百万医疗产品中的小故事(一)

六翼天使494

关于百万医疗产品的小差异，第114篇中提到一个细节。

面对两年不可抗辩条款到底适用不适用百万医疗产品，进行了内部讨论。

今天就讲讲这个故事。

事情的起因很简单，负责投诉的客户服务部接到一个电话，

客户来电问，百万医疗产品是否适用《保险法》中“两年不可抗辩”条款。



这里先解释一下，什么是“两年不可抗辩”条款。

我们可以简单一点理解。

例如客户现在已经患有高血压，但是投保时没有仔细阅读健康告知，所以没有如实告知保险公司患有高血压。

“两年不可抗辩”的意思，就是，从保单生效之日开始算，2年内，如果保险公司都没有查到客户曾经患有高血压。

那2年之后，即便客户因为高血压生病住院需要赔付了，保险公司也不得以客户未如实告知高血压为由，拒赔。

这里特别解释一下。

当然，我们知道恶意隐瞒，不执行如实健康告知时，“两年不可抗辩”条款是会失效的。

这些业务细节我们按下不表，有机会详细说。

今天这个不精确的解释，只是为了让大家简单的理解这个概念。

继续上面的故事，就这么一个简单的咨询电话，在这家大公司内部就引发了一场大讨论。

这其中涉及产品管理、产品策划、精算定价、法律合规、理赔、销售管理多个部门。



抛出问题的客户服务部首先表明了态度：“百万医疗产品如果不适用两年不可抗辩条款，那客户投诉怎么办？谁能提供我们一个标准话术，可以统一应对？”

产品管理的态度相对比较中性：“不管适用还是不适用，大家讨论出一个结果，产品管理负责把这项业务规则完善，并记录业务手册里，以后就都参照执行了。”

产品策划相对更偏向用户思维一些：“当然应该适用，长期重疾险适用，百万医疗不适用，用户那里弄得清什么是长险，什么是短险？还是要尽可能降低用户认知压力。”

理赔就不乐意了：“《保险法》里两年不可抗辩原则明确是长险适用，百万医疗是短险，名正言顺可以不赔。”

销售管理的视角比较独特：“同业公司都是怎么处理的？别家公司遇到这种情况，怎么应对，咱也就这么处理呗。”

精算定价比较严谨：“适用还是不适用，最终确定，可能需要再测算一下，对价格和利润有多少影响。”

最后法律合规的意见非常中肯：“从法律上讲，百万医疗属于短险，的确不适用；但是，产品费率又区分了新保费率和续保费率，客户从这个角度说这款产品是正常接续，进而说参照长险执行，也并不是说不通，真要是事情闹大，大概率公司还是得赔钱。”

公说公有理婆说婆有理，那到底怎么办？

咱下期就说说最后这么一群人的最终决定到底是什么。

这个决策又是怎么做出的。

               
作者：光叔聊风险规划