一文看懂意外险,超详细指南:是什么?怎么选?选哪个?

海田1

相比较重疾险、百万医疗险等“重要”的保险产品，意外险在很多人心里没有那么高的地位。

有人说，这是意外险：“每天不到1块钱，最高保额100万！”“磕磕碰碰、猫抓狗咬，意外险都能报！”“一百多块保一年，性价比之王！” “人手必备的第一张保单”……

也有人说，这才是意外险：“买的意外险，猝死为啥不赔？”“明明买了百万保额，摔伤花了一万多，为啥只报了几百块？”“意外险的水太深了，条款根本看不懂！”“这也不赔那也不赔”……

意外险到底是什么？该怎么挑？市面上哪些产品真的靠谱？

今天，我们就想用一篇文章，把意外险这件事彻底说清楚。

这篇文章主要包括下面四个部分：

什么是意外险（是什么+三项核心责任+种类）

选意外险，有哪些注意事项，如何避坑（9个方面！）

意外险热门产品的点评：3款成人+3款儿童

总结

01

什么是意外险？

（1）意外险的核心定义——四个条件，缺一不可

保险行业对“意外”有严格的定义，必须同时满足四个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

外来的：指伤害来自身体外部。比如被车撞、被狗咬、被掉下来的花盆砸到。

突发的：指事件突然发生，让人猝不及防。比如触电、溺水、摔倒。

非本意的：指不是自己故意的。比如走路不小心滑倒，而不是自己故意跳楼。

非疾病的：指不是由疾病引起的。比如因意外摔倒骨折算，但因骨质疏松导致的病理性骨折就不算。

总之一句话，意外险保的是飞来横祸，不保身体内部出的问题。

来看一些具体的例子，比如，

意外包括：车祸摔伤、游泳溺水、火灾烧伤、猫抓狗咬、走路踩空、切菜切到手、鱼刺卡喉。

意外不包括：癌症、糖尿病、猝死（本质是疾病）、中暑、高原反应、食物中毒（3人以下可能不赔）、手术意外、妊娠相关。

不过，现在很多产品为了满足市场需求，都把“猝死”作为额外责任加进去了。后面会详细再聊。

（2）意外险的三项核心责任

第一项：意外身故（人没了，赔一笔钱）

这个最好理解。因为意外导致身故，保险公司直接赔付保额，买100万就赔100万。这笔钱是给家人的，用来还房贷、赡养老人、抚养孩子。

不过要注意，给小孩买意外险，国家有监管限制：10岁以下身故最多赔20万，10-18岁最多赔50万，买多了也不赔。

第二项：意外伤残（残了，按比例赔钱）

这是意外险最独特、最有价值的保障！伤残按照《人身保险伤残评定标准》分为1-10级，1级最重（比如植物人、双目失明），赔100%保额；10级最轻（比如手指缺失一节），赔10%保额。每级相差10%。

举个例子，如果意外伤残少了一条胳膊，算5级伤残，赔60%保额。如果买了100万保额，就能拿到60万。这笔钱能帮他度过未来几年适应新生活。

很多人买意外险只看身故保额，却忽略了伤残保障，这可是捡了芝麻丢了西瓜！ 伤残的概率远高于身故，而且伤残后收入中断、康复费用高企，对家庭经济打击比身故还大。

第三项：意外医疗（受伤看病，报销费用）

这是意外险最常用到的责任！平时猫抓狗咬、摔伤烫伤、骨折住院，产生的门诊或住院费用，都能报销。

除了这三项核心责任，优秀产品还会赠送一些实用附加责任，比如猝死保障（24小时、48小时或72小时内身故）、住院津贴（住院每天给100-200元）、骨折津贴、交通意外额外赔、监护人责任（孩子闯祸赔钱）等等。

（3）意外险的种类：短期意外险 vs 长期意外险——到底该买哪个？

意外险按照保障期限，可以分为短期意外险和长期意外险。短期意外险一般是一年一保，交一年保一年；长期意外险则是保多年甚至终身。

那么究竟改买哪个？这个问题问的人特别多，很多人被推销人员推荐“返还型长期意外险”，听着“有事赔钱，没事返钱”就很心动。但，其实90%的人都应该买一年期的短期意外险。

短期意外险（一年期）的优势：

杠杆极高。一两百块就能买50万保额，两三百块能买100万。保险公司为了抢市场，保障责任一年比一年好，价格却几乎没涨。

责任全面。身故、伤残、医疗、津贴、猝死、交通意外，该有的都有。特别是意外医疗，0免赔、不限社保的产品比比皆是。

灵活机动。今年买这款，明年发现更好的可以换。产品停售了也不心疼，重新选一款就行。

长期意外险（返还型）的坑：

保费贵。同样是100万保额，一年期可能只要300块，长期的可能要3000块。多出来的钱保险公司拿去投资，到期返给你，但收益率还不如你自己存银行。

保障缺。大部分长期意外险的意外医疗责任很弱，甚至需要额外加钱购买。核心保障可能只有身故和全残，伤残等级不全。

资金占用严重。每年多交的几千块，本可以用来配置重疾险、寿险或做其他投资，结果被套在长期意外险里，流动性极差。

什么情况下可以考虑长期意外险？

只有一种情况：你年纪大了（比如超过70岁），或者健康状况很差，已经买不到一年期意外险了。这时为了锁定长期保障，可以退而求其次选择长期意外险。但对于绝大多数健康成年人，一年期意外险是绝对的性价比之王。

02

选意外险，有哪些注意事项？如何避坑？

别看意外险便宜，里面的门道可不少。稍不注意，理赔时就可能会出现“这也不赔那也不赔”的情况。下面这些细节，每一条都可能决定你最终能不能拿到钱。

（1）职业类别——买错职业等于白买

意外险是按职业风险来定价的。保险公司把职业分为1-6类，1类最安全（比如办公室文员），6类最危险（比如爆破工、矿工）。

举个例子，你是个程序员，平时坐办公室，属于1类职业。但周末兼职跑外卖，这就变成了4类职业。如果你只买了1-3类职业的意外险，那么送外卖时出险，保险公司有权拒赔。

不同产品的职业分类还不一样！ 同样是建筑工人，有的产品归为4类，有的归为5类。所以投保前，必须点开《职业分类表》，找到自己的职业代码，确认无误再投保。

如果你从事高危职业（4-6类），就要选择专门的高危职业意外险，比如众安小蜜蜂无畏版、华泰高风险职业意外险等。

（2） 健康告知——也不要忽视

很多人觉得意外险没有健康告知。其实，大部分意外险都有健康告知，只是比医疗险、重疾险宽松。

常见的健康告知问题包括：

是否患有恶性肿瘤、心脏病、脑中风等严重疾病？

是否有二级及以上高血压、糖尿病？

是否身体有残疾、不能正常工作生活？

如果你有这些疾病，投保时就要仔细看。比如有些产品高血压不能投保，但有些产品可以。

还是如同之前文章强调过的，健康告知问到的必须如实回答，没问到的不用答。

还有一些产品没有健康告知，比如平安小蜜蜂畅享版、大护甲6号全民版等。

并不是没有健康告知就好！我们要知道，没有健康告知就一定会在其他方面有所欠缺。这类产品往往在保障上有妥协，比如医疗限社保内等等。

所以一般而言，我们首选都应该是保障全面一些的，那些没有健康告知的都属于退而求其次的选择。

（3）意外医疗很重要——挑选的三大黄金标准

前面提过医疗责任很重要，这里展开说说怎么挑到真正好的意外医疗：

标准一：免赔额越低越好，0免赔最佳

免赔额就是每次报销的门槛。比如100元免赔，你花99元就报不了。0免赔意味着花1块钱都能报。有人觉得小伤小痛懒得报，但0免赔的体验感就是比100免赔强很多，而且保费差距通常不大。

标准二：报销比例越高越好，100%最佳

报销比例直接决定你自己掏多少钱。同样是6000元医疗费，0免赔100%报销能报6000元；如果是80%报销，就只能报4800元，自己还得掏1200元。

这里还有个细节：有些产品规定“未经社保报销只赔70%”，如果你经常在外地就医，或者用的居民医保门诊报销比例低，就要选“不经社保也能100%报销”的产品。

标准三：不限社保范围最好

这是最重要的！社保目录外的药和器械往往最贵。比如狂犬免疫球蛋白，打一针要2000多，社保不报；骨折用的进口钢板，几万块，社保也不报。只有选“不限社保”的产品，这些费用才能报销。

所以，如果你买的意外险医疗责任限社保内，那关键时刻的作用就大打折扣！

此外，还有一点也要注意，就是意外医疗的额度。成人建议至少3-5万，老人和孩子更要充足。

综上所述，优秀的意外医疗 = 0免赔 + 100%报销 + 不限社保范围。

（4）伤残赔付——仔细看，有时候一字之差，就是天壤之别

这是最容易被阉割的保障！有些产品只保出现概率比较小的“全残”或“高残”，而不保出现概率相对大的“伤残”。

全残通常指1级伤残，基本上是植物人状态，高残指1-3级伤残。但生活中更常见的是4-10级伤残，比如断一根手指是10级、断一条胳膊是5级。

如果你买了只保全残的产品，那么就算是少条胳膊这种5级伤残，也一分都赔不到！所以必须确认条款写的是“意外伤残”，并且明确按《人身保险伤残评定标准》的1-10级比例赔付。

赔付比例也要看清楚，一般而言一级100%、十级10%是标准。那么，有些产品十级只赔5%，这就坑了。

（5）猝死责任——经常加班或者高工作强度人群需要注意

根据前面的定义，因为是疾病导致的猝死本来不算意外，但架不住现在加班多、压力大，猝死事件频发。所以，保险公司为了迎合市场，把猝死加了进来。但这里也有三大坑需要特别注意：

时间限制太严

有些产品规定6小时内死亡才算猝死，有些规定24小时、48小时或72小时。时间越宽松对我们越有利。。

保额太低

有些产品宣传100万保额，但猝死责任只有10万，这纯属凑数。好的产品是猝死保额和主险保额一致。

定义模糊

有些条款对猝死的定义不清，理赔时需要尸检、提供各种证明，非常麻烦。投保前要看看条款对猝死的定义是否清晰。

（6） 免责条款和特别约定——拒赔的重灾区

每份意外险合同都有免责条款，写着保险公司不赔的情况。这些字通常最小，但往往最重要。意外险常见的免责通常有高风险运动、相关特定行为、地域限制或者交通工具限制等，具体如下：

高风险运动。潜水、跳伞、攀岩、蹦极等，普通意外险不赔。如果要玩这些高风险运动，需要买专门的高风险运动意外险。

特定行为。酒驾、毒驾、无证驾驶、打架斗殴、自残自杀等，这些情况都不赔。

地域限制。有些产品不保境外出险，或者对某些地区免责。

交通工具限制。有些产品对电动车、摩托车、三轮车有特别约定。比如农村常见的电动三轮车，如果无牌无证，出事可能不赔。

最后，我们还需要注意特别约定！一般来说，投保页面的《特别约定》效力高于合同条款！比如有些产品特别约定“2米以上高空坠落保额减半”、“溺水身故保额减半”、“交通事故保额减半”，这些都要逐字看清楚。

（7）生效时间和续保——别让保障真空

意外险通常有也生效等待期，不是付款了就立即生效。大部分是T+3或T+7天生效，少数是T+1天。

如果你明天要去旅游，今天才买保险，可能出去玩的时候还没生效，那就白买了。

所以要提前规划，别等要用时才买。建议设置手机提醒，在保单到期前一周就续保，避免出现保障真空期。此外，一年期意外险不会自动续保，断保期间出险是不赔的。

（8）保额怎么定——不同人群不同标准

成年人（家庭经济支柱）：保额要覆盖家庭责任。建议公式：意外险保额 ≈ 家庭债务（房贷车贷） + 5-10年家庭必要开支。最少50万起，最好100万以上。保费也就两三百块，杠杆极高。

儿童：重点关注意外医疗，身故保额不必太高。因为监管规定10岁以下不超过20万，10-18岁不超过50万，买多了也赔不到。儿童就应该选医疗额度高、0免赔、不限社保的产品。

老人：老人不承担家庭经济责任，身故保额不必高。重点关注意外医疗额度、骨折保障、住院津贴。因为老人骨质疏松，摔倒容易骨折，医疗费用高。医疗额度至少3-5万，最好0免赔、不限社保。

（9）特色保障——锦上添花，按需择优

常见的特色保障如下，可以按需选择。

住院津贴：因意外住院，躺着也能赚钱。按天给钱（比如100-200元/天），能弥补误工损失。选0免赔天数的更好。

骨折津贴/救护车费用：对老人非常实用。

交通意外额外赔：对于经常出差、通勤的人来说，这项保障能让你在乘坐飞机、火车、汽车等交通工具出险时，获得额外赔付，保额更高。

监护人责任（熊孩子险）：如果孩子调皮，误伤了其他小朋友或损坏了他人财物，这项保障可以帮忙赔付，非常实用。

03

意外险热门产品点评：3款成人+3款儿童

首先还是需要声明：没有完美的产品，只有适合你的产品。一定要结合自身的年龄、职业、健康状况、常住地和需求来选择。如果有需求欢迎联系我们1对1免费咨询。

那么，到底哪款意外险好呢？下面就点评几款市面上热门的意外险产品，包括3款成人意外险和3款儿童意外险。

以下所选产品都是当前市场上经过多次迭代、备受关注的“明星产品”。

成人意外险

（1）人保大护甲7号（旗舰版）

核心优势：

意外医疗优秀：除经典版有100元免赔额外，其他版本都是0免赔，不限社保，经社保报销后100%赔付。医院范围甚至扩展至部分二级及以上私立医院普通部。

猝死保障宽松：将猝死时间限制放宽至72小时内身故，优于市面上多数产品（多为24小时）。

交通意外保额高：航空意外保额最高可达1000万，节假日驾乘机动车还有双倍赔。

保障全面：除基础责任外，还包含意外骨折脱臼、救护车费用、住院津贴等，非常实用。

特色服务：3000元以内小额理赔，资料齐全，2天内到账，理赔体验好。

注意事项：

风控较严格，有健康告知和职业限制（1-3类）。

有投保地区和一些除外医院的限制。

一句话总结：如果符合投保要求，成人意外险可以首选它，是当前市场上的“顶流”产品。

（2）太平洋小蜜蜂5号/6号

核心优势：

意外医疗友好：四个版本都是0免赔，不限社保，经社保报销后100%赔付。

特色保障丰富：比大护甲7号多了第三者责任险（在公共场所因疏忽导致他人人身伤害或财产损失可赔）和动物致伤医疗整容金（被动物抓咬后的祛疤费用）等，非常贴合生活场景。

交通意外保额高：最高版本交通意外总保额也可达1150万。

注意事项：

猝死保障时间限制在24小时之内，不如大护甲7号宽松。

40岁以上价格稍贵，且有健康告知和职业限制（1-3类）。

一句话总结：保障和大护甲7号像“孪生兄弟”，追求更丰富特色保障的可以考虑。

（3）青龙卫5号 / 青龙卫焕新版

核心优势：

性价比高：50万保额每年146元，100万保额266元，价格市场领先。

报销条件好：0免赔，不限社保，100%报销。

可附加特需医疗：加100多块，能报销公立医院特需部/国际部/VIP部费用。

青龙卫焕新版优势：

健康告知宽松：没有问到高血压、糖尿病，有这些疾病的朋友可以优先考虑。

意外住院津贴高。

注意事项：

农民、家庭主妇、退休人员、无业人员不能投保。

一句话：预算有限、追求极致性价比，或有高血压/糖尿病买不了其他产品，可以考虑青龙卫系列。

成人备选：如果以上都买不了（比如因为健康、职业或风控），可以考虑大护甲7号易投版或小蜜蜂畅享版，它们投保更宽松，没有健康告知或除外医院，但保障责任会逊色一些，比如意外医疗可能只报社保内。

儿童意外险

（1）平安小顽童7号

核心优势：

意外医疗顶配：0免赔，不限社保，100%报销。意外医疗保额高，高端版最高可达20万。

医院范围广：突破公立医院限制，可拓展至部分私立医院、特需部甚至部分昂贵医院（如和睦家），就医体验好。

少儿高发意外保障足：自带或可附加烧烫伤、误食异物、意外骨折、面部美容医疗等保障，非常贴心。

理赔体验好：资料提交齐全，理赔款很快就能到账，有案例显示当天下午或39分钟内到账。

注意事项：与同门师弟“小神童”系列差距不大，主要在小细节上，如监护人责任规则等。

一句话总结：给孩子买意外险，追求大品牌、好体验、保障全的，闭眼入小顽童系列。

（2）平安小神童7号

核心优势：

基本保障和小顽童7号相似：0免赔，不限社保，100%报销。

最大特色：各个版本都能附加“监护人责任”（熊孩子险），且报销规则稍好一些（0免赔，100%报销）。如果担心孩子调皮闯祸，这款更省心。

迭代后就医范围也可拓展至特需、国际、VIP部及部分私立医院。

一句话总结：特别看重“熊孩子险”的家长，选小神童7号。

（3）小顽童（保证续保版）

核心优势：

可以保证续保到18岁！每年自动扣费，避免因忘记续保导致的保障中断，确保孩子在关键成长阶段始终有保护。

意外医疗保额直接拉满，最高可报销60万，这是一般一年期意外险很难做到的。

注意事项：0岁宝宝保费约170元/年，比一年期基础版稍贵。

一句话总结：追求保障稳定性，不想年年操心续保的宝爸宝妈，选它准没错。

04

写在最后

花小钱，办大事，这是意外险最大的魅力。

保险配置不是一蹴而就的事，但意外险绝对是你需要考虑的选项！

虽然意外险的江湖，产品更新换代快得很，去年的王者今年可能就落后了。

但万变不离其宗，只要掌握核心挑选逻辑，你就能在任何时候都选到适合自己的产品。

希望这篇文章能帮到大家，让大家在选购意外险时不再迷茫。

如果你有任何疑问或者需要进一步的帮助，欢迎随时留言或者联系我们！我们会安排1对1免费咨询。

买保险，服务当然很重要。

保险当然不是找谁买都一样。

当然，我们深知，建立信任需要时间。

但我们同样坚信，只要用心，客户终究会感受到我们的专业和靠谱。

怎么说不重要，怎么做才是关键。

欢迎各位前来检阅~



大家阅读我们过往文章可能会发现，我们的文章既“授人以鱼”，又“授人以渔”。

我们会点评分析市场上的明显产品，但是我们更加注重对“挑选标准/原则”的说明！

【过往文章】

你买的保险还有服务吗？保单不检视≈没买！手把手教你整理保单

不看这篇文章，你买什么分红险：是什么？怎么选？选哪个？

一文看懂惠民保：就百十来块钱，真的有保障吗？

一文说透百万医疗险，别乱买！

一文看透5款顶流百万医疗险，究竟该怎么选？

一文说透重疾险：买不买？怎么选？买哪些？

一文说透定期寿险：谁该买？如何选？选哪个？

一文说透五险一金！

作者：微信文章