【重疾险01】重疾险都是确诊即赔吗?99%的人都理解错了

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甄保君的第4次分享

微信：zhenbaojia003

大家好，我是甄保君，甄选保险，呵护全家O(∩_∩)O


经常收到这样的咨询问题：

甄保君，可以帮我挑选一款性价比高的重疾险吗？

甄保君，我想给我妈妈买一款重疾险，有什么好推荐吗?

甄保君，有朋友给我推荐达尔文3号，你觉得这款重疾险怎么样？
一直以来，重疾险都是朋友们咨询最多的保险种类，约90%的朋友都向甄保君咨询过重疾险的相关情况。但在进一步交流中，却发现很多朋友对重疾险不太了解，甚至还存在误解的情况。为了让朋友们更深入的了解重疾险，我们决定做一个【重疾险科普】专题，全面、深入的向朋友们分享重疾险相关内容。

第一期，我们主要分享重疾险的4大常见疑问：

（1）重疾险的作用是什么？是用来支付重疾医疗费用的吗？

（2）重疾险都是确诊即赔吗？满足什么条件才能赔付？

（3）重疾险的疾病种类有哪些？110种重疾保障是否一定比90种重疾保障更好？

（4）重疾险的轻症数量越多越好吗？重点要关注哪些轻症疾病？

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重疾险的作用是什么？是用来支付重疾医疗费用的吗？

很多朋友向甄保君咨询重疾险的核心原因是担心无力支付罹患重疾后的高额医疗费用，治疗重疾的花费轻则10~30万，重则30~50万，甚至高达100万，那么购买重疾险是不是解决这个问题的最好办法呢？我们先来看看重疾险的起源：
重疾险是南非心脏外科医生Dr. Marius Barnard发现需求并推动保险公司开发的保险产品。Marius Barnard医生发现一部分病人手术非常成功，但是不久却去世了，到底是什么原因呢？后来他发现，重疾治疗的高额医药费用已经花费掉病人家庭的绝大部分积蓄（甚至还出现大额负债），病人并没有在完全康复的情况下就投身于新的工作中，最终导致病人病情复发、加重，甚至死亡。Marius Barnard医生意识到，重大疾病不一定会结束一个人的生理生命，却可以结束一个家庭的经济生命，仅仅用手术治疗疾病并不能挽救一个人的生命，还需要一笔资金保障病人手术后能够安心康复，不急于去工作维持家庭经济开支。因此，他找到保险公司，推出了世界上第一款重大疾病保险（重疾险），包含急性心肌梗塞、恶性肿瘤、脑中风和冠状动脉搭桥术，在满足合同约定条件时能够获得一笔保险金，且不限制保险金的具体用途。



重疾险是用来支付重疾医疗费用的吗？从目前的重疾险产品来看，除了小部分重疾是确诊即赔之外，还有很多重疾需要达到约定的状态或采取特殊治疗手段才能理赔，例如绝大多数重疾险中冠状动脉搭桥术需要实施开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术才能获得重疾理赔，而进行开胸手术前就需要支付手术费，所以这种情况重疾赔付金是来不及支付重疾医疗费用的。其实，重疾险的主要作用是解决重疾治疗后的康复护理费用以及因患病而导致的收入损失，小部分重疾满足确诊即赔的情况下能够及早用于重疾治疗，其他重疾的治疗花费主要通过医保和百万医疗险来解决。



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重疾险是确诊即赔吗？满足什么条件才能赔付？

很多朋友会有一个误区，认为重疾险是确诊即赔。其实不是，我们以25种常见重疾为例，重疾险的赔付条件可以分为3种：

（1）确诊即赔。例如恶性肿瘤等12种重疾，值得注意的是少儿重疾中发病率最高的白血病也属于恶性肿瘤；
（2）采取特殊治疗手段。例如冠状动脉搭桥术、重大器官移植术等5种重疾，其中冠状动脉搭桥术需进行开胸手术才能理赔。以达尔文3号为例，若采用冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术和激光射频技术及其他非开胸的介入手术、腔镜手术等方式，则不在保障范围内；
（3）达到特定状态。比如达尔文3号中，深度昏迷需要持续使用呼吸机及其他生命维持系统达到96小时以上，若不到96小时就苏醒过来，或者去世了，也不符合重疾的赔付条件。
由此可见，重疾险的赔付并不全是确诊即赔，25种高发重疾中超过一半的重疾需要采取特殊的治疗手段或达到特定的状态才能赔付。只有充分认识了重疾的赔付方式，才能消除误会，避免出现理赔纷争。



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重疾险的疾病种类有哪些？110种重疾保障是否一定比90种重疾保障更好？

目前常见的重疾险保障重疾数量通常都在100种以上，是不是疾病数量越多越好呢？2007年4月3日，中国保险行业协会与中国医师协会共同组成“重疾险专家委员会”，制定并出台了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对25种最常见的重大疾病的表述和相关术语进行统一，要求各大保险公司从2007年8月1日起，新开发的重疾险都要包含25种重疾中发生率最高的6种重疾（见下表），从目前的重疾险产品来看，几乎全部都包含了25种高发重疾，而且还额外增加了80多种不常见的重疾。考虑到25种常见重疾赔付占比高达90%-95%（见下图），保障110种重疾的重疾险和保障90种重疾的重疾险差异其实不大。甄保君认为在价格相差不大的情况下，可以选择保障重疾数量多的保险；若价格相差较大，则不推荐以重疾数量作为保险购买的核心关注点。





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重疾险的轻症数量越多越好吗？轻症重点要关注哪些疾病？

目前绝大多数重疾险都包含轻症（即重疾的早期或极早期症状），赔付比例在重疾保额的30%-50%区间，通常都有3次左右赔付，轻症疾病种类约50种。
有些朋友有疑问：轻症数量是越多越好吗？轻症重点要关注哪些疾病？甄保君认为，选择重疾险需要关注高发疾病保障的全面性，轻症产品核心需关注6大高发重疾对应的轻症（见下表），例如极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风后遗症等，切不可被轻症数量所迷惑。



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小结

敲黑板，通过上面的分析，我们主要有以下4点小结：
（1）重疾险的主要作用是解决重疾治疗后的康复护理费用以及因患重病而导致的收入损失，小部分重疾满足确诊即赔的情况下能够及早用于重疾治疗，其他重疾的治疗花费主要通过医保和百万医疗险来解决；
（2）小部分重疾能够确诊即赔，大部分重疾需要满足采取特殊治疗手段或达到特定的状态才能获得理赔；
（3）常见的25种高发重疾已经达到理赔占比90%-95%，不可单纯根据重疾数量作为保险购买的核心关注点；
（4）重疾险中的轻症核心关注6大高发重疾对应的轻症，例如极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风后遗症等，切不可被轻症数量所迷惑。
以上就是我们【重疾险专题】的第一期分享，有任何问题，欢迎点击甄保家的留言墙留言，咱们下期再见O(∩_∩)O

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作者：甄保家