不只挑大小!六步教你选出最适合的香港保险公司

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香港作为全球金融枢纽，保险业凭借广泛的国际投资渠道、较高的回报率、全面的保障项目以及优质的理赔服务，长期以来备受内地投保者的青睐。

地域面积虽小，香港保险市场却非常成熟和多元化。根据香港保监局数据，截至2024年底，香港共有157间获授权保险公司。



面对如此众多的选择，内地客户在选择香港保险时常常一头雾水，第一反应往往是“哪家大就选哪家”。
香港保险公司的三大类型

大家通常更倾向于选择知名度高的保险公司，这些公司主要集中在排名靠前的15家。根据特点，它们大致可分为三类：

???? 跨国老牌保司——擅长全球资产配置

保诚、友邦、宏利、安盛、永明、忠意

???????? 国有背景保司——侧重稳健固收

国寿、太平洋、中银、太平

???? 香港本土保司——贴合本地需求

万通、富卫、周大福、立桥

但除了单纯看公司规模和排名，我们还能如何挑选保险公司？ 下面从6个维度帮你建立更全面的选择标准。
挑选香港保险公司的六大关键维度

1. 看成立年限：老牌公司的底蕴

俗话说“姜还是老的辣”，保险公司也是如此。 历史悠久的公司，如成立于1848年的保诚、1919年的友邦，经历过各种经济周期和市场波动而屹立不倒，都是历经岁月淬炼的老牌玩家。

这些公司拥有更加成熟稳定的运营体系，在风险把控、产品设计、客户服务等方面经验丰富，能给客户带来更可靠的保障。就像一位老中医，看过的病症多了，自然能迅速找到对症方法。
2. 参考信用评级：公司的“体检报告”

标准普尔、穆迪、惠誉等权威评级机构给出的信用评级，是评估保险公司财务实力的重要依据。这有点像权威机构出具的“体检报告”——信用评级越高，公司资金风险越小。

挑选保险公司时，尽量选择评级在A级及以上的公司。值得一提的是，目前全球还没有任何保险公司达到最高信用评级。

这些评级大约每半年到两年更新一次，可在各保险公司官网找到相应数据。例如，保诚保险在标准普尔评级中获得AA-（稳定）。


3. 关注偿付能力：兑现理赔的底气

偿付能力是保险公司的底气，代表着公司履行理赔承诺的能力。 举例来说，如果A公司的偿付能力充足率为160%，B公司为150%，那么相对而言，A公司在应对理赔时资金会更充裕，更能保障客户权益。

香港保监局明确规定，保险公司的偿付能力充足率不得低于150%。各保险公司每年都会披露具体数据，大部分公司的实际偿付能力都远超监管红线。

2024年数据显示：保诚592%＞安盛466%＞永明453%＞富卫295%＞友邦283%＞宏利250%
4. 资产管理规模：大船抗大浪的底气

金融投资的核心是风险控制。 管理万吨巨轮的船长和操作内河小船的船家，在应对风浪的经验、驾驭复杂局势的能力上根本不在同一维度。

资产管理规模更大的公司，具备更强的“大船抗大浪”的底气。它们在长期管理大规模资产的过程中，锻造出了一套经得住周期震荡的投资框架，能够支撑企业长期稳健运营，这才是保单能跨越经济周期的根基。

根据香港行政长官此前透露，香港保险业资产管理规模已达4.5万亿美元，稳坐亚洲财富管理第一把交椅，位居世界第二。多家权威机构预测，按照当前增长趋势，2027年香港有望超越瑞士，登顶全球财富管理中心。
5. 研究投资策略：收益的源头

香港保险公司资金投资面向全球，渠道多样，包括银行存款、债券、权益资产、基金、另类投资等。

但各家保险公司的投资偏好不同。有的偏好固定收益类资产，如银行存款、政府债券，收益相对稳健；有的更倾向权益类资产，如股票基金、股票市场，收益可能更高但波动也大。不同的投资策略将直接影响产品收益。

以香港保诚为例，其权益类资产（股票）和固收类资产（债券）分别占比48.18%和48.89%，其他资产（房地产、贷款等）占2.93%。投资分散在全球：北美地区60%、亚太地区28%、欧洲地区8%、其他地区4%。



分析一家保险公司能否实现其计划书中的预期收益，实际上在投资策略阶段就能看出端倪。如果某产品宣称长期内部回报率(IRR)达7%，但固收类资产占比高达60%以上，那么能否达到预期就值得商榷，毕竟固收类资产收益有上限。
6. 深挖股东背景：隐藏的风险开关

很多人选保险公司时，看到股东名单里有明星企业就觉得靠谱。但其实，股东结构的稳定性才是隐藏的风险关键。股权频繁变动的公司，很难沉下心做长期服务。

香港有的保险公司短短五年更换三波股东，名字改得特别勤。而保险本质是长期生意，一张保单可能陪伴你10年、20年甚至终身。结果可能你千挑万选的“好产品”，其公司的股东还没你的保单保质期长......

因此不要被高收益蒙蔽双眼，先看公司，再挑产品。遵循三部曲——查股权穿透、查经营健康、查关键人变动。

例如某保险公司，乍一听有马云入股加上市公司背景，似乎很稳健？但深入了解后，情况完全不同：

资本运作的过山车：其母公司云锋金融股价从历史高点192.5港元/股跌到1.83港元/股，市值缩水99%，市净率仅剩0.69%

经营数据的红灯区：2022-2024年分别亏损29.28亿、23.6亿、30.58亿港元

人事动荡不安：2020年年薪一亿的元老级CEO李婷辞任，2022年太平人寿出身的张可也在加入不到两年后离职

这类公司在资本版图中可能只是棋子，一旦战略调整，投保人的长期权益谁来保障？


结语：与“确定性”结盟

与其追逐短期高收益，不如选择那些股权结构清晰、管理层稳定、愿意在产品上精耕细作的公司。

回到最初的问题：“保险公司够不够大”重要吗？当然重要，但“大”的定义不应局限于品牌知名度，而是资本厚度、风控能力、投资策略等的综合体现。明智的选择，就是与“确定性”结盟！



作者：微信文章