2025年底,快返年金选购指南

老橡树1

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如果你配置理财产品时希望早点见到回头钱、同时又想获得一份稳定被动收入，那快返年金是可以考虑的一个金融工具。我会通过这篇文章详细介绍快返年金到底是什么，它有什么特点，以及市面上有哪些值得关注的产品。
一、快返年金是什么？它和增额寿险有啥不一样？
你可以把增额寿理解成一个会产生利息的存钱罐。你定期往里面存钱，这个存钱罐里的现金价值（退保时能拿回的钱）会每年稳定增长，时间越久，里面的钱越多。但平时你不能随便打开罐子拿钱花，只有当你有需要的时候（比如孩子上学、自己养老），才可以主动申请“减保”，从罐子里取出一部分钱来用。如果你一直不取，里面的钱就会一直利滚利，越变越多。
所以，增额寿的特点是，钱自动增值，但用钱需要你主动去取。
快返年金则可以理解成一个会下蛋的鹅。从你投保的那一刻起，就设定好了从哪一年开始（一般是第5年），这只鹅会每年自动、准时地下蛋，也就是吐出一笔钱给你，就像发工资一样。
绝大多数快返年金在每年给你下蛋的同时，鹅本身（保单的现金价值）还不会缩水，一直和你投入的总保费差不多。蛋归你，鹅还一直是那只肥鹅，类似存本取息，本金不动，只花利息。
所以，快返年金的特点是，创造被动的、确定的现金流。它不需要你主动申请，到点就给，特别适合希望强制储蓄，并在未来获得稳定现金流的人。
二、分红型快返年金
在快返年金中，我更推荐分红型的产品。
分红型的产品是“基本工资+奖金”的模式：固定返还部分是写进合同、雷打不动的基本工资，每年返还多少，是确定的。分红部分是根据保险公司当年的经营状况、投资收益情况来分配的奖金，这部分是不确定的，可能多，可能少，也可能为0。
选择分红型，相当于在拥有稳定底薪的基础上，还有机会分享保险公司专业投资所带来的额外成果，博取一个更高的长期收益可能性。
三、热门分红型快返年金
我重点推荐三款现在市场上表现不错的产品。
1. 恒安标准人寿-恒爱尊享3.0

恒安标准专注于分红险产品的运营，有丰富的经验，是业内做分红险的行家。它的特点是历史分红实现率优秀，股东实力强，经营稳健，投资能力拔尖，总之内行选分红险，基本绕不开这家公司。关于公司层的介绍，具体可以看这篇文章：吹得飞起的恒安标准，真有那么神吗？详细解读恒安标准投资分红
在分红险中，红利通常分为两种：周年红利，也叫年度红利，保单有效期内，每年根据保险公司经营情况分配，是最常见的一种类型。终了红利，这是在保单结束时（比如减保或退保）一次性支付的红利，所以结束时的终了分红实现率很关键。恒爱尊享3.0就是为数不多采用了年度红利+终了红利的产品。以30岁女性，每年交10万，连续交3年，第5年开始领取为例。

表格从左到右的抬头项目我挨个解释一下。现金价值，退保时确定能拿回的钱。年金，每年确定吐出的钱，基本工资部分。红利现价，每年分红给到的现金价值部分，因为现金价值只在减保或退保时才有用，所以这个数字具体多少还取决于终了红利的实现率，表中是按照100%终了红利实现率给出的数字。含分红现金价值=现金价值+红利现价。红利年金，按100%年度红利实现率计算出的每年吐出的钱，奖金部分。含分红年金=年金+红利年金。预期生存总收益=含分红现金价值+累计含分红年金，即整张保单值多少钱。
这款产品的独特设计在于终了红利。不仅每年可以领钱，而且在将来退保或者部分减保时，保单后期累积的现金价值可能会变得非常高。这就像是除了每年取鹅蛋，最后把鹅卖掉时，鹅变成了老鹅，鹅本身也变得特别值钱。
值得一提的是，恒安的终了红利，经常是100%-200%。2. 中英人寿-悦活人生B款

如果用同样的方案（30岁女，年交10万交3年）来投保中英的这款产品，看看计划书表现如何。

你会发现它的确定利益（即合同保证的现金价值和年金）部分，比恒安标准的还要高一些，包括前期的红利演示也相对更高。
因为这两款产品的关键不同在于，中英的这款产品是“现金分红”。分红主要是以增加现金价值或直接给现金的方式体现，它没有恒爱尊享的终了红利。所以，在退保或减保时，因为以前的红利已经尘埃落定，你能拿到的主要是相对确定的现金价值，不像恒安标准那样可能有一笔额外的大红包。
中英这款产品适合更看重有相对明确的利益，希望前期返还金额更高的客户。
3. 复星保德信-星颐系列
星颐有两个版本，买法更灵活。
定期版（12年或20年满期），适合有中期资金规划的人。如果选择20年满期，演示收益相当不错，加上分红后，甚至比增额寿的收益还高，到期后一次性拿回本金。

终身版是最有意思的，它有一个功能，每年你可以选择：把年金和分红直接领出来花掉。或选择“交清增额”，即不领钱，把这笔钱继续放在保单里增值，让保单的价值变得更高。这个功能非常强大，它让这款产品可以在快返年金和增额寿两种模式之间灵活切换，今年需要用钱就领，明年不需要就存起来。
终身版星颐还有一个特殊优势——没有健康告知。即使身体有些问题，买不了增额寿的人，也可以通过投保这款产品，设置成很晚（比如70岁）才开始领取，从而实现类似增额寿的长期储蓄功能。所以，星颐适合喜欢自己掌控资金用途，或者因为健康问题无法购买其他储蓄险的人。-总而言之，如果你希望拥有一台到点就发钱的自动提款机，那么快返年金很适合你。
对于分红型产品，保险公司的实力和历史表现非常重要，一个稳健且擅长投资的保险公司，才能更有可能为你带来理想的分红。从选择分红险的角度来说，三款产品在公司层都很OK，主要在于产品设计各有千秋。
恒爱尊享3.0有终了红利兑现大红包的潜力，悦活人生B款相对前期利益更高，星颐则在灵活性和投保门槛上有优势。以上，希望这篇文章能帮你根据自己的偏好，做出更明智的选择。
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作者：微信文章