重疾险保险个人有必要买吗?买了不一定会赔?会不会后悔?购买重疾险有什么误区?一年多少钱合适?

luly靓

重疾险一直都是国内关注度最高的一个险种，自从我开始研究保险以来，每天都会有人来咨询，重疾险好不好？哪类重疾险值得买？更有人直接的开口就是重疾险有哪些坑？万一买了重疾险不赔怎么办？别慌别慌，今天就一一为大家解决问题。可以先看看榜单：我最推荐的重疾保险性价比排行榜
本文重点：

重疾险有必要配置吗

对重疾险的理解误区

哪些情况下重疾险不予赔付

一、重疾险有必要配置吗

重疾险有没有必要配置的前提是你足够了解它，再看它的作用是什么，很多人还不是很清楚，这里就给大家科普一下：重疾险的含义就是：转移重大疾病带来的风险，补偿收入损失和其他治疗康复费用。重疾险是给付型，也就意味着只要患了合同内约定的疾病，就会把钱全数给你。



所以说重疾险的配置是很有必要的，原因如下：

1、随着肿瘤年轻化趋势越来越明显，年轻人群得肿瘤的风险越来越高，而治疗肿瘤不仅需要一笔天价治疗费，更需要花费几年时间才能治愈，耽误工作是必然的，这损失有多大可想而知。

2、若身患重疾，治疗费用十分昂贵，二、三线城市重疾治疗30万起步，对于普通工薪家庭来说是难以承受的一笔费用，如果是在一线城市，花费会更多，收入损失风险更大。

为了方便大家理解，我就做个简单分析，以重大疾病中比较常见的癌症为例，

列出重大疾病的治疗所需费用情况，如下图所示：



如果是在已配置好重疾险的情况下患此类重大疾病，比如患恶性肿瘤、终末期肾病、急性重症肝炎时，就可以收到保险公司赔付的一笔钱，是一次性赔付的，用来弥补患病期间所需的治疗费用、疗养费用、收入损失等，或者用于还贷、赡养老人、抚养小孩等，这样一分析就会发现购买一份重疾险是非常实用的。

重疾险的保障范围一般包括中国保监会规定的25种重大疾病、其他重疾和部分中症、轻症。保障齐全的还会包括特定疾病多次赔付、被保人豁免和可选身故保障等功能。

二、对重疾险的理解误区

那为什么很多人明明知道重疾险的好处，却仍然不肯给自己配置，一直犹豫呢？无非就是两个原因：

1、很多人认为自己还年轻，身体素质好，不容易患大病，没有买重疾险的必要，然而这类想法就是大错特错，正是因为你还年轻，身体健康，才好买保险，健康告知容易过，真等到中老年了身体出了啥毛病了，想买保险也买不成！



2、误认为重疾险理赔难，担心万一购买后出险了，保险公司不赔怎么办？这你其实不用担心，只要在保险合同生效的那一刻，就已经产生了法律效力，保险期内出险，符合合同规定的，保险公司一定会按照规定进行理赔。

学姐之前也写了一篇重疾险的十大误区，建议大家看看：购买重疾险的十大误区（建议收藏）
三、哪些情况下重疾险不予赔付

需要注意的是，有的重疾险合同中也有明文规定几种不予赔付的情况，具体如下：

1、免责条款范围内的不予理赔

所有保险条款中都是有免责条款的，意思就是你因为这几类原因导致的出险保险公司一律不予理赔，就以达尔文3号的免责条款为例：



上图中的违法行为、不可抗力事件导致的出险，保险公司为了防止道德风险的情况发生，不予理赔也很正常。

2、非合同规定疾病不予理赔

其实你买的重疾险能保哪些疾病，合同里都写的清清楚楚的，如果患了合同保障范围外的疾病，保险公司也是不会理赔的。不过国家保监会规定的25种重疾是所有重疾险产品都保障在内的，这25种重疾如下图所示：



3、未达到理赔标准不予理赔

很多人宣传重疾“确诊即赔”，导致很多人误以为被确诊重疾甚至大病就能立即获得赔偿。其实重疾险的赔付是有分为三类的：

第一类“确诊即赔”的典型如癌症、肢体缺失、失明失聪等，值得注意的是，这里说的确诊并非医学上的确诊，医学上的确诊只诊断名称，而保险上的确诊是指达到了理赔的标准。

第二类是实施了约定手术才赔，比如与冠心病相关的冠状动脉搭桥术，重疾条款需要实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。而常见的治疗方式支架植入手术、腔镜手术不在重疾范畴，这些目前都涵盖在绝大多数的轻症里。

第三类是达到了某种特定状态才赔，以脑中风后遗症为例，有的人虽然得了脑中风，但可能后期恢复地很好，并不影响生活。所以必须确诊180天以上，而且后遗症符合理赔条件，这种情况才会赔付。

4、带病投保不予理赔

对于保险公司来说，有既往病史和无既往病史的发病率不同，为控制风险，费率也不同，有的情况甚至会出现拒保。而一些人隐瞒病情，带病投保，这就违背了“最大诚信原则”，在法律层面，保险公司是有权要求不进行赔付的。

5、等待期内出险不予理赔

为防止骗保时间发生，市面上的重疾险都有一个等待期，也就是指在购买保险的一定时间内，即便发生保险事故，保险公司也不会给予理赔。重疾险的等待期一般是90-180天，在这个规定的时间内出险是不予理赔的。所以购买重疾险产品时一定要注意保障条款与合同说明。

如果你依然拿捏不准你的情况和预算应该如何选择保险，可以找学姐进行详细的咨询~



               
作者：婉儿谈保障