中国人寿鑫鸿福养老年金(分红型)深度测评

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中国人寿的开门红产品鑫鸿福养老年金怎么样，有没有更好的产品。

首先这是一份分红险，它的收益由两部分组成：一部分是写进合同、百分百能拿到的固定收益；另一部分是计划书里展示的分红，是浮动的，不保证，或高或低都是允许的。

所以你平时看到计划书的数字，都是包含浮动收益，不一定100%兑现。



我们用一个更直观的例子，把这款产品的结构讲清楚。

35 岁女性，一次性投入 100 万（其他投入金额都可以按比例推算）。这款产品共有四种领取计划，差异主要在领取年限上：14 年、19 年、领取至 85 岁、领取至 100 岁。

为了便于大家理解，我们以最常见领取至100 岁方案举例。

投保当年开始，35-54岁：

就能开始领取分红，这部分是浮动收益，每年金额可能上下波动，一直到到54周岁，大致在保费的1.12%–1.53% 之间。

从55岁开始领取固定年金，进入确定领取阶段：

当年一次性多领 1 万元；此后每年固定领取 26,400 元；再叠加当年的分红，总金额大约能达到保费的3.85%–4.18%。

到100 岁满期时：

保险公司会将最初投入的100万全部返还。





也就是说，这类产品的结构非常清晰，每年领的几乎都是“利息”，本金始终保留到最后返还。

综合测算下来，最高年化收益大约在4.48% 左右，在市场属于中等水平。




可能有朋友会说你没算万能账户的收益。

万能账户属于二次增值工具，虽然理论空间大，但保底只有1%，未来收益波动不确定。在这里就不展开讲解了。

记住一句话就行，计划书上的万能账户收益，比渣男还不靠谱，不能作为选择这款产品的依据，否则就踩坑了。




再看下它的保本操作

无论任何时候人没了，都最少可以拿回100万，不会发生亏损（身故保险金始终大于100万）。所以100岁时的满期金100万，是一定可以拿到的。




网上确实有人吐槽：“它（鑫鸿福）的领取金额怎么比其他产品少这么多？”

但这个结论并不准确，因为比较之前必须先看产品类型。养老年金大体分成两类：

1）纯养老型，把钱主要用于自己养老。

2）养老 + 传承型，既养老，又给子女留一笔明确的传承资产。

鑫鸿福属于第二类，也就是「养老 + 传承」结构。

这类产品为了保证未来能给下一代留足本金，领取节奏必然更稳、更保守，因此在数值上会显得偏低，这是结构决定的，不是产品不好。

那在同类型（养老+ 传承）产品中，有没有收益更强的？答案是：有，而且差距不算小。

我们对比一款由财政部控股的大型保险公司推出的同类型产品，参数依旧用「35 岁女性一次性投入 100 万」来对照。

35—55 周岁：领取更高

鑫鸿福：约1.12%–1.53%

财政部控股大厂产品：约1.38%–1.90%

差距大约在0.25%–0.4% 左右。

55 周岁之后：固定年金基本持平，但综合领取仍然更优

鑫鸿福固定领取：26,400 元/年

新产品固定领取：26,010 元/年

看似非常接近，但关键在于：新产品的分红水平更高，叠加后的总领取金额可达到，保费的4.1%–4.5%。比鑫鸿福的3.85%–4.18%，高出 0.2%–0.3%。

整体测算下来，最高年化收益可达5.17%，显著高于鑫鸿福的 4.48%。

可以领到106 岁，并在满期返还全部保费（100 万）且无论何时身故，都可领取，100 万保费 + 。




对于追求“稳健养老 + 明确认传承额度”的人来说，新产品的优势非常直观，前期取更高、后期取更久、整体收益更强。

为了避免争议，隐去了名字。如果对这款产品感兴趣，可以扫描文末二维码，找我要详细资料。




如果不考虑传承，只追求“活得越久、领得越多”的 纯养老型产品，整体领取水平通常会比“养老 + 传承”类高得多。

这里我们看一款国企背景的顶流养老年金，同样以“55 周岁开始领取”为例，对比会非常明显。

55 岁开始领取：固定金额直接翻倍

这款产品从55 周岁起，每年固定领取 46,130 元。

对比鑫鸿福26,400 元，几乎是翻倍的差距。

如果单看固定年金，本身就极具竞争力。

含分红的总领取金额，更是亮点

从55 岁起，含分红的实际可领取金额更高，并且逐年递增：

55岁6.88 万/年、70岁9.12 万/年、80 岁11 万/年、90岁13 万/年，最高年份甚至能达到17.6 万/年

对应的领取比例是：保费的6.8%—17.6% 之间。这个水平，是前面两款（包括鑫鸿福及同类型传承产品）完全比不上的。



对于真正看重“养老现金流”的人来说，这种增长曲线非常友好：越老越领得多，越能覆盖后期医疗与护理成本。

如果领取期间不幸离世，也不会亏，这款产品设置了非常人性化的规则：若在领取期间不幸身故，会继续向指定受益人发放满20 年的年金。

换句话说：活着有养老，万一不幸也不会亏本，另一半还能继续有现金流。

对很多需要保障配偶生活质量的家庭来说，这点非常关键。

这家国企的分红保持记录是行业最高保司的之一。即便在行业低谷年份，仍然能维持：97% 的年度分红兑现水平，属于长期表现稳定的公司，波动小，也更安心。

如果你的核心诉求是：只为自己养老、更看重“领多少”而非给子女留多少钱

那么这种纯养老型顶流产品的优势很明显：固定领取高、含分红更高、递增明显、稳定性强。




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我是范朝，累计帮300个家庭做个保险规划，接触的案例丰富，对市场上的产品都有了解，期待成为你的保险顾问。


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