雇主险vs团体意外险|企业主必看:90%的人都选错了!

执着等待等wc

前几天，一位做建筑工程的客户急匆匆找到我："员工工地摔伤，我买了团体意外险，为什么还要自掏腰包赔十几万？"

这个问题，很多企业主都遇到过。其实根源在于：你买错了保险。

今天就用一篇文章，彻底说清雇主险和团体意外险的区别，帮你避开这个"坑"。




一、核心区别：保员工，还是保老板？

先记住这个结论：

团体意外险→ 员工福利，保员工

雇主责任险→ 风险转移，保老板



真实案例：

  某制造企业员工操作机器受伤，鉴定为10级伤残：

  团体意外险赔付：5万元（直接给员工）

  企业仍需承担：误工费+就业补助金+诉讼费=8万元

  如果买了雇主险：13万元全部由保险公司承担




二、五大关键差异，影响你的钱包

1. 保障范围天差地别

  雇主险：工伤伤残、误工费、护理费、法律费用、就业补助金

  团意险：通常只保意外身故、伤残、医疗费

  重点：雇主险覆盖《工伤保险条例》规定的全部雇主赔偿责任

2. 伤残标准不同

  雇主险：按《劳动能力鉴定》标准（更宽松）

  团意险：按《人身保险伤残评定标准》（更严格）

同一伤情，雇主险可能评10级，团意险可能评不上级。

3. 税务处理有别

  雇主险保费：可税前扣除，进项税可抵扣

  团意险保费：一般视为员工福利，不能税前扣除

4. 猝死保障

  雇主险：保障工作中猝死

  团意险：需额外附加，且条款更严格

5. 职业病保障

  雇主险：包含职业病保障

  团意险：通常不保




三、一张表格全搞定






四、企业主该如何选择？

优先考虑雇主险的情况：

  ✅ 没有为员工买社保

  ✅ 建筑、制造等高风险行业

  ✅ 想要完全转移雇主法律责任

  ✅ 预算有限，只能二选一

可以考虑团意险的情况：

  ✅ 已买社保和雇主险，想增加员工福利

  ✅ 办公室等低风险行业

  ✅ 员工作为额外福利

最佳配置方案：

  1. 基础版：社保 + 雇主险（覆盖法律风险）

  2. 进阶版：社保 + 雇主险 + 团意险（风险转移+员工福利）

  3. 豪华版：社保 + 高额雇主险 + 团意险 + 补充医疗险




五、投保重点提醒

1. 关注医疗报销范围：优选0免赔、含自费药的产品

2. 确认保障区域：特别是经常出差员工的企业

3. 注意除外责任：特别是高空作业等特殊工种

4. 了解理赔流程：材料要求、赔付时效等




最后建议：

保险配置不是"买了就行"，而是要"买对才行"。一次正确的选择，可能在关键时刻挽救你的企业。



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因为懂得，所以专业

保险并不是一张保单，更是爱与责任。

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作者：微信文章