重疾险避坑指南:预算有限的家庭,别再为 “身故责任” 多花冤枉钱!

楚一帆

大家好，我是景致。最近帮客户梳理重疾险方案时，发现一个很普遍的误区：很多朋友第一次买重疾险，总纠结“要是一辈子没生病，保费不就白交了？”，所以非要加 “身故责任”，觉得 “没得病死了也能把钱拿回来，才不亏”。

这种“求回本” 的心态特别能理解 —— 谁的钱都不是大风刮来的。但作为深耕保险行业的从业者，见过太多家庭保障困境的经纪人，我必须说句实在话：对预算有限的家庭来说，盲目加 “身故责任”，反而可能 “花了更多钱，却没拿到足够保障”。今天就用最直白的 “蛋糕逻辑”，帮你把这笔账算清楚。



一、带身故的重疾险，其实是“二选一” 的陷阱

很多人以为“带身故的重疾险 = 生病能赔，身故也能赔”，但条款里藏着一个关键规则：重疾赔付和身故赔付，共用一份保额。就像你花大价钱买了一块蛋糕，只能选一种吃法，没法两头占。

举个例子：你买了一份“50 万保额、带身故责任” 的重疾险，会遇到两种情况：

•情况 A：不幸得重疾：保险公司赔你 50 万，这份保单就结束了。哪怕之后身故，也没有任何赔付 —— 相当于 “吃了重疾的蛋糕，就没身故的蛋糕了”。

•情况 B：一辈子没生病，最后身故：保险公司赔家人 50 万。看似 “回本” 了，但你要知道：为了这个 “身故赔付”，你每年要多交几千块保费，几十年下来，总保费可能比 50 万还多。

更可惜的是，我见过不少客户原本预算只够买 50 万保额，为了加身故责任，保费超出承受范围，只能被迫把保额降到 30 万。可真到生大病时，30 万可能连进口药、靶向治疗的费用都不够，救命钱打了折扣，这才是真的 “亏”。



二、聪明的做法：分开买，花更少钱，得双倍保障

预算有限的家庭，与其纠结“身故责任”，不如把钱拆开来花：一份不带身故的重疾险（管生病）+ 一份定期寿险（管身故）。这样组合，反而能实现“花得少、赔得多”。

先看价格：以 30 岁男性为例，买 50 万保额、保终身的不带身故重疾险，每年保费约 5000 元；再搭配 100 万保额、保 30 年的定期寿险，每年保费约 1200 元。两份加起来每年 6200 元。

而如果买带身故的 50 万保额重疾险，每年保费至少 8000 元 ——分开买比捆绑买，每年少花近 2000 元，总保费几十年下来能省好几万。

再看保障：万一先得重疾，治好后过了几年不幸身故：

•重疾险先赔 50 万，解决治病和康复期的收入损失；

•定期寿险再赔 100 万，留给家人还房贷、养孩子、赡养老人。

总共能拿到 150 万赔付，这才是真正的 “双重保障”，比捆绑险的 “二选一” 划算太多。

我有个客户，之前买了带身故的重疾险，每年交 8500 元，保额只有 40 万。后来我帮他重新规划：换成不带身故的 50 万重疾险（年交 5200 元）+ 100 万定期寿险（年交 1300 元），保额更高了，每年还少花 2000 元。他说：“早知道这样，当初就不盲目追求身故责任了，把保额做高才是关键。”



三、买重疾险的核心：先顾“生”，再顾 “死”

很多人纠结身故责任，本质是怕“保费白交”，但却忘了重疾险的核心作用 ——救命，不是传承。

生一场大病，比如癌症、心梗，治疗费用少则几十万，多则上百万，加上 3-5 年不能工作，收入损失更是一笔大数目。这时候，能救命的是 “足够高的重疾保额”，而不是 “死后能赔的钱”。

如果为了“身故回本”，牺牲了重疾保额，真到需要用钱时，保额不够，可能连治疗都要四处借钱，反而让家人陷入困境。对家庭来说，“活着能有钱治病，能维持生活”，才是最实在的保障。

所以我的建议很明确：

•如果你的年保费预算在 5000 元以下，果断去掉身故责任，把重疾保额做高（至少 50 万起，一线城市建议 60-80 万）；

•等预算充足了，再考虑加保定期寿险，覆盖身故风险。毕竟定期寿险性价比极高，花小钱就能保大额，比捆绑在重疾险里划算得多。



四、最后想说：我帮你把每一分钱都花在刀刃上

作为明亚的保险经纪人，我不代表任何一家保险公司，只代表你的利益。这些年见过太多家庭因为买错保险，要么多花冤枉钱，要么关键时候没保障，所以我一直坚持：不催单、不夸大、不为高佣金推销，只帮你把条款读透，把方案做实。

如果你正在纠结：手里的重疾险方案要不要加身故责任？预算有限怎么搭配才能保障最大化？或者想测算自己需要多少保额，都可以找我聊聊。

保险的本质是“用可控的成本，转移不可承受的风险”。对预算有限的家庭来说，每一分保费都要花在刀刃上 —— 先让重疾险守住 “生” 的希望，再用定期寿险扛住 “责任” 的重量，这样的保障才扎实、不浪费。

愿每个家庭都能选对保险，既有面对疾病的底气，也有守护家人的安心。

（我的微信：15102797052，备注 “重疾险咨询”，就能获取一对一的方案梳理）

作者：微信文章