重疾险是否要加身故责任?

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重疾险是一个比较复杂的险种，涉及到的产品也比较多，最近有客户投保，我把市面上比较好的重疾险的资料搜集好放到了ima知识库中，结合实际遇到的问题和疑问，可以很快的理清其中的逻辑关系。今天分享的是我觉得比较重要的一个。
因为这个选择直接影响保费和保障范围，今天，我们就从概念、产品形态和客户需求三个维度，讲清楚这个问题。
什么是重疾险？什么是身故责任？
1. 重疾险（重大疾病保险）重疾险是一种“确诊即赔”的定额给付型保险。当被保险人罹患合同约定的重大疾病（如恶性肿瘤-重度、急性心肌梗死等）时，保险公司会一次性给付一笔保险金。这笔钱的核心作用在于补偿收入损失，用于支付康复费用、家庭生活开支等，让患者可以安心治疗，无需为经济发愁。
2. 身故责任身故责任是指在保险期间内，若被保险人身故，保险公司会向受益人给付一笔身故保险金。身故责任的赔付通常区分年龄：18周岁前身故：一般赔付已交保费或现金价值的较大者。18周岁后身故：赔付100%的基本保额。
关键点：一般产品合同会规定，如“本合同的首次重度疾病保险金、身故保险金和高度残疾保险金我们仅给付一项”，这意味着重疾保险金和身故保险金不可兼得。赔付了其中一项，另一项责任即告终止。
本质区别：消费型 vs. 储蓄型（加不加身故责任的核心）
消费型重疾险的核心特征是“保障期内未出险，保费不返还”，保费相对低廉，更注重“用较少的钱获得高额保障”。判断一个重疾险是消费型还是储蓄型，最根本的标准是：在保障期满时，保险公司是否必然要支付一笔钱。
不加身故责任：纯粹的重疾保障这类产品仅针对合同约定的重大疾病、中症、轻症提供保障，若被保险人在保障期内未罹患约定疾病，而是因其他原因身故，保险公司不承担赔付责任，保费也不会退还。其优势是保费极低，能以有限的预算撬动高额的重疾保额，适合预算紧张、优先解决重疾风险的人群；劣势是保障范围较窄，存在“保障落空”的可能——若一生未患重疾却不幸身故，保险将无法发挥作用。
固定期限重疾险+加身故责任：“重疾+身故”的基础组合附加身故责任后，消费型重疾险的保障范围扩展至“重疾+身故”，无论被保险人是罹患重疾还是不幸身故，只要在保障期内，保险公司都会赔付约定保额（多数为共用保额）。此时产品保费会较无身故责任版本上涨30%-50%，但保障更全面，避免了“重疾未赔、身故无赔”的尴尬。不过需要注意的是，这类产品仍属于消费型，若保障期结束未出险，保费同样不返还。
保终身必加身故责任：保障终身，那么“死亡”是必然发生的，所以100%会赔付身故保险金。保障到某个年龄（如85岁），如果没病没灾，到期返还保费或现金价值。
我们可以用更形象的比喻来理解：
消费型：像“租房”你支付租金（保费），获得一定期限（如保至70岁）内的居住权（重疾保障）。租期一到，若没发生风险，房子（保障）退还房东（保险公司），租金不退。保障期内现金价值可能先增后减，但合同满期时现金价值最终会归零。
优势：用最低的成本，获得最高的重疾保障杠杆。潜在风险：如果因突发心梗、中风等情况未来得及确诊就身故，或所患疾病未达到合同约定的重疾标准便身故，则无法获得重疾赔付，且因不含身故责任，也无法获得身故赔付。
附加身故责任：像“买房”
你支付月供（保费），房子（保障）永久属于你。因为“人终有一死”，所以这份保单100%会发生赔付（要么重疾，要么身故）。你的保费一部分是“利息”（风险保障成本），一部分是“本金”（储蓄）。本金会不断积累成持续增长的现金价值，成为你的家庭资产。
优势：确保“钱不白花”，肯定能拿回保额；保单具备储蓄和传承功能，可通过“保单贷款”等方式提供现金流。劣势：保费昂贵，同等保额下，保费通常是消费型的1.5-2倍甚至更高。
实用建议：如何根据自身情况做选择？
1. 建议【不附加】身故责任的情况（优先选择消费型）：预算有限的年轻人/家庭：这是最主要的原因。用有限的预算做足保额是首要原则。消费型重疾险能以更低价格获得核心的重疾保障。
已单独配置定期寿险的朋友：重疾险和寿险的功能可以拆分。通过“消费型重疾险 + 高保额定期寿险”的组合，既能覆盖重疾风险，也能确保身故后的家庭责任（如房贷、子女教育），而且组合价格可能仍低于一份含身故的储蓄型重疾险。
如果给孩子买定期重疾，不建议加身故责任，孩子不承担家庭经济责任，应该用钱买投入到保额的增长上面。
2. 建议【附加】身故责任的情况（选择储蓄型）：预算充足，追求保障确定性，希望无论如何（无论是罹患重疾还是自然身故），这笔钱都能赔到，不希望保费“消耗”掉。有强制储蓄和财富传承需求：将终身型重疾险视为一份长期、安全、稳定的储蓄计划，希望将来能将资产指定给受益人。希望保障覆盖终身，且老年时保单有资产价值：看重保单的现金价值增长，希望老年时可以通过减保或退保补充养老金，或通过保单贷款进行资金周转。
总结重疾险是否附加身故责任，没有绝对的好与坏，只有适合与不适合。不加身故责任，是战术性的选择，用高性价比解决核心矛盾，适合大多数普通家庭。附加身故责任，是战略性的规划，兼顾了保障、储蓄和传承，适合预算充足、需求全面的朋友。
最终的选择，还是综合考虑的实际预算、家庭责任和长期财务目标来统筹考量。



我是雪姣

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TEA END

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