重疾险避坑,重疾险怎么选?附高性价比重疾险清单!

白刃玄衣及

很多人买重疾险都踩了大坑，因为她们太喜欢算账了，把保障当做理财来算。

不管你再怎么算，你能算得过保险精算师吗？

重疾险涨价的重要原因是最近理赔变多了，尤其是疫情之后，很多人身体变差了，比如肺结节的情况就很多，只是大家不知道而已。

现在重疾险的情况是：客户觉得重疾险贵，但是保险公司不想卖，因为赔的太多了。

有关重疾险贵不贵，大家请看这个视频：

还有人担心重疾险不赔怎么办？

我们国家是重疾险赔的最容易的国家，你们可以看一下每一家保险公司在官方公众号上发布的理赔报告，95%以上都理赔了，没有赔的大部分是因为没有如实告知；当打官司的情况下，法院是偏向于我们弱者，这个是我们法律体系决定的。

具体情况，可以看下面这个视频：

你知道为什么别人给你推荐的重疾险，又贵，合同条款又差吗？
因为他们给你推荐的是保险公司的利润比较高，业务员的佣金比较多的产品。
所以，那些保险公司利润低、业务员佣金低的产品，你根本看不到！

我是大数据工程师康爸，入行之前我就很喜欢拆解保险合同，比很多卖保险的更懂条款
重疾险分为3种，你找到不同的业务员，给你推荐的产品可能就不一样！

1，返还型的最贵返还型的意思也就是到了60或70岁的时候，如果没有发生大病，就把你的保费返给你。这种产品保险公司的利润最大，业务员的收入最高，所以有很多人推荐这种，但是我一般不推荐，因为里面有很多保费都去做了储蓄，保障比较弱。
2，储蓄型的占主流储蓄型的意思就是带了身故责任，不管有没有发生大病，只要是人死亡(包括自然死亡)的时候就能赔一笔钱留给家人，这种是比较全面的保障，主流的也是这种，我们一般会建议客户搭配一部分的这种，做一个兜底。
3，消费型的最便宜消费型的意思就是如果没有发生大病，那么这笔钱相当于消费掉了，所交的保费主要用做大病的保障，这种产品保险公司的利润最低，业务员的收入也最低，所以有很多人都不推荐；但是我推荐这种，因为性价比高，杠杆高。需要注意的是：可能有些情况没有达到大病的标准(比如意外死亡)，但是人死了，这种情况也是不赔的。
为什么大人和孩子一定要买重疾险？当我们得了大病，我们就不能工作挣钱了，我们的收入就中断了。更重要的是：我们需要长期的康复，还需要吃很多的营养品，这些费用，只有重疾险赔的钱才能用。
为什么不建议老人买重疾险呢？因为太贵了，老人得大病的概率太大，风险太高，保费就很贵。更重要的是：老人养家的责任没有那么重了，孩子养大了。
很多人不知道该怎么选重疾险？实际上，只需要按照下面的2步，你就可以轻松筛选出来非常好的重疾险。
1，找一个靠谱的工具人
很多人都觉得：保险的水很深，担心上当受骗！那是因为你没有找到靠谱的工具人。
(1) 靠谱的工具人，可以帮你解读合同条款，防止被忽悠！给你举一个例子：在我还是大数据工程师的时候，我给孩子买一个医疗险，一个大公司的销售经理告诉我：大型医院都可以报销。我是有点担心的，因为我们家门口的医院是一个分院。所以我就去读合同条款，我看到条款里面写的是“定点医院”。然后又去官网搜了一下具体有哪些定点医院，我们家门口的那个三甲医院的分院就不再里面。一个做了很多年保险的销售经理，他自己都没有去看过合同条款，你怎么指望他靠谱？我自己做了10年的程序员，做到了大数据工程师。在我还是一个买保险的人的时候，我就比很多卖保险的人更谨慎，因为我买了很多的保险，我要搞定具体的合同条款！


(2) 靠谱的工具人，可以帮你对比筛选很多产品，货比三家！
你知道代理人和经纪人的区别吗？代理人只能卖一家公司的产品，代表的是保险公司的利益，总不能一家公司的所有产品都是最好的吧？经纪人能卖100多家公司的产品，代表的是客户的利益，哪个产品对你更有利，就推荐哪一家，这样你是不是更加放心？我们公司叫明亚保险经纪，是国内第一家保险经纪公司，欧美发达国家，大部分都是这种保险模式。


(3) 靠谱的工具人，可以用大白话给你解释清楚专业知识，通俗易懂。有很多人有疑问：万一有的大病保险公司不赔怎么办，保险公司会不会玩猫腻？重疾种类多的是不是更好？

靠谱的工具人会告诉你：监管统一规定了28种重大疾病，是所有的重疾险都必须包含的，这28种占所有重疾理赔的95%以上。大白话就是：国家为了防止保险公司玩猫腻，要求保险公司把绝大部分的重疾都包含进来。现实的情况是：保险公司很卷，很多已经升级到100多种重疾了，包含了很多罕见病。所有的癌症都叫做恶性肿瘤，包括白血病，这一种大病，就占了65%！所以，如果你能做好防癌筛查，就能更早地防止大病。
再举一个例子现在很多重疾险都可以赔多次，赔完了1种，合同没有终止，还可以赔其他种。多次重疾又分了好几种。你是不是分不清重疾分组和不分组的区别？
看一下这个图片就明白了。

1，单次重疾：只要赔1种，这个合同就终止了，以前很多产品都是这样的。2，重疾分组多次赔：把关联性比较高的大病，分成同一组，就像一串糖葫芦一样，只要有1个赔了，这一串都不再赔了。3，重疾分组多次赔，癌症单独一组：癌症的概率比较大，所以单独分成1组。4，重疾不分组多次赔：所有的疾病没有捆绑，只要是不同种的大病，就可以继续赔，这种最宽松。
2，让工具人给你提供高性价比的方案对比
工具人研究的产品特别多，他能帮你对比很多产品的条款。下面我会拿市场是第1梯队的产品来帮你对比，前2个产品都是第1梯队的，第3个产品是返还型，不建议买。注意：实际选择产品，必须结合你的健康情况和预算情况。如果你想要一对一的定制方案，可以加我微信：18717181663
下面我们对比几个大人的重疾险：



1，超级玛丽15：这个产品赔1次重疾中症赔60%，轻症赔30%，都是国家最高比例还可以附加疾病关爱金，在60岁之前额外赔一笔钱。优点是性价比高，便宜。注意：对比中没有附加身故责任，死亡是不赔钱的。缺点是：互联网产品可能赔的比较慢(不会差特别多，因为国家规定1个月结案)，服务可能不到位。
我自己就买了40万的超级玛丽3Max，附加了疾病关爱金(60岁之前额外赔80%，相当于是60岁之前赔72万）。
有些人担心网上的保险不容易理赔，实际上完全不用担心，互联网只是一个销售保险的渠道而已，实际的理赔都是线下公司来处理的，每个保险公司都有自己的分支机构。而且保险是国家来兜底的，比如恒大人寿就被深圳国资委接盘了，重组为海港人寿。超级玛丽的公司是君龙人寿，君龙人寿的股东是厦门国资委，实力很强。


2，工银安盛这个产品是多次赔中症赔60%，轻症赔30%，都是国家最高比例。优点是：理赔超级快，因为不需要经过再保，可以提前赔；服务很好，绿通服务可以指定专家。缺点是：有点贵。
线下大公司的产品，我买的是中国太平的，我从刚毕业就开始买重疾了，买了3份，总共45万的保额。当时我就不知道工银安盛这家公司，如果知道的话，我肯定买这家公司的重疾。
工银安盛的股东是工商银行，实力更强。




3，平安重疾：
重疾赔多次，但是分组了，获赔的概率大大降低；中症赔50%，轻症赔20%，都比较低。优点是：公司品牌大。缺点是：太贵了。
我们再对比几个孩子的重疾险：


1，青云卫6号：这个产品赔多次重疾，每次保额递增。中症赔60%，轻症赔30%，都是国家最高比例还可以附加疾病关爱金，在60岁之前额外赔一笔钱。优点是性价比高，便宜。注意：对比中没有附加身故责任，死亡是不赔钱的。缺点是：互联网产品可能赔的比较慢(不会差特别多，因为国家规定1个月结案)，服务可能不到位。
我们家孩子买了2份重疾险，分别是健康保多倍版和妈咪宝贝，各买了50万，也就是我儿子有100万的重疾，孩子刚出生我立马就买了。
招商仁和这个公司的股东是招商局、中国移动等巨头公司。




2，工银安盛这个产品是多次赔中症赔60%，轻症赔30%，都是国家最高比例。优点是：理赔超级快，因为不需要经过再保，可以提前赔；服务很好，绿通服务可以指定专家。缺点是：有点贵。
3，平安重疾：重疾赔多次，但是分组了，获赔的概率大大降低；中症赔50%，轻症赔20%，都比较低。优点是：公司品牌大。缺点是：太贵了。

具体的怎么选？主要还是看你自己的需求。1，如果你的预算有限，那么就买消费型的重疾险，便宜！如果这种你还觉得贵，那么就选择保定期的：孩子选择保30年，一年才1千左右；大人选择保到70岁，更便宜。2，如果你想要理赔的快一些，服务好一些，那么就搭配一部分工银安盛的重疾险。重疾险是可以买多份的，发生重疾时一起赔偿。我自己就买了4份重疾险。通过互联网网红产品和线下大公司产品搭配，你的服务更好，保费更便宜。比如配置30万的工银安盛的产品，再配置30万的消费型产品。当发生了重大疾病，工银安盛可以快速获得赔偿，然后我们拿着工银安盛的理赔通知书，就可以去催另外一家保险公司：你快点赔，别人已经赔下来了。3，如果你想要买到大公司，服务好，理赔快的产品，那么你就选择工银安盛的产品。他们家的产品，除了贵一点，没有其他毛病。
笔者简介：

10年资深程序员转行，资深保险经纪人，就职于明亚保险经纪，全公司3万人排行前10%，今年是康爸从业的第4个年头，累计服务超过400位客户，所有客户五星好评。

我们对接市面上120多家保险公司近千款产品，我们不主推任何产品，也不搞捆绑销售，保险经纪从业者代表客户的利益，我会根据你的实际需求和预算给出专业建议并定制最合适的产品组合，为你提供从投保前咨询、方案设计、保险投保到售后理赔的全流程终身服务。

我的目标是：让你看得起病，养得起老，选择一种确定的生活态度。

关于康爸：康爸自白：为什么我会放弃IT高薪行业，转行做保险？我的服务：90%的人都不清楚买的是什么？保单托管来救你！教育方案：
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