别等生病才后悔!几百块的百万医疗和大几千的重疾险,到底该怎么选?

贰十岁装成熟装s

在保险市场上，常常会看到这样的广告语：“每月仅需1元起，保额高达600万！”



听起来是不是非常诱人？其实这正是近年来广受欢迎的百万医疗险。它保费低廉、保障额度高，让很多人误以为只要买了百万医疗险就万事大吉了。

但事实真的如此吗？

如果我们只依赖百万医疗险，可能会忽略一个关键问题：当重大疾病来临时，除了高昂的治疗费用，还有康复支出、收入中断等现实困境——这些，单靠医疗险是无法解决的。

那么，我们是否还需要配置重疾险？两者之间又该如何选择和搭配？本文将详细介绍：

百万医疗的优缺点是什么？

重疾险的优缺点是什么？

两者选其一是否可行？

不同人群的搭配建议

一、百万医疗险优劣势分析

百万医疗险属于“报销型”保险，主要功能是覆盖住院期间产生的合理医疗费用。

01

优点

① 保费便宜，以30岁人群为例，一份400万保额的百万医疗险年均保费通常在200～300元之间。

② 不限病种，无论是癌症、心梗还是意外导致的住院，只要符合条款规定，均可申请理赔。

③ 用药范围广，不仅报销社保内药品，还包括靶向药、进口药等自费项目，极大缓解“救命药用不起”的难题。

王先生因疾病住院花费20万元，医保报销5万元后，剩余15万元，扣除1万元免赔额，百万医疗可再报销14万元，个人仅承担1万元。

02

缺点

尽管优势明显，但百万医疗险也存在明显不足：

① 续保不稳定，多数产品为一年期短期险，即便有“6年”或“20年保证续保”（如人保金医保、太平洋蓝医保），也无法终身锁定保障。

若产品停售或被保险人健康状况恶化，未来可能面临无法续保的风险。

② 保费随年龄增长而上升，年轻时便宜，但随着年龄增加，保费呈指数级上涨。以蓝医保好医好药版为例：



③ 无法弥补收入损失与康复开支，医疗险只报销已发生的医疗费用，不提供额外资金支持。

而重大疾病往往需要3～5年的恢复期，在此期间无法工作，家庭经济压力巨大，这笔“隐形成本”无法通过医疗险解决。

二、重疾险优劣势分析

重疾险是一种“给付型”保险，一旦确诊合同约定的重大疾病（如癌症、急性心肌梗塞等），即可一次性获得保险金赔付。

01

优点

① 长期保障，缴费1-30年，保障终身，一旦投保成功，无论后续身体状况如何变化，保障持续有效，且保费不变。

② 确诊即可获赔，解决燃眉之急，赔付款项可用于支付医疗费、康复费、房贷、子女教育等任何用途，自由支配。

比如恶性肿瘤确诊后即可领取保额，实现“先拿钱，后治病”。

③ 具备保费豁免功能，若在缴费期内出险，后续保费可豁免，保障继续有效。

例如一位母亲为孩子投保，两年后孩子患病获赔并豁免剩余18年保费，相当于节省数万元支出。



02

缺点

① 仅限合同列明的重大疾病，并非所有疾病都能赔付，必须符合条款中的定义标准。

目前国家规范要求至少包含28种重疾和3种轻症，占理赔案例的98%以上，但仍有一定门槛。



② 前期保费相对较高，以30岁女性为例，购买30万保额终身重疾险，年缴保费约5000元左右，远高于百万医疗险。

③ 保额可能不足以覆盖全部治疗费用，高额治疗费用（如CAR-T疗法动辄百万）下，几十万保额可能捉襟见肘，需结合医疗险共同应对。

三、只选其一可行吗？

为了更直观地说明问题，我们来看三位不同配置方式的人物案例：

熊大、熊二和光头强三个人，在30岁时，都给自己买了保险，经过了解之后：

熊大，最终买了一份30万保额的重疾险；

熊二，最终买了一份400万保额的百万医疗；

光头强，最终买了30万保额的重疾险+400万保额的百万医疗。

10年后，熊大、熊二、光头强，同时确诊了胃癌，从结果可以看出：

仅靠百万医疗险：虽能大幅降低医疗支出，但缺乏前期资金支持，易陷入“有钱治病，没钱养病”的困境；

仅靠重疾险：虽能快速拿到一笔钱，但如果保额不足，仍难以完全覆盖高额医疗费用；

两者组合使用：既能实现“先拿钱治病”，又能“事后全额报销”，结余资金可用于康复与生活质量维持，真正做到无缝衔接。

结论：百万医疗险 + 重疾险 = 1+1 > 2 的协同效应

四、不同人群的科学配置建议

根据年龄、收入、家庭责任等因素，保险配置策略应有所差异：

① 55岁以上人群：建议优先配置百万医疗险

原因：重疾险保费昂贵，可能出现“总缴纳保费 > 赔付金额”的情况，性价比不高。

② 55岁以下成年人（尤其是家庭支柱）：推荐百万医疗险 + 重疾险 + 意外险全面组合





经济紧张者可先配置百万医疗+意外险（年支出约300元），待收入稳定后再补充重疾险。





成家立业阶段建议选择保终身的重疾险，确保长期保障。





③ 儿童群体：优先配置少儿重疾险+百万医疗险

儿童重疾发生率较低，但一旦罹患白血病等疾病，治疗周期长、费用高，提前规划尤为重要。

五、写在最后

保险的本质是风险管理工具，而不是盲目跟风消费。无论选择哪种产品，请牢记以下原则：

如实进行健康告知：隐瞒病史可能导致拒赔，得不偿失。

根据自身经济能力合理配置：不要为了追求高保额而造成过重负担。

动态调整保障方案：随着收入提升、家庭结构变化，应及时升级保障。

温馨提示：没有“最好”的保险，只有“最适合”的方案。如果你不清楚如何搭配，扫描下方二维码，咨询专业顾问，获取个性化建议。

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作者：微信文章