重疾险避坑指南:为什么我劝预算有限的家庭,千万别带“身故责任”?

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大家好，我是杨仔。很多朋友第一次买重疾险，心里都会有一个巨大的疙瘩：“如果我一辈子平平安安没生病，人老了自然走了，这几十万保费岂不是白交了？不行，我得加个‘身故赔付’，没得病死了也能把钱拿回来留给孩子。”这种想法特别正常，毕竟谁的钱也不是大风刮来的，大家都想追求“不亏本”。但作为一个从互联网大厂出来的“精打细算派”，杨仔必须告诉你一个反直觉的真相：这种“这就想回本”的心态，反而可能让你多花了冤枉钱，最后还少拿了赔款。今天，我们就用“两块蛋糕”的逻辑，把这笔账算得明明白白。

01
深度拆解：你买的是“一块蛋糕”还是“两块蛋糕”？
为什么我不建议预算有限的朋友加“身故责任”？因为条款里藏着一个很多人不知道的逻辑：在带身故的重疾险里，重疾赔付和身故赔付，是共用保额的。1. 捆绑购买 = 一块蛋糕（二选一）假设你买了一份“50万保额、带身故责任”的重疾险，这就像你花大价钱买了一块大蛋糕。情况A： 如果不幸生了大病，保险公司赔给你50万。但这块“蛋糕”就被你吃掉了，合同结束。以后身故了，没有蛋糕留给家人了。情况B： 如果一辈子没生大病，最后身故了，保险公司赔给家人50万。发现了吗？你多花了几千块钱，其实买的是一个“二选一”的机会。 既想保生病，又想保身故，结果两头只能顾一头，一份钱绝对不可能赔两次。2. 分开购买 = 两块蛋糕（双重保障）那怎么做才聪明呢？我们可以把这笔钱拆开花，做分拆配置：买一份【不带身故的重疾险】（管生病） + 再买一份【定期寿险】（管身故）。你会惊讶地发现两个事实：更便宜： 这样分开买，两份保单的保费加起来，往往比你买那个“捆绑包”还要便宜！赔更多： 万一你先得了重疾，治好后过了几年不幸去世：重疾险先赔你50万治病（吃掉了第一块蛋糕）；寿险还能再赔你50万留给家人（这是第二块蛋糕）。总共赔付100万。这才是真正的“双份保障”。

02
客观避坑：买保险，先顾“生”，再顾“死”
杨仔必须掏心窝子提醒大家一句：买重疾险的核心目的是为了“救命”，而不是为了“身后传承”。我在咨询中见过太可惜的案例：客户原本预算只够买50万保额，非要为了“死后能拿回本金”加上身故责任，结果保费太贵买不起，被迫把保额降到了30万。兄弟姐妹们，这笔账算错了！真到了生大病、住进ICU急需用钱的时候，能救你命的是那50万现金流，而不是一份30万的保单。30万在重疾面前，可能连进口药都吃不起几个疗程。如果为了追求身后的“体面”和“回本”，牺牲了眼前的“救命钱”，那就是本末倒置了。杨仔的建议：如果你的保费预算在 5000元以下/年，听杨仔的：果断去掉身故责任，把重疾保额做高。先把“生”的问题解决了，才是对家人最大的负责。

03
写在最后
我是宋杨（杨仔），一个ENFJ性格的保险经纪从业者。8年互联网经验，前互联网资深运营。也就是大家常说的“保险咨询顾问”。互联网的工作经历，让我习惯了用严谨的逻辑去死磕每一个条款细节。 我不代表任何一家保险公司，我只代表你。选择明亚，是因为这里能对接全网数百款产品。我没法保证每款产品都是完美的，但我能保证：不催单、不夸大、不为高佣金推销。帮你把每一个坑都填平，把每一条退路都铺好。如果你还在纠结手里的方案是“消费型”划算还是“返还型”划算，或者想根据自己的预算做一套最科学的组合方案。欢迎扫码加我微信（备注：咨询）：13246662434。咱们一对一，把条款聊透，把每一分钱都花在刀刃上。


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