年金为何会成为规划养老独宠的金融工具?

白刃玄衣及

希望你重视并买对保险

上次在朋友圈分享了自己即将入手的养老年金，有好几个朋友吃惊的说为什么要规划养老？

当我问他们，那你是怎么考虑养老的？基本上都是回答有社保可以养老啊 ！其他没想过。

所以今天想和大家分享对于同样有社保、持有少量股票、也有基金定投的我，为什么会给自己规划年金养老。

——养老金需要具备的特性是什么？

——目前我们的养老金来源可以有哪些？

——年金养老较其他金融工具无法代替的特性是什么？

养老金需要具备的特性是什么

首先，从退休后的角度来说，我们的养老金应该是一笔长期稳定的现金流，活多久领多久，对不对？具体来说，

1、必须要安全，不能有亏损风险

退休后，我们的主动收入降低甚至中断，抗风险能力弱，如果发生亏损，这笔钱就没了，不能通过增加工作等方式来赚取回来，所以，这笔钱不能冒风险，要以保本安全为主。

2、要有持续稳定的现金流

用于维持我们退休后的基本生活费用支出。

3、要有一定的灵活性

可以满足医疗、旅游等其他支出的需求。例如当出现重大疾病，之前配置的重疾险还不能覆盖所有的康复开销，有需要既可以考虑部分领取或是保单现金价值贷款来满足需求。

4、要长期，可以活多久，领多久

别算命先生说可以活到80岁，养老金只规划到80岁，结果居然活到90岁、100岁，那养老金将提前枯竭了呀。

养老金的来源有哪些

1、社保养老

社保养老是当下我们父母比较主要的养老方式，虽然到手的养老金不多，要很舒适安逸的享受晚年生活大多是需要有其他养老金的补充，但是满足基本生活需求还是可以的。

但是基于社保养老的底层逻辑是用工作的人所缴纳的钱去养当下需要养老的人群，而目前基本上还是维持在3-4个年轻人养1个老人的水平。



但中国社会正在经历着以下几个阶段：人口老龄化、少子化、长寿化！



到2050年，中国65岁以上的人口规模将达约3.8亿人，占总人口比例27.9%，意味着1-1.5个大人要养自己，养小孩，养一个老人。



虽然二胎政策已经推行好几年了，但是大量的“4-2-1”结构的家庭，甚至也有不少的丁克家庭、不婚主义人士，都导致了可以缴纳社保的年轻人越来越少。



并且长寿化也是上演，平均每十年的人均寿命保持2岁的增长，意味着不只老龄化带来的需要养老的人多了，少子化带来的可以养老人的年轻人少了，而且需要养老周期会从以前的10几年变成20几年、30几年，需要供养的时间更长了。

所有的这些都导致了当我们到了养老的年纪，社保养老可以给到的养老金将是更加的僧多粥少、杯水车薪。



上面的图片是政府养老政策倡导上的发展阶段：‘计划生育好，政府来养老’-‘计划生育好，政府帮养老’-‘养老不能靠政府’-‘延迟退休好，自己来养老’。

2019年1月26日，北京协和医学院、中国老年保健协会、社会科学文献出版社在北京共同发布《老年健康蓝皮书：中国老年健康研究报告（2018）》。

也提到老年人越来越多，有劳动能力的人越来越少，并且养老金的缺口也越来越大，中国养老金缺口到2018年预计到6,000亿元， 2020年预计到8,900亿元，政府正积极补足资金缺口 ，但是个人也应该为自己的养老承担起更多的责任。

2、企业养老

企业养老一般可以分为企业退休金和企业年金。

企业退休金代替率较为好一些，可达50%-80%，但只有国企、编制单位才有，可以作为主要的养老金，但想要更好的老年生活，估计会不太够。

企业年金代替率非常低（10-20%代替率），只能作为养老金的补充。

代替率直接举个例子，假如陈先生退休前一个月工资2万，企业退休金的代替率如果是50%，就意味着一个月可以领1万退休金！

今天你如果所在的企业有企业退休金或企业年金，赶紧拿起手机发一句“您简直是我的衣食父母”给CEO吧。

3、子女养老

前文其实已经提到中国的人口结构下，老龄化严重、少子化也加剧，子女的生活压力急剧上升，依靠过去传统的养儿养老，子女也很大概率会有心无力。

加之也不要用金钱考验人性，过去可能一家子有好几个儿子，大的不孝顺，还有老二老三还有女儿，但是如今的“4-2-1”家庭，就算经济压力小，子女如果刚好没有自己这一份孝心呢？自己提前规划自己长期稳定的养老金，它不香吗？

4、自我养老

提到自我养老，绕不开储蓄和理财投资了，我们先来看看储蓄。

先看看这张图，看看我们辛辛苦苦的储蓄除了要面对通货膨胀，还要面对低利率时代。



我们可以看到瑞士、日本、欧元区等发达国家已经进入了负利率时代，什么意思？就是拿钱去银行存款，不但没有利息，银行还要收取一笔管理费。

负利率时代离我们还有多远呢，或许我们非常直观的感受就是货币基金余额宝、零钱通从7%一路走到今天的1.5%左右，未来也必定是短期持续波动，长期持续走低的。

就意味着靠储蓄来准备养老金，同时要面对通胀和低利率，会事倍功半（注意，不代表储蓄不重要，现金流的合理预留对个人对家庭对企业都是至关重要的）。

再者，我们来梳理一下个人投资理财的渠道大体有哪些。

01
以房养老

就先不展开讨论在高泡沫的市场环境下，以房养老是否符合国情。首先以房养老它的门槛就已经很高了，不是大众都可以选择的方式。以一线城市为例，经过年轻几年、十几年的打拼才有了第一套按揭房，这是为了解决学位及生活居住等刚需配置的，当然不是用来养老了，而如果是以房养老，意味着要有第二套、第三套房子......

02
租赁等稳健被动收入

如果本身就是房东本人，那拥有了所有人可遇不可求的养老方式，收租都可以实现财务自由，何况养老呢？

03
股票、期货等

我们都知道，股票、期货等属于高风险高收益投资，适合有风险承受能力的人群做理财投资，如果用于规划养老的资金用来这样子过山车，那晚年生活还真的很刺激了哈哈。

04
基金定投等

其实这类投资我个人也是非常建议在已经做好保障规划的基础上，留足现金流、教育金、养老金......之后，可以适当配置的理财方式，因为按照正常的经济周期走，大概率是跑赢并且有比较理想的收益，但是它不适合成为养老规划的主力军是因为不是零风险，而养老是100%会按时到来的！可等不起再缓缓场，等等经济周期的。

05
年金养老

年金有很多功能，其中最显著的功能就是锁定终身预定利率，零风险复利及产品形态多样满足个性化需求。

1、锁定终身预定利率，零风险复利

拿我分享的年金产品举例：



24周岁起投，一年缴1万，缴10年，

60岁开始一年领15590元，活多老就领多老（如果活到90岁也是领30年）；

并且产品至少保障领20年，假如我65岁就gg了，才领了5年，剩下的15年*15590元也会给到我的受益人。

当然如果不到60岁就真的不在了，也会有对应的身故金（具体可以看图，都是至少大于本金10万，一年比一年多的）。

所有明细都写入合同，锁定预定利率，终身零风险的复利，真正实现活着的每一天都在赚钱，活多久领多久。

2、产品形态多样满足个性化需求

例如上面的产品，属于平衡型产品，兼顾养老和资金的流动，也有快返型、纯养老型产品满足不同人群的需求。



并且同一款产品的很多投保和领取规则都可以DIY，例如上面的例子缴费年限可以1年、3年、5年、10年、20年任选；可以月供季供年供；年保费最低1000；起领年龄女性可以55/60/65周岁，男性可以60/65/70周岁。

关于年金这个神奇的金融工具，其实不止是养老规划的利器，还有更多的功能及产品形态将在之后的篇章分享。

安好~加油~





掌儿

毕业于广东工业大学

食品科学与工程学士

明亚保险经纪人

专注个人及企业保险咨询 方案设计 风险管理 保险采购 索赔和索赔管理

               
作者：仙人掌的未来窗