为什么重疾险是普通家庭的必需品?

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本文是本公众号原创第447篇

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在风险面前，人人平等。不管是手握财富的富人，还是靠工薪打拼的普通人，疾病、意外这些风险从不会挑人。但面对风险的反馈，却有着天壤之别。

不同的人，同样的疾病、同样的医生，假设治疗费用是 300 万，有钱人能干脆地说：“医生，要多少钱？300 万？好，我给你 500 万，务必把我治好。”

可对普通家庭来说，面对 300 万的治疗康复费用，只能无奈叹息：“我这辈子都没挣过 300 万，就算借钱治好了，也赚不回这 300 万，我不治了。”

这种残酷的现实，恰恰戳中了普通家庭的软肋 —— 我们没有足够的积蓄抵御大病风险。家里的顶梁柱一旦罹患重疾，不仅意味着高昂的治疗费用，更意味着收入彻底中断，房贷车贷、孩子学费、老人赡养费等固定开支无处着落，简直是 “天塌下来了”。

而保险，正是普通家庭应对这种 “天塌下来” 的绝境时，最靠谱的 “救命稻草”。

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一、为什么重疾险是普通家庭的第一要务？

普通家庭配置保险，核心需求是“活下去、不返贫”。而重疾险的核心优势，在于确诊即给付—— 只要确诊合同约定的重大疾病，保险公司会一次性赔付全额保额，这笔钱不用等看病报销，能第一时间解决 “没钱看病、没钱生活” 的燃眉之急。

这一点，是其他险种无法替代的：

医疗险是“报销型”，必须先自己垫付医疗费，治疗结束后凭发票报销，而且有免赔额、报销范围限制。对没积蓄的普通家庭来说，连住院押金都凑不齐，根本等不到报销；

意外险只针对意外导致的伤害，疾病风险完全不覆盖，面对癌症、心脏病等重疾毫无用处；

定期寿险主要应对身故或全残，而重疾带来的是长期经济消耗和收入中断，活着的时候根本用不上。

常熟的戴女士就是最好的例子：确诊乳腺癌后，她提交重疾险理赔申请，很快就拿到了 27 万元赔付金，不仅覆盖了治疗费用，还能支撑康复期的生活开支，后续保费还被豁免。

对普通家庭而言，重疾险不是 “补充保障”，而是 “生存保障”—— 它能让你在大病来临时，不用四处借钱、不用放弃治疗，不用让一场病拖垮整个家。

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二、配置重疾险的三大关键：保对人、选对险、配足额

重疾险的核心作用是为普通家庭筑牢大病风险的第一道防线。普通家庭的保险预算有限，要把钱花在刀刃上。配置重疾险，只要抓好以下三点，就能构建起坚实的风险防线。

（一）保对人：先护家庭支柱，再顾全家

保险配置的第一原则，就是 “先保家里赚钱的人”。然而，很多时候大家会在这个关键问题上犯错，老张一家的遭遇就是个惨痛的教训。

老张是企业高管，收入可观，妻子在家操持家务，孩子在读大学，家中还有年迈的父母，一家人生活富足，其乐融融。

老张妻子是个善良且有规划意识的人，她想着孩子未来读书需要费用，老人年纪渐长也需要保障，于是在保险代理人的介绍下，给孩子买了教育金，给老人买了养老金。在她看来，自己和老张身强力壮，暂时不需要保险。

可命运就是如此弄人，老张突然被查出患有肺癌。这个消息如晴天霹雳，瞬间击垮了这个原本幸福的家庭。老张生病后，失去了工作能力，高额的收入来源戛然而止。治疗肺癌的费用像滚雪球一样越积越多，家庭的经济状况急转直下。每个月的房贷、日常生活开销都成了难以承受的重担，之前给老人和孩子买的保险，也因为经济紧张面临断保风险，之前的投入几乎白费。

如果当初老张妻子能先给老张配置足额的重疾险，或许在老张生病时，就能获得一笔理赔金，不仅可以缓解治疗费用的压力，还能维持家庭正常运转，不至于让全家陷入绝境。

这个案例深刻地告诉我们：家庭支柱是全家经济的 “顶梁柱”，优先给 TA 配置保险，才是对整个家庭最负责任的选择。

（二）选对险：聚焦核心需求，避开无用附加

对普通家庭来说，选重疾险不用追求 “大而全”，聚焦核心保障即可：

保障范围：优先覆盖 2020 年行业规范的 28 种重大疾病（如癌症、急性心肌梗死、脑中风后遗症等），这 28 种重疾占重疾理赔的 90% 以上，额外增加的病种意义不大；

保障期限：经济支柱建议 “保终身”，年龄越大重疾发生率越高，保终身能一辈子有保障；预算有限的话，也可先选 “保至 70 岁”，覆盖高发病年龄段；

缴费方式：尽量选 30 年缴费，既能降低每年的保费压力，又能触发 “轻症 / 中症豁免”—— 若缴费期间确诊轻症，后续保费不用交，保障依然有效。

同时要避开 “捆绑销售” 的坑，比如有些重疾险会捆绑寿险、年金险，保费贵了不少，核心保障却没增强。普通家庭要选 “消费型重疾险”，性价比更高，30 岁左右配置 50 万保额，一年保费仅需几千元，用小额支出撬动高额保障。

（三）配足额：保额够高，才能真正 “扛事”

重疾险的核心是 “保额”，保额不够，一切都是空谈。有人觉得 “买 10 万、20 万保额意思一下就行”，但现实是：当前癌症平均治疗费用达 30-50 万，心脏搭桥手术 20-30 万，再加上 3-5 年康复期的营养费、护理费和收入损失，20 万保额可能连治疗费都不够。

科学的保额配置，要遵循 “基础医疗成本 + 3-5 倍年收入” 的原则：

基础保额底线：不低于 30 万，一线城市建议 50 万起，这是覆盖重疾基础治疗和初期康复的最低要求；

收入损失补偿：按 3-5 倍年收入配置，比如年收入 20 万，保额至少 60-100 万，才能支撑家庭度过 3-5 年的康复期（很多重疾康复需要 3 年以上，期间无法正常工作）；

叠加负债金额：若有房贷、车贷等负债，要在上述基础上增加保额，确保生病后不用为债务发愁。

写在最后：重疾险不是 “奢侈品”，是普通家庭的 “定心丸”

我们努力工作、攒钱养家，是为了让家人过上更好的生活，而不是为了在风险来临时，被迫放弃尊严和希望。对普通家庭来说，重疾险从来不是可有可无的 “奢侈品”，而是守护家庭安稳的 “刚需品”。

它能让你面对高额治疗费时有底气说 “我要治”，能让你生病后不用操心房贷学费，能让你在康复期安心调养、不用为生计奔波。先保对家庭支柱，再选对重疾险，最后配足保额，就是普通家庭应对大病风险最稳妥的方式。

早配置、高保额，才能真正做到 “病有所医、家有所依”，让每一个普通人在风险面前，多一份从容，少一份无助。



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