车险附带的驾乘意外险,这些意外场景都不赔

飘渺九月

最近问到的高频问题：车险里的驾乘意外险，包含意外身故/伤残、意外医疗费用、住院津贴等保障。不少客户因此产生疑问：既然车险里已经有这些意外保障了，我是不是就不用再单独买个人意外险了？会不会重复投保、浪费钱？周末收到了几个客户关于驾乘意外险的问题，可能年底是续保车险的集中期，我的特斯拉也是上周续保的，给我附加了驾乘意外险398元，我的车险销售说这个是强制捆绑附加的，不能不要，只能往下降点保额，最多也就便宜个几十块钱为啥会有这么多客户有疑问，因为单看车险的字面意思，已经包含了意外身故/全残、意外住院等保障，和自己买的个人意外险字面意思似乎是一样的，心中就会纳闷，会不会买重复了？ 留一个是不是就行？

大白话解释一下，先说结论：它们不是重复的关系，你也没有花冤枉钱，它两在保障范围、适用场景完全不一样


保障范围不同：车上 vs 全天候简单的说：驾乘意外险是“车上的保险”，它的核心是“车”。个人意外险:它的核心是“人”✅ 车险中的驾乘意外险仅限于车辆使用过程中发生意外：比如开车、坐车时遭遇交通事故。当意外发生在你开车，或者别人坐你的车时，在车辆内部或上下车过程中，产生的门诊/住院/身故/全残赔付通常只保障车上人员（驾驶员+乘客），且多数产品限定为“本车”人员。不保车外发生的一切意外：比如你下车后被其他车撞了、走路摔伤骨折、在家切菜割伤手、被狗咬伤等，这些都不在保障范围内。✅ 个人意外险24小时全天候保障：无论你在开车、走路、骑车、出差、旅游、在家做饭，只要发生合同约定的意外事故，都在保障范围内。不限交通工具：不仅包括机动车，还包括飞机、火车、地铁、自行车甚至高处坠物等各类意外场景。覆盖生活全场景：比如运动扭伤、烫伤、宠物咬伤、高空坠物砸伤等，都是个人意外险可能赔付的情形。

维度	车险驾乘意外险	个人意外险
保障场景	仅限：驾驶 / 乘坐被保车辆期间（含上下车、车辆行驶中）	全天候、全场景
保障对象	本车驾乘人员	被保险人本人（可扩展家庭）
医疗报销	通常有限额、限社保内	很多产品0免赔、含自费药
身故伤残	定额赔付（按保额）	定额赔付（按保额）
灵活性	绑定车辆	跟人走，换车不影响

举几个例子


小明的车险附加了车乘意外险，他自己也买了个人意外险场景 1：小明开自己的车上班，发生碰撞受伤车险车乘意外险：触发赔付（因为是乘坐被保车辆），个人意外险：触发赔付（因为是小明本人受伤，和坐什么车无关）结论：这种情况两者都能赔付，如果意外身故了，保额叠加赔付。如果意外住院，花多少报多少，不能重复报销。比如住院总花费3 万，车险报 1万，个人意外险报剩下的 2万，不能两边都报 3 万；场景 2：小明坐网约车出差，发生交通事故受伤车险车乘意外险：不赔付（因为不是乘坐自己的被保车辆）；个人意外险：全额赔付（不管坐什么车，只要是意外受伤就保）结论：此时只有个人意外险能兜底。场景 3：小明下班走路回家，被电动车撞倒受伤车险车乘意外险：不赔付（和车辆无关）；个人意外险：全额赔付（走路属于日常场景）；结论：个人意外险才是“全天候保障”场景 4：小明的朋友坐他的车，发生意外受伤车险车乘意外险：触发赔付（朋友是该车辆的乘客，按座位额度赔）；个人意外险：不赔付（朋友没买个人意外险，小明的个人意外险只保小明本人）；结论：车险意外险是给“乘客” 的保障，不管乘客是谁，都能多一层防护。
  

实操建议

如果我买了个人意外险，车险意外险能不附加吗？答案是：看情况，但更建议“按需附加”，而非直接取消，目前应该是没有办法取消的，我的车险销售告诉我，这个附加是强制性的。可以考虑不附加的情况：

你几乎不开车，也很少搭载乘客（比如车子常年停着，平时靠公交 / 地铁出行）；

你和家人都买了高额度个人意外险，且经常乘坐的是网约车、出租车等（车险意外险覆盖不到）

建议附加的情况（更普遍）：

经常开车搭载家人、朋友、同事（车险意外险按座位保障，不管乘客是谁，都能给他们多一层防护，避免因为“好意同乘” 发生意外后产生纠纷）；

5 座车一年附加费通常 100-300 元，能给 5 个座位各配 1-2 万医疗 + 50 万身故，相当于 “花小钱给乘客买个安心”啦

如果我附加车险意外险，个人意外险能不买吗？说了这么多，你觉得呢？个人意外险是“主心骨”，覆盖 90% 的日常意外场景；车险意外险是“加分项”，补充特定场景（自家车乘客）的保障缺口。两者不是“二选一”关系，覆盖的场景都不同，如果你一定要二选一，那您随意，开心就行

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我哦～



单位有补充保险，为什么我还要买商业保险？重疾险和医疗险的区分，一个故事说明白农村爸妈只靠新农合？这2 种保险别漏买！花小钱能防大病学平险是什么？到底要不要买？

作者：微信文章