重疾险:超级玛丽15号VS达尔文12号,哪个好?

井底燕雀傥

你好呀，我是贝贝，85后，宝妈，一名有 7 年保险销售经验的保险从业者，现在主打互联网保险。

今天贝贝来聊聊重疾险。

重疾险，在患有合同约定的重大疾病时，保险公司会直接给付一大笔钱，解决患燃眉之急。

买重疾险，有两个作用：

1.弥补收入下降损失。工作时患大病，或多或少会影响工作，相应的收入会减少。像癌症、心脑血管之类的重大疾病，有漫长的疾病恢复期，重疾险赔付的钱可以在收入减少、医疗费用支出增加的压力下，能让人喘口气。所以，重疾险配置中，优先提高工作时的保额，在退休时，患有疾病不影响退休工资，可以次要考虑。

2.补充医疗费用。医疗费用的报销绝大多数还是要靠医保、商业的百万医疗险解决，对于百万医疗险覆盖不到的医疗的费用，就需要用重疾险来补充，以最大程度减少对家庭财产的影响。

因此，配置重疾险前，先配置好百万医疗险。

重疾险配置，分为单次赔付重疾险和多次赔付重疾险。

对于绝大多数人来说，在重疾险保额没有50万之前，先把重疾的第一次理赔保额做到50万，再考虑加入可选的二次重疾赔付，这样可以把钱尽量用到刀刃上。

毕竟第一次重疾理赔的概率会比第二次重疾理赔的概率高很多。

目前市面上的重疾险中，性价比高的当属超级玛丽15号和达尔文12号。
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先着重看单次赔付产品责任


重疾险中，单次赔付包含两大责任：基础责任、疾病关爱金。

1.基础责任

重疾+轻症+中症，两款产品的保障责任相似，细节不同的地方在于：
超级玛丽15号优势：
（1）重度癌症拓展金：确诊轻度癌症或原位癌后，若后续确诊重度癌症，可额外赔付50%保额，形成“早癌-重症”全链条保障。

（2）肺结节额外赔付：良性肺结节手术赔5%保额，术后1年确诊肺癌再赔30%。

（3）甲状腺结节额外赔付：甲状腺结节手术后1年确诊癌症，额外赔10%。

（4）乳腺结节关爱保险金：:进行乳腺结节切除手术，若切除的结节不是恶性肿瘤重度及原位癌，且在该次乳腺结节手术满1年后，确诊乳腺恶性肿瘤--重度，给付10%基本保额。（甲状腺结节和乳腺结节额外赔付只能赔付其中一个）

（5）未满足重疾理赔条件而身故：可以申请退回现金价值，这个写入合同了。
达尔文12号优势：
（1）轻中症不分组、无间隔期赔付：确诊重疾后，轻中症无分组、无等待期，满足条件即可赔付。

（2）部分疾病定义宽松：针对严重心肌炎、严重慢性缩窄性心包炎、严重原发性心肌病、肺源性心脏病、败血症导致的多器官功能障碍综合症5种特定重疾，在未满足赔付等待条件的情况下身故，可以赔付重疾保额。

（3）60岁后住院补贴：60岁前未理赔重疾，60岁后住院可以提前理赔住院补贴，每天0.1%保额，每年最高理赔90天，多年合计最高理赔100%保额。在确诊重疾时，理赔额会减去已经赔付的住院体贴。

（4）意外导致重疾赔付135%保额：发生意外导致重疾，可以额外赔付35%的保额。

综合对比：

达尔文12号：

5种重疾定义宽松、60岁后住院补贴是它的优势，会提高赔付的概率；

超级玛丽15号：

癌症保障更好，身故未理赔明确可以退现金价值可以保证肯定能拿回一笔钱，支持35岁以上的朋友选择保至70周岁、添加疾病关爱金责任。

2.疾病关爱金

疾病关爱金，指的是在未满60周岁时出险，保险公司额外赔付的保额。

相当于配置了一份定期重疾险，是在钱不多的情况下能做高工作时保额的有效办法。
超级玛丽15号
45岁前重疾额外赔100%保额，60岁前重疾额外赔80%保额，中症额外赔付50%保额，年轻时的保障更好。
达尔文12号
60岁前重疾额外赔80%保额，中症额外赔付50%保额，轻症额外赔付10%保额。

两者对比来说，我更喜欢超级玛丽15号的设计，在最需要钱的时候，重疾的杠杆更高。
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单次赔付重疾险怎么买？
（1）先看预算，家庭总保障型保险费用支出控制在家庭年收入的7%左右，不要超过10%。

（2）确定保费之后，再制定保障方案。

（3）产品选择：看中重疾定义宽松、60岁后可以提前领取住院补贴，选择达尔文12号；看中癌症保障和身故时未理赔重疾可以退回现金价值，选择超级玛丽15号；


都想要的话，可以同时投保两款产品，保额分半。

下表是一份重疾险保障方案，供参考：



方案一：保终身

该方案中规中矩，兼顾工作时期和老年时期的保障。

方案二：保终身+疾病关爱金

该方案将保障重心放在工作时期，在工作时期生病，可以用重疾险弥补此时的收入损失。

由于退休后生病不影响收入，因此只保留了基础的30万保障，用于补充医疗开销。

方案三：保至70岁

该方案保至退休，弥补工作时生病的收入损失，在预算有限的情况下首选该方案，主要解决工作时患病收入下降的问题。

如果老年时期生病，主要依靠退休金解决。

以上方案配置的是消费型产品，消费型不代表保单没有钱，现金价值是退保时能拿到的钱。


超级玛丽15号在合同中明确身故时未理赔重疾，可以退还现金价值。

保终身的产品基本上一直有现金价值，按照80岁来估算，上面的方案保终身的产品在80岁前保单还有10万左右的价值，如果到时要退保，可以拿到这些钱。
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再看多次赔付重疾险责任超级玛丽15号和达尔文12号都是可选责任，重疾保额超过50万后，可以考虑配置多次赔付。


1.多次重疾保险金
超级玛丽15号和达尔文12号同时提供了两种选项：保至65周岁或者保终身。保至65周岁：超级玛丽15号更优秀些，同种非持续性重疾间隔期只要求2年，达尔文12号要求3年。
保至终身：达尔文12号更优秀些，非癌症半年后确诊癌症，可以直接赔付，而且它的保费比超级玛丽15号更便宜些。

2.恶性肿瘤重度关爱金

大白话是，癌症多次赔付。

超级玛丽15号提供了两个选项，赔付3次或者无限次赔付。

达尔文12号只能选赔付3次。



癌症二次赔付还是挺实用的，随着科技的发展，患癌生存率会越来越高，只要患癌一年后持续治疗，或者癌症复发、转移都可以理赔，理赔条件会比多次赔付更宽松些。

3.身故/全残

超级玛丽15号：肯定是不需要选的，身故未理赔确定性的可以拿回现金价值，加身故责任没必要。

达尔文12号：一般也不建议选哈，太贵了。

4.其他可选责任。

（1）超级玛丽15号：

恶性肿瘤--重度特药治疗保险金：确诊癌症，服用癌症特药，且针对该癌症进行了手术治疗（不限制手术是在服用癌症特药前或后）赔付基本保额50%基本保额。

超级玛丽15号还是在癌症保障是给与的保障充足，可加可不加，这个责任主要还是百万医疗险承担。

（2）达尔文12号：

①重大疾病保费补偿金：缴费期满日前，被保险人确诊重疾返还已交保费。

相当于加了定期变额重疾险，用处不大。

②顶梁柱关爱保险金：恶性肿瘤-重度确诊之日，被保险人的子女＜18周岁或父母≥60岁，额外给付30%基本保额，限1次。

这个保障挺有意思的，给年轻时的自己加了个杠杆，加的费用也不贵，可以用来提高年轻时的保额。


最后


贝贝写过很多次重疾险了，但贝贝还想说：

重疾配置不是一蹴而就的，保费也不要过高。

持续交下去才是第一位。

优先兜住当前的风险，待后期工资上涨再补充重疾保额就可以。
重疾险配置前先联系贝贝（微信：beibeibxs)，产品有健康告知，需要先审核健康情况再配置
有疑问想咨询的，同样加贝贝微信即可。

超级玛丽15号和达尔文12号点蓝字一键了解。




理性、专业、靠谱的我，一直都在，欢迎咨询


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