重疾险拒赔怎么办?系统性红斑狼疮理赔被拒的申诉指南

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本文由广东知险律师事务所保险理赔团队原创，帮您解决重疾险拒赔纠纷问题。

当您投保重疾险多年，生病后却被保险公司以“不符合条款”为由拒赔，是否感到无助？系统性红斑狼疮作为一种常见重疾，理赔却常因严苛条款受阻。本文通过真实案例，解析重疾险拒赔的常见原因，并提供专业维权策略，助您拿回应得保额。



案例回顾：王女士的重疾险拒赔风波

王女士投保了一份保额22万元的重疾险，2024年确诊系统性红斑狼疮并累及肾脏，符合合同约定重疾。但保险公司拒赔，理由是她未提供肾脏活检报告，且尿蛋白阴性，不符合条款中“持续性蛋白尿++以上”的要求。这起重疾险拒赔纠纷，凸显了格式条款的陷阱。



拒赔原因分析：条款争议是重疾险拒赔高频根源

保险公司往往利用格式条款限缩保障范围，本案中，重疾险合同将系统性红斑狼疮的赔付条件限定为必须肾活检和特定蛋白尿水平。这种重疾险拒赔理由属于典型条款争议：

• 未达理赔标准：强制要求侵入性检查，加重患者负担。

• 免责条款未提示：保险公司未履行提示说明义务，导致条款无效。

类似重疾险拒赔场景还包括轻症冒充重疾、诊断方式不符等，需警惕。



法律依据：保险法第17条是维权利器

根据《保险法》第17条，免责条款未经提示说明不产生效力。本案法院认定，保险公司对“系统性红斑狼疮”的限缩属于免责条款，但因未加粗说明，对王女士无效。这意味着，重疾险拒赔时，若条款存在不公，消费者可依法抗辩。其他法律武器如不可抗辩条款，也能应对未如实告知导致的拒赔。



解决方案：三步应对重疾险拒赔

1. 收集证据：整理病历、保险单、拒赔通知书，重点保存肾脏受累证明（如狼疮性肾炎记录）。

2. 专业评估：委托律师审查条款，判断是否属免责条款未提示情形。

3. 法律途径：通过协商或诉讼，引用保险法第17条要求赔付。本案中，王女士最终获赔22万元，证明重疾险拒赔并非终局。

系统性红斑狼疮重疾险理赔需注意，条款细节常成拒赔借口。投保时选择透明产品，理赔时寻求专业帮助，才能让重疾险真正保障健康。



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作者：微信文章