重疾险怎么选?选购指南,看这一篇就够了!

贺老师

大家好，我是靠谱小陈

从医11年，裸辞后加入保险行业

在医院和养老院里，

我见了太多因医疗费而崩溃的家庭

也见了太多因不会规划财务而被骗的老人

所以，我希望用专业和耐心为身边的人构建安稳的财务堡垒

这是我的第30篇原创文章

“我已有社保，还需要买重疾险吗？”这是许多人的共同疑问。

答案是肯定的。

社保提供的是基础医疗保障，而重疾险的核心功能是收入补偿——当重大疾病突然来袭，它能为你提供一笔资金，用于治疗、康复以及弥补因病无法工作造成的收入损失。

简单来说，重疾险就是在确诊合同约定的重大疾病时，保险公司直接给付一笔钱的保险。它与医疗险有本质区别：医疗险报销费用，重疾险保障生活。

为什么重疾险越来越必要？

数据显示，全球1/5的人在一生中会罹患癌症。

而近年来，重疾更呈现出年轻化趋势——30岁以下人群的癌症发病率比之前上升了12%，甲状腺癌、急性心梗等重疾在年轻人中也越发常见。

面对这样的风险，重疾险的作用更加凸显：它不仅能覆盖高额治疗费用（癌症治疗费用可能高达10-50万元甚至更多），更能弥补患者3-5年的收入损失及康复费用。

选购重疾险的15个关键因素

1. 保障期间：定期还是终身？

重疾险不只有保终身，还有保障20年、30年或至60岁、70岁等定期选项。

如何选择？ 这需要结合年龄、预算和家庭责任综合考虑。

小于30岁的年轻人，家庭责任较小，可先选保至70岁的产品，保费更实惠；

30-40岁人群，家庭责任重，且预算通常较充足，建议考虑保终身；

40岁以上人群，为避免年老时无保障，则应优先选择保终身的产品。

定期保险保费便宜，但保障期有限；终身保险保障长久，但保费较高。如果预算有限，应优先做足保额，保障期限可适当缩短。

2. 保额：最关键的因素

保额是重疾险的核心，直接关系到风险发生时保障是否足够。

那么，保额到底多少才够用？一个科学的计算公式是：保额 = 3-5年的总支出（下限）～ 3-5年的总收入（上限）。

根据2025年的数据，主要重疾的治疗费用为：癌症10-50万元+，心脏病8-20万元，脑中风后遗症10-30万元。

因此，一般建议保额至少30万元起步，一线城市生活或有房贷压力的人群建议50万元以上，而收入较高者最好配置 80-100万元的保额。

3. 身体情况：健康告知至关重要

重疾险并非想买就能买，健康告知是投保的第一道门槛。

我国《保险法》规定，投保人必须如实告知健康状况。临床医学与保险医学不同：临床上只需观察的小结节（如甲状腺结节、乳腺结节），在保险医学中可能就是风险事件，可能导致加费、除外承保甚至拒保。

如实告知是关键。隐瞒病史可能导致后续理赔纠纷。

4. 轻症、中症保障：降低理赔门槛

轻症、中症保障降低了理赔门槛，使患者在疾病早期就能获得赔付（通常为保额的20%-50%），避免“病得太轻不理赔”的尴尬。

选择时需关注：高发轻症是否覆盖、赔付比例、赔付次数以及是否有隐形分组。

5. 保费豁免：人性化设计

保费豁免是指当遇到合同约定的特定情况（如罹患轻症、中症、重疾）时，剩余的保费可免交，而合同继续有效。

这包括被保险人豁免，以及可选的投保人豁免（常见于父母为孩子投保的情况），是一项非常人性化的设计。

6. 特定年龄额外赔付

例如，某些产品规定60岁前首次重疾可额外赔付50%-60%保额。这非常实用，因为60岁前通常是家庭责任最重的时期，一旦患病，对家庭收入冲击最大。

7. 特定疾病额外保障

针对不同人群的高发疾病，如男性的心脑血管疾病、女性的乳腺、宫颈疾病以及少儿白血病等，很多产品提供额外赔付，通常为基本保额的20%-100%。

结合家族病史和自身情况选择这类保障，能让保障更精准。

8. 疾病赔付次数和间隔时间

重疾险有单次赔付和多次赔付之分。随着医疗进步，重疾治愈率提高，但患者后续抵抗力可能下降，或需面对并发症、复发风险，此时多次赔付的意义更大。

选择多次赔付产品时，间隔期越短越好（如癌症二次赔付间隔3年优于5年）。

9. 疾病分组是否合理

多次赔付重疾险有分组与不分组之分。不分组产品通常优于分组产品。如果分组，需关注高发疾病（如癌症、心梗、脑中风）是否分在不同组，分组是否科学。

10. 高发重疾多次赔付

癌症是最高发的重疾，占比常超70%。癌症多次赔付责任非常重要。

注意两点：

间隔期（例如，癌症→癌症的新发/复发/转移/持续，间隔期3年相对常见；癌症→其他重疾的间隔期180天或1年不等）和赔付比例。

11. 注意“三同条款”

“三同条款”规定，若因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害导致的两种或以上重疾/中症/轻症，仅按一种赔付。这可能影响关联疾病的多次赔付。

选择无“三同条款”或条款宽松的产品对消费者更有利。

12. 复议服务：情况变化的可能

如果投保时因某些健康问题被加费或除外承保，但后续健康状况改善（如结节消失或体重恢复正常），一些保险公司的复议服务允许你申请重新核保，有望转为标准体承保。

这对于非标准体承保的消费者是个利好。

13. 重疾赔付后，轻中症保障是否继续

传统重疾险一旦赔付重疾合同即终止。现在部分产品规定，赔付重疾后，轻症、中症保障继续有效（通常需非因重疾同一原因引起的轻中症），这提升了保障的全面性。

14. 等待期越短越好

等待期是合同生效后保险公司不承担保险责任的一段时间，通常为90天或180天。选择等待期短的产品，能尽早获得足额保障。意外伤害导致的重疾一般无等待期。

15. 看清免责条款

免责条款明确了保险公司不赔付的情形，如投保人对被保险人的故意伤害、被保险人故意犯罪或自杀（两年内）等。投保前务必仔细阅读，避免理赔纠纷。

避免常见误区

误区一：先给孩子买，大人却“裸奔”，正确做法是优先保障家庭经济支柱，因为他们是家庭主要收入来源。

误区二：只关注疾病数量，忽视高发疾病重疾险的核心疾病是行业统一的28种重大疾病，这些疾病已占理赔的95%以上。与其纠结疾病总数，不如关注高发疾病是否覆盖全面。

误区三：盲目追求返还型返还型重疾险保费通常比消费型高出50%，对于预算有限的家庭，优先做足保额更为重要。

选择重疾险不是简单的商品买卖，而是一项重要的家庭财务规划。

一个好的重疾险方案，应当基于个人健康状况、家庭经济状况和潜在风险缺口来量身定制。

在能力范围内尽早配置合适的重疾险，让自己和家人拥有面对未知风险的勇气和底气。

如果您还在为如何选择重疾险而纠结，不妨找我聊一聊，为您提供专业的建议。



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作者：微信文章