明明买了保证续保的百万医疗,我却让客户换成了一年一买的尊享e生

六月清晨搅

这是我的第131篇原创文章





朋友们好~

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导读：众所周知，中国的医疗险都是一年一买，无法保证终身购买，可以保证续保5年6年的已经很不容易了。过去几年，政策渐渐开放，市面上出现可保证续保时间更长的医疗险。“保证续保”四个字如同定心丸，一直是销售中最有力的承诺。尤其是保证续保20年的百万医疗险出现后，一度被视为市场的终极解决方案，吸引了大量客户投保。然而，作为一名资深保险买手，在今年为客户处理续保时，但凡健康告知没有变化的，我统统建议他们放弃原有的保证续保产品，转向投众安财险旗下、不保证续保、一年一买的「尊享e生2025」，包括我自己和家人的。（很快就会升级成2026、2027……）
这一反直觉的建议背后，并非对“保证续保”的否定，而是基于核心判断：

在急剧变化的中国医疗环境下，保障的“灵活性”与“前沿性”，其价值远超一纸“保证续保”的合同。
本文重点解析，让大家转保的主要原因，如果想了解产品更详细多内容，可以看文中视频。

第一部分：保证续保的缺点第二部分：为什么是尊享e生具体操作步骤在文末

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保证续保是把双刃剑：锁定了安全感，也锁定了落后

保证续保产品虽然锁定了未来20年的续保权，但它同时也锁定了合同条款。

保障内容“固化”，无法跟上医改步伐：
过去几年，中国医疗体系经历了翻天覆地的改革：DRG/DIP医保支付方式改革强力控费、药品集采将原研药挤出公立医院、治疗重心从住院向门诊转移。这意味着，未来在公立医院，用到高价原研药、新特药的可能性大大降低，大量费用会转移至院外药房和门诊。
而许多早期的保证续保产品（如X安e生保费率可调版、太保的乐享百万），保障责任仍停留在“住院医疗”的旧时代，普遍缺失“院外特药”责任，或仅涵盖极其有限的药品清单。当最需要凭借商业保险获取院外先进药物的治疗时，手中的长期合同却爱莫能助。

老客户陷入“产品升级困境”：
保险公司也意识到了这个问题，所以纷纷推出了责任更优的新产品。但保证续保的老客户想升级，却困难重重。比如王炸产品金医保、蓝医保、好医保等，都做不到无条件、无缝升级到新产品……

潜在的“死亡螺旋”风险：
当健康体客户不断流失，转向更好的产品时，留在原产品池中的客户平均健康水平会下降，理赔率上升，进而推动保费上涨。保费上涨又会让更多健康客户离开，形成恶性循环，最终损害所有留守客户的利益。

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尊享e生的优势
与“保证续保”产品的固化形成鲜明对比的是，尊享e生2025以其惊人的迭代速度和全方位的保障责任，实现了“降维打击”。它虽然不保证续保，但通过极致的产品力，为所有客户提供了另一种更可靠的“安全感”。

保障责任领先一个时代：


真正全面的院外药械保障：市场上大多数产品的院外特药都有严格的药品目录限制。而尊享e生2025不设具体清单，只要是合理且必需的，均在保障范围内。这在医保改革控费的当下，是核心价值。

覆盖门急诊药械：它不仅管住院，连一般门急诊和重疾门急诊的外购药也能报销，契合了“住院压降、门诊崛起”的就医趋势。门诊和住院一起纳入免赔额，不受住院前后30天门诊的限制，对于癌症、冠心病等，一些需要长期门诊复查治疗的朋友来说，是实实在在的福音。


身体小异常的友好政策：


核保宽松与“复议”机制：对肺结节、胃息肉等常见异常，实行精细化除外，而非一棍子打死整个器官。更支持40种疾病的复议，好转后有望取消除外责任。


无缝转保

持有别家产品的客户可以无缝转保，无等待期，且简化健康告知，转保时只需上传原有保单首页即可。

不保证续保 ≠ 不能续保：十年的稳定性验证

自2015年问世以来，尊享e生每年都迭代，如今走到了第十个年头。只要投保时如实告知，众安从未因客户历史理赔而拒绝其续保。

作为以健康险为主营业务的互联网保险公司，众安有极强的动力，通过大数据风控和庞大的客户基数来维持产品的长期稳定。

它的稳定性，不是靠合同承诺，而是靠商业逻辑和市场验证来实现的。

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写在最后



在动态的医疗体系中，我们需要的是一把“瑞士军刀”，而非一个“铁饭碗”

我们购买医疗险，是为了对冲未来的医疗风险，而医疗模式正发生巨变。 一个无法跟随变化的保险产品，即使承诺保证续保20年，其实际保障价值也在持续衰减。

“保证续保”像个铁饭碗，能保证你一直有饭吃，但吃得却越来越清汤寡水。
而尊享e生系列则像一把不断升级的瑞士军刀，它不承诺永远属于你，但能确保在你需要的时候，是最锋利、最趁手的那一把。

在不确定的时代，强大的适应能力，本身就是最可靠的“保证”。

具体更换步骤：

1、从我发的转保链接投保

2、仔细看健康告知（虽然简单，但是也有要求，成人转保要慎重）

3、正常操作投保流程，指定生效日期为上一个保单的截止日，可免30天的等待期

4、原百万医疗首页截图，上传即可



5、打电话给原百万医疗保司，取消自动扣费（保证续保的都会自动扣费）

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作者：微信文章