68元的儿童意外险那么火,为什么我不首推?

六月清晨搅

这是网上很热门的投保方案，产品基本跟我推荐的是同一款，不过68元是基础计划、不含任何可选责任，保费便宜，还能保自费药、自费项目，那为什么我还坚持首推235元/年的计划？



首先说，不是因为佣金，对我来说真差不了多少。而且其实推低价的不用费那么多口舌去解释，时薪可能更高。

【68元方案】的逻辑：

1.按金管局规定，不满10周岁的未成年人，不管身故保额多少，所有保险公司加在一起赔付金额不能超过20万（特殊情况除外）。



基础版意外身故保额20万，保额更高的计划，买了也赔不了那么多。

2.尽量压低预算，反正最低计划也能报销自费药，日常小磕小碰够用了，其他的可选责任都不用加，主打一个便宜。

【我推荐235元方案】的逻辑：

235元方案是尊贵版，所有可选责任都选上，如果没有在特需国际部就诊的需求，首选这个计划。

从风险和成本的角度考虑：

1.尽量拉高意外伤残保额

虽然看起来10岁以下儿童意外身故保额浪费了，但意外身故伤残保额增加到了100万——还是很有意义。

意外伤残不是保额多少就赔多少，而是按保额乘以对应百分比来赔付——按《人身保险伤残评定标准》，伤残分1-10级，对应赔保额的10%-100%，最轻微的10级伤残赔10%，按严重程度逐级递增。

即使初期治疗费用都能报销，很多伤残情况对今后工作生活也有长远影响，尽可能高的伤残保额很有必要。

比如一整条胳膊都没了，是5级伤残，伤残保额100万赔60万，40万赔24万，每年价格差异是182-68=114元。



2.可选责任实用不贵

比如面部医疗美容加上，缝针后医生开的祛疤膏动辄上千块，也能报销了，我经手的理赔案都有很多个。意外骨折/关节脱位保险金、意外住院津贴也很实用，总之都加上也不贵。

3.基础版还没有第三者责任

自家熊孩子把人家孩子打伤了、东西弄坏了需要赔偿可以报销，俗称“熊孩子”保险，我们团队也理赔过不少。

当然如果预算确实特别紧张，那就买基础计划，有总比没有好；但买高保额计划的也绝不是大冤种。

你可以说意外伤残风险概率低，但不可否认一旦发生损害很大，有高额赔付至少能在经济上从容很多，每年多付的成本也没多少，大部分家庭都能承担，何苦都去买最低计划？
总之，我负责说清楚，怎么选看个人情况和想法~


作者：微信文章