意外险怎么选之一谁能赔,怎么赔,赔多少

我的苦恼冉

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选择要点



意外险，可以说是保障类型产品中最简单的险种了，但是作为保险产品，其本身的复杂性还是会让我们普通老百姓在选购的时候摸不着头脑。

甚至有很多朋友买完了，都完全不知道自己买的是什么，怎么用，更别提这份保险到底适不适合自己，应不应该买。

那么我们要如何选择意外险呢？可以从以下几点分别着手：

01. 报销范围

这个报销范围指的是就医项目的报销范围，也就是否可以报销自费药和自费项目。

比如我们比较常见的猫爪狗咬，受伤后需要打疫苗，一般的疫苗都是自费药，也就是说即便使用医保卡也是不能报销的，完全需要自己掏钱，这种时候能扩展社保外用药的意外险就非常有用了。

不仅如此，疫苗还有进口和国产之分，药效作用是否真的有多大差别，我们不知道，但价格的差别就明白的在那里，如果我们所购买的意外险可以报销自费药，那肯定直接选择进口疫苗呀，就没什么可犹豫的。



02. 免赔额

我们需要了解的免赔额可以分为两种：是否有免赔额，以及免赔额是否为单次。

有很多意外险的免赔额在100-500元左右不等，有些产品甚至会将住院和门诊就医的免赔额设置为不同额度，这些都是需要我们在投保的时候事先了解清楚的。

很多小意外其实花费并不多，比如有个客户的孩子摔了一跤，磕破额头，去医院门诊缝了3针，花了300多块钱。

所幸她选择的是一款0免赔含自费药的意外险，一分不少全额报销，那如果是有免赔额的意外险，扣掉免赔额，能报销的金额所剩无几，甚至还可能没有达到免赔额，根本无法报销。

还需要关注的是，该免赔额是年度免赔额还是每次免赔额。

比如刚才的案例，缝针花了300多，如果是年免赔额300元的话，那么一年的保障期内，再次发生意外导致的医疗费用则无需计算免赔额，即便只花了10块钱也是可以报销的。

但如果是每次免赔额300元，那么下次意外的医疗费用，还是需要扣除300元才可以报销，此时难免会有种被骗的感觉，这也不赔那也不赔，保险真坑啊。

但其实，是因为我们选错了产品，或者说在购买的时候并没有了解清楚报销规则，买保险，选对才是真保障。



03. 职业类别

在所有的保障型保险产品中，意外险对职业类别的要求是最高的，理由很简单，不同的职业，不同的工作内容，会导致不同的意外风险。

比如职业类别为1类的办公室行政人员，几乎就没有什么严重的意外风险，办公室里面坐着，工作使用的工具是电脑，因为这项工作而导致的意外情况很少，或者说即便有，也大多是磕磕碰碰的小风险，而不是涉及伤亡的大风险。

而职业类别为5甚至6类的操作工人，工作内容是机械设备的操作，那可想而知，因为工作而导致意外风险的可能性更高，危险性也更高。

所以很多意外险都会限制仅1-4类职业可投保，如果是5-6类职业也可以投保的话，也会限制额度，保额不会太高，30-50万就算很高了。

一般来说，意外险的投保界面都会有该保险公司的职业类别表，建议投保的时候先看看自己的职业是否属于5-6类，是否可以投保该产品，一定要符合投保要求才可以购买，否则万一出现意外，保险公司可能会因为不符合职业要求而拒赔。

当然，目前很多保险公司有专门针对5-6类职业的意外险，投保时符合职业要求，日后理赔就不会有问题。

最后还需要注意的一点是，有些保额较高的意外险，不但限制职业类别，比如1-2类，同时还要限制年收入，一般会要求年收入达到一定金额才可以投保，比如年收入10万以上，这些都是我们在投保的时候需要查看清楚的，否则就会出现买了不赔的情况。



04. 医疗限额

意外险的医疗限额，就是如果我们因为意外情况就医，最多可以报销的医疗费用金额。

意外险的医疗一般是包括门诊和住院责任的，都可以报销，那么我们需要注意的就是，该医疗限额是年度限额还是单次限额。

比如，被保险人，1月份投保意外险，2月份不慎摔受伤住院，花费1.9万；5月份被狗咬，处理伤口加上打疫苗，花费1.5千；8月份被蚊子叮咬至脓肿，就医花费5百。

同样的2万意外医疗限额，如果是年度限额，在2月份报销完1.9万的医疗费用后，医疗限额仅剩：2万-1.9万=0.1万，也就是1千。到了5月份，即便花费1.5千，也只能报销1千，剩下的5百不予报销，而8月份的医疗费则一分不能再报销了，因为年度限额已经用完。

如果是单次限额，那么上述3次的医疗费用单次最高都没有超过2万，所以每次都是可以全额报销的，因为全年不限就医次数，每次都可以最高报销2万。

所以你看，同样的2万医疗限额，实际用起来，差别还是很大的，买的时候要问清楚哦。



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作者：黄小桃儿的充电保