香港保险到底值不值得买?

因醉鞭名马幌

听身边人讲说，香港保险的高峰期是在2014到2016年那会儿，当时不是出去找客户，而是客户自己找上门来买香港保险。
为啥呢？
因为当时香港市场上保险产品比大陆的确要好很多，比如重疾险保障全产品价格相比大陆险又便宜30%左右，而且还有分红之类的。
所以产品方面的确是有很大的优势。再加上人民币贬值，很多人寻求配置外币资产，所以当时大家舍近求远，千山万水的跑过去，这也无可厚非。
但是时局从2016年进入转折
国家外管局综合司的司长王允贵说:
中国银联当时在境外调查过程中发现，有些境外机构在规避外汇管理局的相关政策。

简而言之就是:通过保险转移资产
◑因此，外汇局请相关收单机构做了一些调整，境内居民个人到境外买保险，分两种情况:

1.如果是旅行，商务活动，留学等，需要购买个人的人身意外险、疾病保险，是属于服务贸易的交易，在外汇管理的政策框架下是允许和支持的；

2.人寿保险和投资返还分红类的保险是不被允许购买的。

◑银联国际:根据发布的《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》

只允许内地居民在境外购买与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险，可以使用银联卡支付；其他保险项目严禁使用银联卡支付。

◑同年保险会也发布风险提示书



中山大学风险管理与保险系主任 申曙光：

包括它的投资收益，它也不是一种保障，也不一定保障有那么高。



专家还指出，香港保险是完全市场化，没有“保底”设置，保险公司一旦破产，投保人很有可能会落得个“血本无归”。

律师还提醒，赴港买“保险”风险无法预知，一旦发生纠纷，并不受内地法律保护，内地的司法机构也无法干预。



归根结底最核心的还是保障与分红
☆保障方面

前两年，香港重疾险：保100多种疾病、多次赔付、内地只保30多种。
但是反观大陆，大陆市场上产品更新迭代的速度特别快，比如说2017年，年初的时候开始进入重大疾病分组，多次赔，像同方、工银安盛、天安、华夏这些公司都开始推出来。
感觉就是每半年市场上就更新换代一堆产品，然后重大疾病不分组多次赔等各种各样责任的更新换代，再到价格一步一步的下调。
基本上到现在形成的态势是：同样的保额，大家的保费是差不多的。
其实话说回来重疾保25种重疾（内地银保监会规定的25种）还是100种效果差别不是很大。
常见25种已占95%的概率，所以剩下的再多病种，只是占到整个理赔中的5%。



☆分红方面
说到分红，绝对是港险的杀手锏，砟一看甩出大陆保险几条街。
主要取决于两大原因:
1.保险资金的运用
大陆保险公司的资金运用仅限于下列形式：
银行存款；买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；投资不动产；国务院规定的其他资金运用形式，大部分在中国境内。

香港保险公司的保险资金：
可以投放于全球范围内的货币市场基金、债券、环球股票、亚洲股票、行业基金、中国股票、新兴市场股票、组合基金等等，包括但是不限于以上形式。

也正是因为如此，香港的保险公司可以在全球范围之内进行风险对冲。



2.利益演示
在香港保单利益演示的利率是没有统一规定的：

各家公司为了让自己产品有竞争力，用了很高的演示利率（6-10%），但其中90%部分是不能保证的。

而大陆这边是规定的死死的

根据《中国保监会关于推进分红型人身保险费率政策改革有关事项的通知》明确了对分红的演示：

分红型寿险：假定演示利率为3.5%（低）、4.5%（中）、6%（高）。

除了分红被规范以外，还通过下调预定定利率来限制高收益的产品



大陆之所以这么做，源于监管机构对保险公司的定位:“保险姓保”
2016年12月13日下午，保监会召开专题会议，会议指出：
要分清保障与投资属性的主次。保障是保险业根本功能，投资是辅助功能，是为了更好地保障，必须服务和服从于保障，决不能本末倒置。



✖在现实中的案例也要引以为戒
香港的安盛保险公司旗下的一款保险产品，亏了客户4个亿港币！几百位安盛保险投保人向媒体发布声明和在安盛公司拉横幅维权。



2018年年中，投保人发现该保险产品净值一夜之间暴跌95%以上，在后续继续扣除账户建档费、管理费等费用后，保单的净值居然为负数。
这样一来，我们在投保了几十甚至几千万元给安盛保险后，经过三四年时间，反而倒欠安盛公司巨额管理费！！！

一定要看条款 ！绝不能轻信宣传





最后

对于香港保险险和大陆保险，都不能一杆子打死，各自都有自己的特点：港险注重预期分红，大陆险则更加注重安全。
如果在认清风险之后，依然选择港险也可以，但是同时建议你大陆保险也要同时配置。
这样就算以后港险以后理赔出现纠纷，大陆保险却依然时时刻刻守护着你。



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作者：以诺保