买百万医疗要不要看保证续保

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买百万医疗要不要看保证续保？先说结论：要。但这个保证续保，远不是合同里写上“保证续保”四个大字那么简单。作为从业十年的保险从业者，目前有两千多个医疗险客户，见证了百万医疗的诞生及发展，我将从百万医疗历史、保证续保产品的现状以及我们如何选择三个角度来谈谈我的看法。一、百万医疗历史第一款真正意义上的百万医疗是在2016年上市，2017年几家主体保险公司开始跟进，保额大都是20万、60万、100万等。当时保额不高，价格却是不菲，购买的客户很多很多。运营一年后，保险公司觉得利润很不错，纷纷开始降低保费，同时提升保额，少的100万，多的600万，网上最高出现过1000万保额的百万医疗。同时合同上开始标注保证续保80岁、保证续保99岁、保证续保100岁等保证续保的条款。转变发生在2019年，为了保障保险公司运营稳定，降低经营风险，监管要求所有保证续保的百万医疗全部下架，新产品不能承诺续保。这个事情当时深深伤害了客户和从业者，甚至一度出现罢工、去总公司讨说法的事情，可谓是行业的至暗时刻。只有一家保险公司因为百万医疗客户最多，实行了“老客户老办法，新客户新办法”，也就是购买过百万医疗的老客户可以继续续保原有产品，虽然续保的产品按照规定删掉了“保证续保”这几个字，但是内部文件规定依旧可以续保到80岁，算是保住了客户的续保利益。经历了这次风波，保险公司开始试探性的开发保证续保5年、6年的产品，运营一段时间之后，开始出现保证续保15年、20年的产品，这已经触达了监管要求的极限，也就是现在大家常见的保证续保20年的百万医疗险。二、现状：此“保证续保”，非彼“保证续保”现在主流保证续保产品是保证续保20年的，这个20年保证续保和上一节提到停售前的保证续保以及保证5年、6年续保的产品，有着本质的区别。第一：价格正常百万医疗的价格调整是按照年龄段来收费，大体上5年一个年龄段，一旦跨了年龄段，就要调整保费。而保证续保20年的产品可以在此基础之上，再次进行调整。我贴两个比较火的产品在下方：




那么触发这个价格调整的条件是什么呢？我们看条款是如何规定的：



从条款中可以看到，产品上市三年后可以进行价格调整，每年上浮可达30%，触发条件一共有三条，触及任意一个即可：1、理赔率超过85% ；2、理赔率超过行业平均理赔率减10%；3、国家医疗政策调整。我们分别来看这三个条件，第一条，假如这家公司卖的百万医疗比较少，一旦有理赔，就很容易触发，这就是分子和分母的关系，分母小了，分子稍微大一点，数据就上来了。第二条是我个人觉得很没有诚意的一条，理赔率到达行业平均理赔率的90%就要涨价，就好比别人考100分拿金牌，你考90分就要拿金牌，这是耍赖。如果真觉得自己实力强，就改成行业平均理赔率加10%，达到行业的110%再涨价，而不是到90%就开始涨价。我还见过理赔率到行业70%就涨价的，着实是保险公司对自己的产品都没信心。第三条说的是因医疗政策改革，导致涨价。因为没有具体衡量标准，其实操作空间更大，这条最考验保险公司的责任心。由此我们可以看到，这类产品很容易触发涨价机制，一旦涨价，那些健康体客户因为有更多选择，会转投别家的百万医疗，分母的减少，导致理赔率再次上升，产品会再次涨价，继而有更多的客户逃离，这就是“死亡螺旋”。美国上个世纪也推出过保证续保（费率可调）的医疗险，上市当天，万人投保，风光无限，后来续保的客户也只剩下不到200人。我们总是低估价格对购买保险的影响，如果同样一份百万医疗，A卖500元，B卖550元，绝大多数会选择A，更何况涨价30%，且这个30%可是复利往上涨。今年年初已经有很多人在网上说父母的百万医疗险涨的太多了，别人家1000多元，自己却要出差不多2500元，而这很可能只是个开始。第二：产品责任迭代保证续保的产品用条款锁定了客户的续保权，同时也锁住了保险责任。随着医疗技术的进步，质子重离子、院外购药、特药、CAR-T、基因检测等先进疗法逐渐进入大家的视野，但是以前的产品责任是不包含的，不能使用。同样，今天买了最新款保证续保的产品，即使包含上述责任，但是未来会有更多新技术出现，我们却不能使用。所以，不能进行产品责任升级，会拉低我们的就医体验和治疗效果。想想，20年前的房子和车子，现在使用起来是个什么体验。
      第三：重新投保
我们再来看看20年后的续保是如何的，还是上面的两个产品的条款：



这里面我们只需要看一条规则：“如果本产品停售，我们不再接受重新投保申请，但会向您提供投保其他保险产品的合理建议”。这里面涉及两个点，第一、停售问题。20年后这个产品价格能涨到多少？产品责任还有没有竞争力？还能不能被市场认可？第二、自己身体的健康状况。20年后重新申请的时候，我们的身体条件能不能符合健康告知？当然，这两个都是未来的问题，不做过多谈论，仁者见仁智者见智。可喜的是市面上有一些保证续保20年的产品，明确说明重新投保时不因客户的身体健康变化和理赔而拒绝客户投保，这些产品是值得点赞的。三、我们如何选择20年保证续保产品的诸多限制，本质是保险公司为了应对风险，所以我们在挑选百万医疗产品的时候，更重要的是看保险公司的运营能力，比如说医疗险是不是该公司主要险种，承保客户是否足够多，运营经验是否丰富等等。不保证续保不代表不能续保，保证续保未必能一直续保，关键要选对公司。保险公司只有把百万医疗险的规模做大，才能有利润，有了利润，保险公司才会推出更好的迭代产品，让客户每年升级，一直享受最好的医疗待遇，这是和“死亡螺旋”对应的“良性循环”。现在，市面上已经陆续出现免健康告知的百万医疗险，以及105岁都可以购买的百万医疗险，这是对健康状况和承保年龄的重大突破，所以我们根本不用担心买不了百万医疗险，相信未来会有更多优秀的产品加入进来。总之一句话：医疗险未来会越来越好。



作者：微信文章