买香港保险,一份钱三个用途很丝滑!

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最近很多朋友问我：“纪老板，都说香港保险好，到底好在哪？”

答案就是四个字：资产中枢。

很多家庭手里有笔钱，但需要给父母准备养老，给孩子存教育金，还想留一笔免税的财富给下一代。

钱一分三份，哪份都不够用。问题的本质，不是钱不够，是没搞清楚“资产中枢”的逻辑。

香港储蓄险，恰恰就是一个典型的资产中枢——用一份钱，同时发挥三重功能。

01、

什么是资产中枢？

怎么理解资产中枢？

其实很好理解，就像每家每户都有的路由器，只有一台设备，但能同时给手机、电脑、电视提供网络——一个设备就能解决多重需求，这就是“中枢”的逻辑。

资产配置也是一样。

传统的做法是：养老需求买养老保险，教育需求买教育金，传承需求买信托。

结果买了一堆产品，每个单独看都还行，但组合起来效率很低，还互相冲突——养老保险锁死流动性，教育金收益跑不赢通胀，信托门槛高费用贵。

聪明的做法是：找一个资产中枢，让一份钱同时发挥多重功能。

什么资产可以做资产中枢？答案就是香港储蓄险。

因为它同时具备三个功能：长期复利增值、灵活提取现金流、免税传承。这三个功能，恰好对应养老、教育、传承三个家庭核心需求。

一个38岁的企业中层，手里200万现金，父母刚退休需要养老，两个孩子还小需要规划教育。

算一笔账下来：父母养老按每年15万算，20年就是300万；两个孩子国际教育加留学，保守估计200万；还想给孩子留一笔免税资产，至少50万。加起来550万的需求，但手里只有200万。

传统做法是什么？把200万切成三份。70万买养老保险，但每年只能领3-4万，根本不够用。

70万存教育金，10年后购买力可能下降10%；60万做传承规划，还要交20%的遗产税，孩子实际只拿到48万。

这就是典型的资产分割困境——不是单纯的钱不够，是结构有问题。



02、

一份保单，

怎么实现三重功能？

香港储蓄险的逻辑和内地保险完全不同。

第一重功能：增值。

200万保单，按6%复利增值，10年后本金变成358万，20年后本金变成642万。这个增值是在保单里滚存的，只要不提取，就会一直复利增长。

第二重功能：现金流。

香港储蓄险的分红，可以部分提取，不影响本金继续增值。父母每年需要15万养老钱，可以从保单里每年提取15万分红，本金还在保单里继续滚存。

提取方式也很简单。香港保险公司有跨境直付功能——保险公司直接把钱打到内地银行卡，每年自动到账，不需要去香港，也不需要换汇转账。合规合法，有外管局额度。

第三重功能：传承。

即使提取了20年分红，保单本金还在增值。因为只提取分红，不动本金。等到60岁的时候，保单本金可能还有400-500万，这笔钱可以免税传给孩子。

有朋友说过一个中国爸爸美国爸爸的故事——中国爸爸：给孩子留100万现金，会越来越少；美国爸爸：自己用30万，70万买保单传承，又变成100万传给孩子。

结果美国爸爸用70万，实现了中国爸爸100万才能达到的效果。这就是智慧所在。

这就是资产中枢的价值——不是把钱切成三份，而是用一份钱，同时发挥三重功能，效率至少提升5-10倍。



03、

不是所有保险，

都能做资产中枢

看到这里很多人会说：那我也去买香港保险。先别着急，搞清楚三件事。

第一，不是所有香港保险都能做资产中枢。

香港储蓄险能做资产中枢，是因为它符合三个条件：长期复利增值、灵活提取分红、免税传承。

但不是所有香港保险都具备这三个条件。选择时要重点看保险公司的历史分红记录和实际兑付能力，建议选择分红实现率高、长期稳定的头部公司。

第二，不是所有家庭都适合这个方案。

如果手里的钱3-5年内就要用，不适合配置长期保单。如果家庭资产足够多，每个需求都能单独配置，也不需要资产中枢。

这个方案适合的是：钱有限，但需求繁多，希望提高资金使用效率的家庭。

第三，也是最重要的一点：要理解资产结构化思维。香港储蓄险只是一个工具，关键是思维方式的转变——从买产品到设计结构。

回到最开始的问题：一份钱，怎么同时解决养老、教育、传承？答案是：不要切割，要找资产中枢。

上个月游学团，有个客户参加完4天行程之后说：以前我觉得理财就是买产品，现在才明白：理财是设计结构。

如果大家也在思考家庭资产配置的方向，不妨跳出”一个需求买一个产品“的传统思维，看看更高效的可能。

纪老板，全网300万粉丝房产博主;

房产咨询界麦肯锡，9年服务10000+家庭;

专注沪港房产+保险双轨财富布局,

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作者 | 纪老板

主编 | 贝拉 | 编辑 | 杰克逊

作者：微信文章