越来越多的人在抛弃百万医疗

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Nov . ▍2025

    越来越多的人在抛弃百万医疗

原创第163篇

执拗的工科男：大熊

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百万医疗在2016年问世之后，因其针对较重大疾病的优秀兜底保障表现，迅速成为全民热捧的商业医疗险产品，各家保险公司都纷纷下场开发了自己的百万医疗产品，一度成为全民宠儿。



但是，在2025年的今天，越来越多的朋友，在抛弃自己原本的百万医疗，选择将自己的商业医疗保险升级为中高端医疗。

底层逻辑有二，

其一：带量集采

由于绝大部分朋友在购买百万医疗时，是以有社保身份参保，那么在实际就医过程中，就必须先使用社保结算，才能享受商业保险责任范围内100%理赔，否则就必须接受社保罚则，只能获得60%理赔。

想要使用社保结算，绝大多数情况下只能在公立医院普通部就诊，且绝大多数百万医疗的就诊医疗机构也限定只能在公立医院普通部。

而公立医院普通部几乎是医保带量集采去化唯一窗口，在医院当年带量集采药品指标完成之前，几乎不可能在公立医院普通部拿到同类非集采药品。



而随着第十批全国药品集采中，所有的外企原研药退出竞标、未中标或放弃报价，原研药、进口药可以说几乎退出了公立医院普通部。

其二：DRG/DIP

随着医保基金池的缩水，医保控费制度：DRG/DIP制度，开始强化落地。

这两个制度通俗的解释来说，都是对就诊病人通过一系列的匹配后，给出一个确定的治疗套餐，医生只能在套餐规定范围内，对病患进行治疗。

如果产生超出套餐范围的费用，那么医保就不再承担，需要由医院自负，医院自负意味着科室自负，科室自负就意味着医生自负。这也是当年上海胸科医院谭强医生被罚款的由来。

这种前提下，以前医生可能会问的：“这个病，有XX药/器械/诊疗方式，效果会更好，但是要自费”，类似的问题，可能就再也不会有了。

因为怎么治，DRG/DIP已经定好了。

这两重因素叠加影响之下，不是说进口药、原研药一定比国产仿制药效果好，也不是说DRG/DIP给出的治疗方案就治不好病，但是，患者丧失了最重要的一项权利：

选择权。



同样的一种疾病，有没有预后更佳的治疗方案？有没有副作用更小的治疗方案？有没有术后生活影响更小的治疗方案？

这些，在公立医院普通部，在集采和DRG/DIP的影响下，未来可能不会得到答案了。

有的朋友可能会问，那我不用医保，全自费在公立医院普通部看病，是不是就可以摆脱上述影响，答案是否定的。

原因很多，我说其中两种：

1.医保是允许事后报销的，得益于很多“聪明”前辈的“前人砍树、后人曝晒”：先自费就诊，后事后报销，很多医生因此被罚，所以现在哪怕全自费去普通部就诊，绝大多数医生仍会按照医保病人对待。



2.带量集采的去化指标是给到整个医院的，指标之下是不分医保病人用了多少，自费病人用了多少的，普通部作为最主要的指标去化窗口，很难对自费病人去特殊区分，因此普通部自费，得到的待遇大概率也跟医保无差。

于是越来越的朋友，开始放弃自己的百万医疗，转而考虑中高端医疗，尤其是中端医疗险。

至于为什么是中端医疗险，我们且听下回分解。

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