孩子的意外险挑选的重点(意外伤残+意外医疗)

六月清晨搅

最近在学习孩子意外险挑选的相关内容，我特别有感触，家里有个马上满3岁的娃，好奇心爆棚，总爱到处探索，但自我保护能力又弱，意外风险确实是家长最操心的事之一。

书中提到，意外险的核心保障责任的是意外身故、意外伤残、意外医疗。但有个特别的点：未成年人意外身故赔付有上限。这让我产生了一个疑问：为什么未成年人的意外身故会有赔付上限呢？

后来查了相关资料才明白，保险公司和监管部门的这个规定，其实是出于对孩子的保护。如果孩子身故能获得的赔偿没有上限，就可能让一些心怀不轨的人有机可乘，为了骗取保险金而伤害孩子。所以设置“最高赔偿额”，就像给易碎品贴上保护圈，既提醒家长要好好看护孩子，也从制度上避免了潜在的道德风险。

具体的限额规定很明确：

0～9周岁（不满10岁）：身故赔偿最高20万元；

10～17周岁：身故赔偿最高50万元；

18周岁及以上就没有这个限制了。

这个规定也有明确的法律与监管依据：

《保险法》第三十三条规定：父母为未成年子女投保以死亡为给付保险金条件的人身保险时，因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。

中国保监会（现国家金融监督管理总局）2015年下发《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》，正式把限额统一调整为20万元/50万元，并自2016年1月1日起实施。

理解了身故保额的限制后，我更觉得，给孩子挑意外险，身故保额其实不是重点，意外伤残和意外医疗的保障才是核心，尤其是意外医疗。

比起意外伤残，意外医疗的发生概率其实更高。好奇心是孩子探索世界的自驱力，可他们的个人力量弱小，危险意识又差，磕磕碰碰、烫伤、摔伤、误食等意外都可能发生，所以意外医疗的保额、报销范围、免赔额以及报销比例，都需要格外注意。

对家长来说，不限医保范围、零免赔额、高报销比例的意外医疗保障，当然是最优选择。如果报销范围只限医保内，那么一些进口药品、先进的医疗器材等费用就无法报销，很难真正起到分担大额医疗费的作用。

还有个很贴心的点，现在市面上有些意外险，在医院选择上没有局限于2级以上公立医院，而是包含了所有公立医院和私立医院。这一点我特别认同，因为孩子受伤往往很紧急，尤其是年龄小的孩子，自己都表达不清楚哪里不舒服，送医肯定是就近、方便最重要，不应该因为担心不能报销而舍近求远，或者在公立医院排长队耽误治疗。

这让我想起今年陪骨折的队友去医院骨科复查时的场景：当时看到一位家长急匆匆抱着一个两岁左右、说话还不利索的孩子在排队，孩子一直哭闹不止。孩子爸爸一边安抚，一边和导诊台护士商量能不能加个塞先给孩子看，当时都快11点半了，上午的门诊马上就要结束。护士看着孩子受罪，在争取了医生和后面排号病人的同意后，才让孩子先就诊。我当时就想，如果这孩子的意外险能报销私立医院的费用，或许就不会这么受罪了，毕竟私立医院人少，上午大概率能把片子拍了，让孩子得到及时治疗。

说到身故保额的限制，有没有例外情况呢？我特意查了资料，发现以下几种情况不受20万/50万的限额限制：

航空意外身故：仅就航空意外伤害责任约定的身故保额，不受20万/50万限制；

重大自然灾害意外身故：保险合同中明确约定因重大自然灾害（如地震、洪水等）导致身故时的保额，可不适用上述上限；

投资连结型、万能型保险的已交保费或现金价值：对于投资连结保险、万能保险等，保险公司允许将已交保险费或被保险人身故时合同账户价值计入赔付，这部分金额也不受20万/50万限制。

需要提醒的是，在实际投保时，如果希望为未成年人配置“身故保额无上限”的保障，可重点关注以上三类责任或产品形态。但上述例外仅针对“以死亡为给付条件”的部分责任或账户价值，并不意味着整个保单可以随意提高保额，仍需符合保险公司核保与监管要求。

给孩子买意外险，核心是为了应对日常可能发生的意外风险，让孩子在受伤时能得到及时、优质的医疗救治，同时在严重伤残时能获得相应的经济补偿。理清这些关键点，才能挑到真正适合孩子的产品，给孩子一份踏实的保障。

我是雪姣

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TEA END

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