重疾险大涨价后,我劝你三思:买重疾险到底图啥?

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这是 你的朋友朱伶 公众号的第 200 篇原创分享

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最危险的，是你以为自己已经做好准备。

                                                                                                 ——雷·达里奥《原则》

大家好，我是你的朋友朱伶。

最近, 我的很多客户，看一眼重疾险的价格，就被劝退了。

三十岁，30 万保额，20 年缴费，保费差不多每年1万多

四十岁，同样30万，20年缴费，直接飙到1万5。

20年总保费直接干到和保额一样。
重疾险为什么这么贵？40岁以后简直贵出翔了！

重疾险之所以贵，是因为
只要你活得够长，一定会得重疾

重疾险贵出翔的原因找到了



尤其是在 40 岁之后

重疾险的发生率开始指数级飙升



一个人每年得重疾的概率，在0到4岁有个小高峰
然后会维持在一个较低水平
从33岁开始缓慢拉升
63岁开始，速度越来越快
80～89岁发生率达到峰值。
人人都需要重疾险吗？

不一定

关键在于，重疾险的“杠杆”，是不是你需要的？

什么家庭需要杠杆？

典型就是 30 岁左右的小家庭。

孩子还小。
房贷压力大。
手停口停。
夫妻任何一方没有收入，全家都跟着塌。

更关键的是——
积蓄有限，经不起大病，一次就把现金流掏空。

所以，如果家庭顶梁柱有30万重疾险，每年保费1万交20年

“杠杆最大”的情况是：

交完第一年1万保费后，理赔轻症9万
后面 19 年保费全部豁免，

30万重疾/身故责任还在，现金价值不变

以后还可能理赔30万重疾，

或是最后留30万给孩子（身故理赔）

如果没有用到缴费期的“杠杆”

这张保单就像你分20年强制储蓄了20万

最后都会会释放出不小于30万

不是自己拿，就是留给娃
40+的家庭，需要“更聪明”的解决方案

可是当你过了 40 岁，情况完全不一样。

孩子已经长大。
家庭积蓄不再是三五十万，而是几十万到上百万。
房贷压力小多了。
家庭抗风险能力比十年前强了好多。

但身体呢？

体检单上开始出现各种小毛病：
甲状腺结节/乳腺增生/肺结节/脂肪肝/肝功能异常...

这些问题，放在重疾险核保里，就是：

这里除外/那里加费/不保这个/不保那个

你花了更贵的钱，却只能买一个残缺的保障。

所以 40+ 的家庭，我通常会建议：

用“高端医疗险 + 增额寿”的组合
替代重疾险
作为更现实、更稳的医疗保障方案。

为什么？

因为高端医疗险可以覆盖重疾治疗中最贵的部分。
靶向药、进口药、免疫治疗都能报。

它解决的是医疗费用的额问题

而增额寿，可以把重疾险的保费变成一笔长期增长的“医疗基金”。

它解决的是：
需要钱的时候，钱在哪里的问题

举例，如果每年3万，10年存满30万的保费

在60岁以后都可以拿到41万（含分红），70岁57万 ，80岁80万。






年龄越大，金额越大

而且使用灵活，不除外任何疾病，只要有养老、康复、护理需要都可以用。

年轻家庭要杠杆。
40+家庭要确定性。

不同阶段，要用不同的工具。

如果你看到这里，说明你真的在为家人做正确的规划。

如果你想让我根据你的年龄、健康状况、资产结构
帮你做一份适合你的保障方案。

加我微信，我们聊聊。

我是你的朋友朱伶。
下一篇，我们继续一起，把中年人的安全感补得稳稳的。

我是你的朋友朱伶

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