众惠相互小美满2号意外险:不限医保0免赔,18-60岁

米老鼠和蓝精鼠v

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文 | 吴南生 第 360 篇分享



今天和大家分享一款众惠相互承保的大人意外险：众惠相互小美满2号意外险。这款产品的核心优势是意外医疗不限医保0免赔，没有投保地区限制。在售的高性价比大人意外险，55-60岁人群只有小美满可以选择，否则只能选择无健告、限医保内赔付平安小蜜蜂畅享版了。



产品升级，相对小美满1号，更新调整如下：

1.新增狂犬疫苗接种责任；

2.意外伤残标准调整为国标标准；

3.新增家庭单折扣。



一、产品保障责任



意外险的作用： 转移无法预料的、不确定的意外风险损失。如猫抓狗咬、摔伤烫伤、交通事故等。



--投保规则

【医院范围】二级及以上公立医院普通部，有就医地区/医院限制（减分项）。



--意外身故/伤残

--意外医疗

赔付要求：由意外导致的合理且必需的门急诊或住院医疗费用，以及身故/伤残。意外事件符合外来的、突发的、非本意的和非疾病的4个因素。

赔付范围：不限医保，0免赔（加分项）。

赔付比例：合理且必需的意外医疗费用，赔付100%，未经医保结算(罚则）赔付80%。



若是涉及意外伤残，按《人身保险伤残评定及代码(标准号:GB/T 44893-2024)》新标准按伤残比例赔付。



举例：意外导致一侧耳廓缺失，伤残等级八级，意外伤残赔付100万*30%=30万。

注意：同一个保单年度，先赔付伤残后，后又因意外身故，身故赔付会扣除之前赔付伤残的保额。



--意外住院津贴

赔付要求：由意外造成的普通住院或ICU住院（赔更多，加分项），两者不叠加赔付。

赔付范围：免赔0天，单次限90天，年累计限180天。



--公共交通意外额外赔

赔付要求：以乘客身份（自进入...至离开..）乘坐公共交通工具期间，以个人身份驾驶或乘坐私家车期间，以及自行车和电动车，因此导致的意外身故/伤残，可以和普通意外身故/伤残一起叠加赔付。



其中

涉及营运航空，限大陆（减分项），不含国外。

涉及营运汽车和私家车，法定节假日双倍赔付。

涉及电动车，不包括按《机动车运行安全技术条件》（GB7258—2017）及其替代标准列入机动车管理的车辆（两轮电动摩托车、轻便摩托车、两轮轻便摩托车等机动车）及电动轮椅等短途代步医疗器械。



很多消费者都会认为，左图的“轻便摩托车”，认为属于电动车，实际不是。这个也容易涉及理赔纠纷，如无证驾驶这方面。



--猝死

赔付要求：非既往症引起突发急性病，并自发病之日起 24小时内因该急性病导致身故的。



保司对猝死/既往症的定义

指由潜在疾病、身体机能障碍或其他非外来性原因所导致的、在出现急性症状后 24 小时内发生的死亡。 (4)被保险人获得被保资格前已发生或存在的症状，虽未经医生诊断和治疗，但症状已经显现足以促使一般普通人士引起注意并因该症状在获得被保资格后寻求诊断、治疗或护理。

--意外骨折津贴

赔付要求：因意外导致的本合同所附《意外伤害骨折和脱臼保障项目与保险金给付比例表》所列完全性骨折或脱臼之一的，按保额*给付比例赔付。



这个津贴属于给付型，可以和意外医疗一起叠加赔付，不冲突。但它理赔门槛比较高，降低心理预期！



如意外导致鼻骨骨折，100万尊享版计划赔付5000元*8%=400元。



二、投保前注意事项



一年期产品，产品《投保须知》《特别约定》等内容，保司随时会升级更新调整（如赔付范围/比例，就医地区/医院免责等），投保前自己务必核实一下，看是否符合投保要求？



1.意外免责条款

因免责条款内容引起的保险事故，都不理赔！





意外医疗免责，注意标注颜色部分。其他责任免责见合同条款。



2.《投保须知》

2.1高空限制

不承担因高空作业（在坠落高度基准面 3 米或以上的高处作业的活动）、电力或高压电作业引发的保险责任。（电力或高压电作业按国家行业标准，对地电压在 250 伏及以上者为高压）。



2.2就医地区/医院限制



若是生活或工作属于上述除外医院周边的，避开这些医院就医；

若是生活或工作属于上述除外地区的，不要买。



3.健康告知

健康告知问什么答什么，未如实告知，请做好后期拒赔心理准备！



1.被保险人既往或现在是否存在或患有下列症状或疾病：

问询“既往或现在”，大白话就是，即使目前已经完全康复了，同样属于问询范围，不能买。



心脏瓣膜病

含二尖瓣疾病、三尖瓣疾病、主动脉瓣疾病和多瓣膜病。



精神类疾病

含抑郁症、焦虑症、精神分裂症、狂躁症、自闭症、双相情感障碍等。



4.投保链接





三、众惠相互介绍



成立日期：2017年

注册资本：10.0亿元

公司股东：

1.永泰能源集团股份有限公司，占比23%

2.联合创业集团有限公司，占比12%

偿付能力监管指标（2025年第3季度）

综合偿付能力充足率（要求≥100%）：233.15%

核心偿付能力充足率（要求≥50%）：231.54%

上季度风险综合评级（要求≥B类）：BBB 类

注：偿付能力充足率高，同时风险综合评级优秀，就代表着保险公司偿还债务的能力强，破产的概率低。



四、唠叨两句



1.产品优缺点

--优势

1）意外医疗不限医保、0免赔；

2）各个计划没有投保地区限制；

3）家庭单能一起打折；

4）50-60岁人群也能买。



--不足

1）有就医地区/医院限制；

2）营运航空额外赔限国内，不含国外。



2.产品适合人群

1）符合健告要求、不在就医限制范围内、1-3类职业人群。



现在的意外险，都很容易因风控买不了，小美满也是。若是买不了，50-60岁人群还有以下3款产品选择：

1.大地大保镖5号（18-55岁）

2.太平洋大护甲7号夫妻版（18-60岁）

3.安诚小两口夫妻版（18-60岁）

若是买小美满2号在乎航空意外，再单独买一份中国人保千万航空意外险（200万仅9.9一年）。

延伸阅读：

2025年11月保险推荐清单@小小吴测评



--声明：

产品测评分析，仅针对（或部分）产品条款内容，存在即合理。

若有未覆盖的、或描述错误的地方，欢迎指正，谢谢！

测评时间2025-12-27，若产品有更新调整，以最新产品为准！





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