意外险都保猝死了,还有必要买定期寿险吗?

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你有没过这样的疑问，明明你买的意外险已经带身故和猝死责任了，为什么还被建议要买定期寿险？

这几年，随着产品不断升级，很多意外险确实增加了"猝死"保障，这让它们看起来和定期寿险更"像"了。

但真相是：它们俩根本不是一回事！下面我们来详细拆解一下，为什么有了带猝死责任的意外险，定期寿险依然不可替代。

一、保障范围不同

我们先来看看保险合同里关于意外险身故和猝死的规定：



关键词：意外导致的身故。



关键词：因疾病突然死亡（24小时内）。

再来看看定期寿险的责任规定：



关键词：意外身故/全残，疾病身故/全残都可以赔付。

用一张表格来总结，更加一目了然了



你看，定期寿险的保障范围是“只要人身故了就赔”（除了少数免责条款）。 而意外险只保“意外”和“猝死”这两种特定情况。

举个现实的例子：

小明买了50万带猝死责任的意外险和100万定期寿险。

不幸罹患癌症，治疗一年后身故。理赔结果：

· 意外险： 一分不赔。因为癌症是疾病，不属于意外，也不属于猝死。

· 定期寿险： 赔付100万。因为定期寿险不管是因疾病还是意外身故。

这个例子清晰地告诉我们，疾病才是身故的最大风险（远超意外），而这块最大的风险，恰恰是意外险完全覆盖不到的。

二、“猝死”责任本身，也有诸多限制

即使都在说“猝死”，两者在实际理赔时也大不相同：

定义严格：意外险对“猝死”有非常严格的时间限定，比如要求“从症状发生到死亡在24小时内”。但现实中，很多猝死案例从发病到死亡超过这个时间，就拿不到赔偿。

而定期寿险没有这个时间限制。

保额打折：很多意外险的“猝死”保额会低于意外身故保额。比如一款100万保额的意外险，可能猝死责任只赔30万。而定期寿险是100%保额赔付。

3.免责条款：某些意外险会将投保前已患的疾病排除在猝死保障之外。



三、为什么定期寿险是家庭顶梁柱的“刚需”？

定期寿险解决的是一个非常现实且残酷的问题：“万一家里赚钱的主力不在了，家里房贷车贷、孩子教育、父母养老，这笔钱从哪里来？”

它的设计初衷，就是为了转移家庭经济支柱的早亡风险，而无论这个风险是来自意外还是疾病。它的保障目标非常纯粹：保人，更保家。

结论：它们俩根本不是二选一的关系。

四、所以，正确的配置思路应该是:定期寿险（主）+ 意外险（辅）

定期寿险保额 = 5年收入+ 债务总额（房贷、车贷等）

意外险保额 = 2-3倍定期寿险保额（因意外险含伤残保障）

· 定期寿险作为主力，确保在任何原因导致的身故情况下，家庭都能得到一笔足够渡过难关的经济补偿。保额建议覆盖5年收入+负债。

· 意外险作为补充，用很低的成本，叠加高额的意外身故/伤残保障（特别是伤残责任是寿险没有的），并且解决意外导致的医疗费用问题。

总而言之，意外险的“猝死”责任是个很好的补充，但它绝对替代不了定期寿险那份“无论什么原因，它都能替你守护这个家”的确定性。对于有家庭责任的人来说，这两者，都需要拥有。
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作者：微信文章