普惠保与百万医疗有什么区别,有必要买吗?

楚一帆

从保险责任来讲，普惠保是一种减配版的百万医疗险。

从销售区域来讲，普惠保是分地区销售的一种医疗险。

全国各省市都有自己普惠保，都是政府联合保险公司一起推出的医疗保险，是介于社保和商险之间的一种医疗险。

不仅价格便宜，保额很高，有政府背书，而且没有健康告知，可以带病投保，不限年龄，有普惠性质，人人可保。

对于患病人群，老年群体、低收入群体非常有必要，因为一般商业医疗险无法投保，这是避免普通人因病返贫的一个兜底保障。

但普惠保都有销售窗口期，以北京普惠保你为例，一年只要195元，累计限额350万，12月31日关闭投保入口。

对于健康年轻人群，普惠保并非最优方案，一般商业医疗险更合适。

因为普惠保虽然便宜，背后有 3 个缺点，你一定要了解清楚。

01.理赔门槛较高

相信大家都看过普惠保的宣传页面，都写着最高能报销几百万，看起来非常给力对不对？



以北京普惠保为例，医保内保额100万，医保外保额100万，各种特药150万，累计350万保额。

但其实普惠保的报销门槛比百万医疗高不少，医保内健康人群免赔1.5万，特定既往症免赔30404元。

医保外健康人群1.5万（连续3年投保5000元），特定既往症免赔2万（连续3年投保15000元）。

特药没有免赔额。

看病花的钱，在经过医保报销后，每项超过上述免赔额，才能用普惠保报销。

而百万医疗一般只有1万免赔额，不区别社保内外。

02.报销有免赔率

普惠保除了有较高起赔额，还有免赔率。

一般只能报销住院费，以及一些特效药，而且只能报销 60%~80%。

住院费用一般分为 2 部分：

社保内：健康人群15000-30404之间赔付25%，30404以上赔80%，特定既往症人群赔付40%。

社保外：健康人群赔付70%，特定既往症人群赔付35%。

特药：健康人群赔付65%，特定既往症人群赔付35%。

一旦生大病，最大的开销就是社保外的部分，尤其是自费药、进口药。

普惠保的特药有清单限制，并且比例赔付，剩下的只能自费。

目前百万医疗很多都不限外购药清单，没有免赔率。

所以，普惠保可以减轻大病负担，并不全部报销，毕竟保费很便宜，还有啥自行车。

03.不保证续保

普惠保最大问题就是：不保证续保！

这点可能很多人都不知情，我们今年买了普惠保，如果保险公司明年不卖了，那就买不到了。

购买普惠保的人群主要是亚健康或高龄人群，存在风险逆选择的情况，未来也可能涨价或减配来降低赔付率。

上面说了普惠保这么多缺点，那是不是就不要买了呢？

也不是啊！普惠保也有其它医疗险没有的优点：

1)可带病投保： 即使癌症患者，可以投保。

2)不限年龄：90岁、100岁也能买，对年龄大的人群很友好；

3)不限职业：比如警察、消防员等高危职业人士也能买。

因此，对于那些身体不好、年龄较大，已经买不了普通商业医疗险的朋友来说，普惠保真的是国家给的福利。

但如果你和家人还年轻，身体健康，普惠保并不是最优选择，你完全可以选择保障更全面的百万医疗险，0免赔的中端医疗险，可以报销公立医院特需部、国际部，还有包括私立医院直付的高端医疗险。

高端医疗险在网络内医院看病可享受直付服务，看完病直接走人，由保险直接与医院结算医疗费。

最后总结：

今天科普了普惠保的三个缺点，并是是贬低普惠保，只是想告诉大家，千万不要因为保费便宜就盲目跟风去买。

普惠保虽然免赔额高、报销比例低，但它至少让买不了保险的人不至于因病返贫。

各地普惠保有一般只在每年10-12月销售，过了这个时间段就停售了。不过也没关系，目前有全国版的普惠保，随时可买的到，有需要可联系我（changqing_iso)。

买保险，要提前了解清楚产品保障的优缺点，才能买到最适合自己的产品，在关键时候才能得上。

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作者：微信文章