅游合同、意外险保单、风险告知书、病历（需含意外原因描述）、景区事故证明、保险公司拒赔通知书。

2.行政与司法途径并行：

向银保监会投诉保险公司滥用免责条款；

起诉时主张格式条款无效（《保险法》第十九条），要求法院对免责条款作不利于保险公司的解释。

3.伤残鉴定的关键作用：

若伤情涉及伤残，优先选择《人体损伤致残程度分级》标准鉴定，避免保险公司采用更严苛的行业标准压低保额。      



五、结语：保障旅游者权益，破解“责任推诿”困局

随着文旅消费复苏，景区意外事故引发的保险纠纷频发。消费者需明确：意外险是独立于第三方责任的保障工具，保险公司不得以“他人需担责”为由拒赔。对于旅行社、景区等从业者，购买足额责任险的同时，也应提示游客补充个人意外险，构建双重保障体系。 （本文依据《旅游法》《保险法》及最高人民法院2023年民事审判纪要最新规则撰写）

我们关心所有被不合理拒赔的个体，知险竭尽所能为您争取权益。

保险拒赔，就找知险。

如果您遇到了保险理赔相关问题，请添加下方微信，会由专业的律师团队免费为您的案件进行评估，注意备注“公众号”。

广东知险律师事务所

执业许可证号：31440000MD032300X5



+



有拒赔，找知险

如有理赔问题

可扫码联系我们

作者：微信文章