北上广健康博弈:为什么我劝你放弃百万医疗,选择中高端医疗?

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关于我：十几年上市公司区域财务总监，会计学硕士，注册会计师，裸辞并转行，做了保险经纪人。

往期链接：

官宣｜裸辞并转行，开始卖保险

我才不给你推保险，我只是想做自己了。。。

做财务的时候，我可能只能帮助到公司，帮公司保住钱，管好钱。做保险经纪人，我发现，能够帮助到个人和家庭“保住人”、“保住钱”，给我带来的成就感远远高于财务工作。所以，动力满满，开心且充实。

你有没有遇到过或者听说过下面这两位的情况：

客户A：

× 知名三家医院挂不上号，到处找黄牛。。。

× 短期内排不到住院，除非转到隔壁私立医院

    我一个亲戚甲状腺癌，到北肿就诊，医生说需要手术。在安排手术时间时，医生说，“如果在我们院，需要排到xx以后（挺长时间），如果您去xxx医院（是一家私立医院），明天就能安排住院，也是我做手术，只是医保不能用”

× 小病花费少，自费部分不到免赔额，百万医疗没用上

× 大病花费高了，但仍然自费很多

百万医疗各种限制多，比如不含耐用设备、不含康复费用、特定药品限制等等，百万医疗报销了一部分，个人除了承担1万免赔额，还有一大笔自费花销

……

客户B，

√ 保司协助预约挂号，推荐知名专家

√ 特需部、国际部、VIP部专人陪同术前检查，手术安排非常迅速

√ 不用担心花多少钱，0免赔，限制少

√ 更优质的医疗方案，治疗后，生活品质会存在重大差异

    41岁男士，某企业高管，年度体检出二尖瓣撕裂导致重度反流，不同医院给出的治疗方案存在重大差别：

    方案一：重庆某公立医院方案——开胸手术+心脏瓣膜置换、恢复周期1年以上、终生服药、10年后二次置换心脏瓣膜，影响生育。费用8-10万，医保报80%。

    方案二：阜外、安贞心内科国内专家——微创手术+心脏瓣膜置换，有二次置换风险，终生服药。费用预计30万，个人约需承担8-10万。（百万医疗如果有耐用设备限制，则心脏瓣膜的费用可能无法报销）

    方案三：美国克利夫兰——达芬奇机器人微创手术+心脏瓣膜修复，不用服药，定期复查，8周后可逐步恢复跑步。费用200万+，纯自费。

相信如果不用考虑经济问题的话，谁都会选择方案三，可有多少人是真的富裕到不在乎200万+的医疗费用呢？

我曾经在北京生活多年，且陪伴老爸在北京就医两年，曾经写过一篇我亲身经历的故事，可以点击阅读：陪伴爸爸最后的日子|这不是软文，而是我的真实故事

因为亲身经历过，所以我真觉得，在北上广，时间成本、选择成本和体验成本，远比那几千块的保费差价更珍贵。建议有一定经济基础的朋友们选择中高端医疗险，它不是“消费升级”，而是“生存必需”。

北上广就医三重门

——推门就进or百敲无应？

01 时间门：你的时间是否很珍贵？



普通部就诊：挂号难，定好闹钟抢号就未必抢得到；排队久，到医院一等就是小半天；就诊时间短，几分钟问诊，患者自行去缴费检查。都经历过吧？虽然现在已经好很多了，很多医院采用时间段预约制，缓解很多了，但是加号排到医生下班也有吧？有些医生也不给你加号啊~

特需部国际部就诊：预约机制，几乎无等待，专家也有充足的时间跟你沟通。

我也不止一次见到过在医院里带着笔记本办公的年轻人，看着多心酸。节省出来这个时间，踏踏实实在公司办公，或者在家休息不香吗？

02 资源门：看得上病？or看得好病？



医疗资源紧张： 顶尖的专家号源稀缺，主要集中在公立医院的国际部、特需部，或高端私立医院，普通部的专家号非常难挂到。

百万医疗的局限： 通常只覆盖公立医院普通部，将最优质的医疗资源排除在外。

中高端医疗的优势： 直接打通了优质医疗资源的通道，让你在需要时能“够得着”专家和优质环境。

03 体验门：就医尊严&身心健康



环境压力：嘈杂、拥挤的公立普通部环境本身就会加重病人的焦虑和不适，有的时候可能还需要在楼道加床。

服务体验： 从预约、就诊到住院，中高端医疗提供的是全流程的、人性化的服务，病房环境也好很多。

在生病这个脆弱时刻，良好的就医体验本身就是一剂良药。

百万医疗vs中高端医疗

核心差异根本不在保额



注意：具体属于哪一类，还要看产品的详细解读，不要被产品名称误导

比如某xxx中高端医疗险（0免赔），条款约定赔付比例为50%，有可能跟你理解的0免赔不是一个意思。

叫“中高端”的，通常是中端，叫“尊x”、“无忧”、“臻”的，可能只是个百万医疗。

而某xxx医疗保险，没有任何高端字样，可能实际就是一款纯高端医疗（低调奢华有内涵？）

为什么在北上广，中高端医疗是最优解？

“效率保险”： 将你最宝贵的资源——时间，从低效的就医流程中解放出来。

“选择权保险”： 在生病时，你拥有选择更好医生、更好环境、更优治疗方案的权利，而不是被动接受。

“体面保险”： 维护你在脆弱时期的尊严与从容，这是一种重要的情绪价值。

“风险对冲”： 对冲的不仅是医疗费用风险，更是“因看病过程漫长而导致工作受影响、收入受损”等连锁风险。

如何选择中高端医疗险？

最核心的就两点：

1、你想要什么？（你的需求）

2、谁能帮你选出能满足你需求的保险产品？

01 明确核心需求

你需要特需、国际、vip或者私立医院这些就医资源吗？

客户A：我不需要那些好的条件，就有个基本保障就行了

客户B：虽然承担不起高昂的治疗费用，相比之下，保费还能接受

你需要覆盖门诊吗？

  

    客户A：单位补充医疗能报销80%门诊，不需要了

    客户B：小孩经常跑医院，担心工作不稳定，单位补充医疗断了，需要加门诊；我平时不怎么去医院，不要门诊了。

你需要美国、日本、新加坡等国外就医渠道吗？需要牙科、孕产、体检等增值服务吗？

客户A：保费太贵了，我不考虑

客户B：我经常出国，国外顶尖医疗资源还是很有用的……

你的具体需求呢？



02  设定合理预算



虽然都想要“物美价廉”，但也是“一分价钱一分货”，将保费控制在可接受的范围之内。千万不要今年头脑一热，买了几万的高端医疗，明年觉得太贵了，直接换成百万医疗……

通常建议将保费控制在年收入的1-3%

tip：0免赔，虽然体验感更好，但保费更贵。适当选5000/1万免赔额，可以大幅降低保费~

03 关注核心服务



高端医疗首要的就是关注直付网络医院的数量和质量

    万一生病，想去就医的医院是保司直接支付结算，都已经选中高端了，最差也得享受个医疗费用垫付啊，别让我自己出钱~

保险公司的服务和响应速度

    我生病了很容易心急，保司公司最好别让我更着急……

第二个问题来了——谁能帮你选出满足你需求的保险产品？

请问，是不是我？：P

这么长的文章，都已经读到这里了，难道还不是我吗？哈哈哈

      在北上广，我们努力奋斗，是为了获得更好的生活，而非在关键时刻向生活妥协。健康是这一切的基石。中高端医疗险，看似是一份保单，实则是为你精心构建的一个安全、高效、有尊严的健康支持系统。它不是你生活中的一项额外开销，而是你对个人价值、时间和未来生活质量的一次明智投资。在这个充满不确定性的世界里，给自己一份确定的从容。

往期部分文章：

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“需求导向”是保险展业的必然趋势，就像Tony老师动手之前都会说“想剪啥样的？”



刘颖

保险经纪人 | 恒悦财富咨询工作室联合创始人

执业证：26050012000080062025000204

坐标京津冀，可服务全国

擅长家庭资产配置、养老规划、财富传承等

提供一对一、定制化方案

会计学硕士、注册会计师

十几年上市公司区域财务总监

事事有回应，件件有着落，一个靠谱的人





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