百万医疗保险你真的买对了吗?

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如果做个调查，已经购买保险的人群中，哪个险种配置的比例最高？答案应该是：百万医疗险。

作为社保的补充，百万医疗的保额足够高，但价格一年只需几百块，足够便宜，所以几乎成为保险公司获客的不二选择。尤其经过电影《我不是药神》的加持，百万医疗保险已经深入人心，微信、支付宝，各个互联网保险平台，都会在显著位置推广。



药神说：这世界只有一种病---穷病

一般医疗险在购买的时候，都会让用户选择“有社保”和“无社保”，而无社保的选择会比有社保的保费可能相差了一倍。
你会说，这是当然啊，我看过条款了，如果有社保，会先从社保报销，其余的费用扣除免赔额，才会报销，所以百万医疗保险保费才会那么便宜，干嘛不选啊，我不会选错的。

从支付更低的保费的角度去看，你是对的。

但从实际操作和保障程度来说，您很可能就买错了。

因为，我们一般人购买百万医疗险的目的，是希望万一生了比较严重的疾病，尽量由社保和保险公司负担治疗费用，不要给家庭增加负担。
如果购买了保险，却不能有效的减少个人的花费，您一定要骂了：保险确实是骗人的！！

可是，你买的百万医疗真的可能会是这样的结果！但这不是保险骗人，而是因为你很可能买错了！

为什么这样说？
一、医疗资源看

中国目前最好的医疗资源，基本上集中在北京和上海。这点我想应该没有什么疑问吧。

那么如果我们不是在北京和上海生活，在当地医院无法治疗的时候，医生建议你去大城市的专科医院，那有专家有条件能医治好，您是否选择更换医院呢？我们看看全国人民的选择。

根据医疗保障局的统计数据，2018年，职工医保参保人员异地就医3656万人次，异地就医费用1085亿元。居民医保参保人员异地就医2876万人次，异地就医费用1965亿元。

那么现在我们来看看需要异地就诊的情况下，社保如何报销？百万医疗又是如何报销？



医疗资源是有限的，这是常态

二、报销制度看

我们知道，当我们有需要进行异地就诊，是需要向当地医疗管理部门进行备案申请的。一般有两种情况：

1、工作生活地点不在参保地区，比如参保地区在山西，但工作在上海。这种情况下，我们可以向山西的当地医疗管理中心申请备案，选定上海的定点医院（定点医院的选择数量一般会有限制，尤其三甲医院的数量一般不超过2家），之后凭社保卡在上海这些选定的定点医院就诊，享受报销的额度和政策与山西基本一样。

这里要划重点，因为会直接影响商业的百万医疗险的保险额度。

异地就诊正常报销需满足：

1）申请备案，选定定点医院

2）在选定定点医院就诊

否则，相关医疗费用就可能无法用医保保险，或者按照比较低的报销比例报销（通常在0~35%左右）。具体大家可以咨询当地医保机构，每个地区政策有差异。

而投保商业保险的社保版，条款规定，以有社保身份投保（享受了保费优惠），但未经过医保赔付的，一般医疗险只报销60%的比例。

这是第一种情况，而第二种情况就更麻烦。

2、先在参保地就诊，但参保地医院无法手术，需要转至北京的大医院。

请问您是去还是不去？一般人肯定是去，尤其是买了百万医疗，对不对？

那么我们看看这种情况下，医保报销是怎么规定的：

1）首先要申请异地就诊，一堆申请资料不说，审批时效顺利的话一般也需要几天的时间。

2）如果病情不严重，可以等，但审批结果可能不尽人意。一般来说，国家为了保证医疗资源的正常运转，对于异地就诊的申请相对非常严格。想想这两天网上的95岁老太就医杀医案件，其中有个隐含原因就是医疗资源的不平衡造成的长期紧张的医患关系。

如果拿不到异地就诊的资格，直接去异地就诊，那么和第一种情况一样，您的百万医疗也只能报销60%。



随着医疗技术的提高，有钱可能真的就能解决问题
三、总结

您到底有没有买错医疗险，主要看我们对医疗条件的期待和报销的比例。

1、如果您所在地医疗资源一般，有更高的就诊治疗需求，治疗费用的报销的比例尽量高，担心以后大病异地就诊的情况，购买无社保版可能是个更好的选择。虽然多花了点钱，但一旦发生异地就诊的需求，我们会有更全的费用保障。

2、即使是办理了异地就诊备案，购买无社保版也是一个选择，因为即使备案，好的定点医院选择是有限的几家，而每家医院所擅长的又不一样，很有可能我们定点的医院并不擅长所需治疗的手术，还需转院，这样又回到了前面的问题。

3、结论：在目前医保报销制度和百万医疗保险报销逻辑下，购买无社保版本的医疗险，是一个大家需要关注的可选项，大家可以梳理一下自己的保险逻辑，符合自己逻辑的购买行为，才是适合的，这不是便宜和贵的事情。


买保险，就是将不确定性降到最低

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什么叫问题？

问题就是事务的矛盾。

哪里有没有解决的矛盾，

哪里就有问题！

---毛泽东选集 第3卷 第839页

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作者：微小保