致客户的一封信:建议您把百万医疗升级为中端医疗

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亲爱的客户朋友：

见字如面。

2025年即将进入尾声，离2026也就还有30天而已。今年在整理大家的保单和服务续保时，我尽所能地建议大家，医疗险至少应该是中端及以上。

有的朋友是一开始就采纳了我的建议，有的朋友也升级成中端，也有的朋友，觉得百万医疗更便宜，毕竟医疗险是消费型的，他们觉得一年多花点钱好像很不划算。

趁着这个机会，特别想跟大家唠唠——是继续守着百万医疗，还是该考虑升级到中端医疗？

先说说我自己吧，从业这些年来，我自己和家人的保险配置也是从百万医疗起步，后来逐步升级到了中端医疗。正是因为亲身体验过两者的不同，才特别想把这个选择带给大家。这里不想再揭老底了，这篇文章里写过我在多人病房加床在厕所门口的感悟。。。让我顿悟以后只住特需的故事



想象一下看病的过程，咱们就明白了：

百万医疗像“应急通道” - 主要防范的是大病风险

· 平时看个门诊，用不上
· 真要住院了，通常要去公立医院普通部，床位还要等，病房多人多家属
· 有1万左右的免赔额（就是这部分的钱要自己出）
· 出院后拿着各种单据去报销

· 自费药丙类药等一般报不了

（如果您手头只有城市的惠民保之类的，更不要指望它全兜底，毕竟高额的免赔额门槛摆在那里。像5月我爸爸的手术+前后住院，好不容易才凑够了潮州市民保的免赔额，以为可以报一部分了，整理资料送到潮州国寿的理赔窗口却被打回来了，说是我们超出的部分用的是自费药，不符合潮州市民保的条款，灰溜溜的一分钱不报。）

中端医疗像“快捷通道” - 保障日常医疗+大病风险

· 平时感冒发烧、肠胃炎看门诊，就能用上（如果附加了门诊责任的话）
· 生病了可以去公立医院的国际部、特需部，甚至部分私立医院（如卓正、和睦家这些），预约制，病房环境私密且舒适
· 可以选择0免赔额的方案
· 很多医院支持直付（不用自己先掏钱）
· 自费药、外购药都包，实现医疗自由

最核心的区别，其实就是“就医体验”和“医疗资源”的不同。

国际部、特需部是什么体验？人少、环境舒适、医生都是副主任级别以上，看病不用排长队，住院不用等床位，病房私密高端避免交叉感染——这些都是实实在在的就医品质提升。（我的客户原来投保了百万医疗，直到今年7月份罹患甲癌，真的要手术时宁愿报不了也不愿自己在普通部“受苦”，直接选择了某肿瘤医院的特需部手术治疗，出院后感慨说：“体验过特需部之后，是再也不想踏进普通部了。我要把家里人的医疗险都换成中端医疗！”）

在经历过就医的百万医疗客户中，反馈回来的体验感大都没有当时投保时的坚定。投保时坚定地觉得百万医疗够了，性价比高，但真的生病时，觉得这要免赔额那要挤多人病房，特别是儿童普通病房里，病人+家属24小时超过8-10人是常态。这些心情我当然理解，但咱也得就事论事吧，毕竟您就花了买T恤的钱，不能要求这件T恤在寒流来袭时给您变身超级大羽绒吧。



如图所示,孩子肺炎住院社保报销后花销一共3038元。这是一份0免赔的住院险，是OK的，全额100%理赔。
但如果买的百万医疗险（1万or5千免赔额）,不好意思,没得赔
虽然钱不多,保费差距也在几百块,但是保险的感受却大大不同
所以别小看一份小小的医疗险,理赔时却发现差距很大[抱拳]


（一）基础升级款：升级0免赔，只要住院就能报比如中端医疗推荐：基础升级款-安盛卓越馨选医疗保险，升级0免赔，只要住院就能报：普通部 0 免赔（住院就能报），100%全报，不限社保。适合谁：第一次想试中端医疗，预算一般的家庭。非常适合小朋友和年轻人。（二）全优体验款：普通0免赔，特需1.5万免赔，小病住院能报销，大病住院转特需，享优质治疗方法比如中端医疗推荐：我的理想款：小病去普通部，0免赔，全报销。大病去特需部，1.5万相对免赔额（社保报的额度也能纳入计算），花小钱解决大问题。还能保证续保10年~适合谁：适合预算较充裕，追求医疗品质的小康和中产家庭。（三）亚健康友好款：有小毛病也能保（比如胃炎、咽炎，各类结节）比如：中端医疗推荐：亚健康友好款-众民保中高端，小毛病也能保可以带病投保，可保一般既往症，成年人就可以买。2万以内报50%，2万以上全报。而且确诊重大疾病可以转去特需部治疗，也可以报销。很适合体检很多异常，买不了传统医疗险的亚健康群体。之前那个广州癌症的客户，就是用众民保报销了20多万的院外用药。


如果您符合下面这些情况，真的可以认真考虑一下：

1. 有娃的家庭
孩子生病，家长最焦心。中端医疗能让孩子在更好的环境里就诊，避免交叉感染，医生看得更仔细，父母陪护也能休息得更好，这些对父母来说都是实实在在的安心。

2. 工作繁忙的上班族
时间就是金钱。请一天假扣工资不说，还要在拥挤的医院里折腾大半天。中端医疗能帮您节约宝贵的时间，快速完成诊疗。中年人上有老下有小，每天需要操心的事情不计其数，如果患病期间能在一个更有助于身体恢复的医疗环境中治疗，病也会好得快些。

3. 开始关注健康品质的朋友
随着年龄增长，我们越来越明白：好的医疗体验不仅关乎治疗效果，更关乎心理感受和尊严。

4. 近期有体检异常的朋友
如果您最近的体检报告上出现了些“小箭头”，或是医生提示需要进一步检查，那真的要重视起来了。趁现在健康，升级保险还来得及。

5.家里有老人的

预算充裕的，直接考虑非标的中高端医疗险，给父母尽一份孝心，让父母在最需要你的时候，给予他们最好的医疗救助，不留遗憾！


这也是大家最关心的问题。根据年龄不同，中端医疗比百万医疗每年大概多出1-3千不等。听起来是多了一笔开销，但换个角度想：

· 每天多花几块钱，就能获得完全不同的就医体验
· 关键时刻，能快速获得优质医疗资源，不耽误病情
· 这份钱买来的，是随时可以动用的医疗自由

最后，说说我的心里话

这些年来，我深深感受到：保险最大的价值，不是在理赔时才体现，而是在我们需要的时候，能从容地选择更好的治疗方式，不用在金钱和健康之间艰难抉择。

医疗险升级这件事，没有对错，只有适合与否。但我真心希望，当健康问题来临的时候，您不仅能“看得起病”，更能“看得好病”——在舒适的环境中，由顶尖的医生，用最短的时间，得到最有效的治疗。

如果您对中端医疗感兴趣，或者想了解自己的情况是否适合升级，欢迎随时找我聊聊。我会根据您的具体情况，给出最中肯的建议。

祝您和家人健康、顺遂！

您的保险经纪人 Carmen

       2025.11.26



作者：微信文章