重疾险保到70岁还是保终身?

luly靓

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纠结重疾险保障期？先搞懂这两个核心逻辑

“保终身怕太贵，保定期怕不够”，这大概是很多人配置重疾险时的共同困境。

一边是对未来疾病风险的未知恐惧，一边是当下钱包里实打实的压力，两种情绪反复拉扯，让人迟迟拿不定主意。

其实选保障期没有那么复杂，记住两个原则就够了：万事看预算，买保险看损失不看概率。

很多人陷入选择焦虑，本质上是没理清 “当下风险” 和 “未来需求” 的优先级。

同样预算，保额比保障期更重要

我们都知道终身重疾险的优势 —— 保障覆盖一辈子，心里更踏实。

但保险公司的精算师早就算得明明白白：70 岁后重疾出险概率会大幅上升，这部分风险成本自然会体现在保费里。

数据显示，相同保额下，保终身的重疾险保费比保到 70 岁的定期产品高出近 50%。

这意味着，如果你手头预算有限，纠结要不要加钱保终身时，不妨算一笔账：30 万保额的终身重疾险，和 50 万保额保到 70 岁的定期重疾险，哪个能真正帮你抵御风险？

答案其实很明显。

重疾险的核心作用，从来不是支付住院治疗费（这部分有医疗险兜底），而是弥补大病康复期的隐性损失 —— 长达 3-5 年的收入中断、康复期间的检查费、特效药费用、营养品开支，还有可能产生的护理费、异地就医交通费等。

这些隐性支出加起来，往往比治疗费更惊人。

对大多数人来说，40-60 岁是家庭责任最重、收入最高的阶段，也是重疾风险带来的经济损失最大的时期。

而到了 70 岁后，子女成年、房贷还清，家庭经济压力大幅减轻，加上医疗险和意外险的基础保障，重疾带来的财务缺口已经小了很多。

泰康宜宾客户李女士的经历很有说服力。

她早年陆续配置了泰康全心全意、健康百分百 C + 等多份重疾险，总保额 80 万元（含女性特种疾病双倍赔付）。

2025 年 3 月确诊肺部恶性肿瘤后，泰康快速赔付 102 万元，不仅覆盖了治疗费用，更让她无需担心康复期间的家庭开支，能安心接受治疗。

李女士的保单中，多份是定期重疾险产品，正是充足的保额，让她在风险来临时有了从容选择的底气。

预算有限时，聪明人选 “抓大放小”

保险配置的本质是风险取舍，没有完美的产品，只有最适合自己的方案。

预算有限时，强行追求 “面面俱到”，反而可能因为保费压力降低保额，最终得不偿失。

江苏南通的李女士对此深有体会。

作为泰康 20 年的老客户，她配置了包含定期重疾险和医疗险的保障组合。

2024 年确诊乳腺癌后，72.59 万元重疾理赔款快速到账，解决了前期治疗费用。

后续需要接受昂贵的质子重离子治疗时，泰康的重疾绿通垫付服务又帮她直接垫付 25 万元治疗费，剩余费用也全额赔付。

对李女士来说，定期重疾险的高保额解决了核心风险，而泰康的增值服务则填补了后续的保障缺口。

泰康的重疾绿通服务早已覆盖全国 30 个省市的 526 家知名医院，从诊前咨询、专家问诊到住院垫付、康复指导，形成了全流程的服务闭环。

无论是绍兴 T 女士通过绿通对接上海权威专家手术，最终自费仅 38 元，还是达州 G 女士获得 128 万快速理赔，

这些案例都说明：重疾保障的核心是 “保额够用 + 服务靠谱”，而非单纯追求保障期限。

最后想说：先算缺口，再做选择

纠结保障期之前，不如先搞清楚两个关键问题：你的重疾缺口有多少？

你的年度预算能承受多少保费？

重疾缺口可以简单计算：年收入 ×3-5 年（康复期）+ 预期康复费用 - 已有保障。

比如年收入 20 万的家庭支柱，重疾缺口至少在 60-100 万之间。

如果预算只能支撑 30 万终身重疾险，不如选择 50-60 万保到 70 岁的定期产品，把核心阶段的风险先覆盖到位。

泰康的重疾险产品体系早已考虑到不同需求：

定期重疾险性价比突出，适合预算有限、追求高保额的人群；

终身重疾险则适合预算充足、希望终身安心的家庭。

无论选择哪种，都要记住：保险的意义是 “雪中送炭”，而不是 “锦上添花”。

抓住核心风险，放弃次要需求，才是最明智的配置逻辑。

与其在 “保终身还是保定期” 之间焦虑，不如行动起来，根据自己的预算和缺口，选择最适合的方案。

毕竟，当下拥有充足的保障，比纠结未来的未知风险，更能给家人带来安心。



保险储蓄，我相信一定有它的价值，我们看清它的价值，然后利用好它，实现我们的配置目的。

无论在任何时候，当我们不了解保险产品形态带给我们财富的意义，那我们宁可错过它，也不要轻易去配置。

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作者：微信文章