重疾险“三同条款”是啥?会不会影响理赔?

墙和鸡蛋

第200篇原创文章作者：张明（微信zmss2001）



最近帮客户选择重疾险，她自己做过一些功课：
“听说有些重疾险有三同条款，是啥意思啊？会不会影响理赔？”

这篇咱们就详细聊聊：什么是三同条款？有什么影响？








“三同条款”是什么



简单说，


“三同条款”就是保险公司写在合同里的一个条件，全文大概是这样：


“同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害导致的两种或两种以上重大疾病，仅赔付一次”。

  

这个条款是重疾多次赔付的产品才有

只有多次赔付，才会讨论第二种疾病出现时能不能赔。

举几个例子：

① 同一疾病原因 → 两种重疾算“一家人”




小A得了白血病（恶性肿瘤）
后续病情发展，需要做造血干细胞移植（也是重疾）。


这俩病都是白血病惹的祸，

所以属于“同一疾病原因”。




② 同次医疗行为 → 一次手术干了两件事




小B做冠状动脉搭桥术时，

出现了严重脑损伤


（这两项在重疾定义里算不同病种）。




它们是在同一次手术、同一次住院里完成的。

就属于“同次医疗行为”。


③ 同一次意外伤害 → 一场事故连环暴击




小C出了场严重车祸，

导致深度昏迷，

并且不得不截肢（多个肢体缺失）。




这两种重疾都是同一次车祸造成的。

所以属于“同一次意外伤害”。















实际理赔会有影响吗



三同条款不是洪水猛兽，

它的触发概率没想象中高，

但确实可能在某些场景下影响赔付次数。




我们分两种情况看：




情况1：关联度高的重疾



比如出现前面“三同条款”的情况
同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害



如果重疾险有“三同条款”，
那么就只赔1次。





如果重疾险没有三同条款，

只要符合合同约定的重疾定义，

（比如满足间隔期3年）

那么两种疾病就都能赔。



情况2：独立发生的重疾




如果是完全不同的“祸根”导致的重疾，

比如先得肺癌（恶性肿瘤），

几年后又突发严重脑中风，

不管有没有三同条款，都能正常赔2次。



我们该怎么选择



了解清楚三同条款

现在关键问题来了：


无三同条款的产品比有三同的保费高

我要不要为了“无三同”多花钱？




我的观点是：
重疾险的核心是“保额够不够救命”，

其次才是“赔几次”。





如果预算充足：

可以考虑选“无三同条款”的产品。




尤其是家族有重病史，

或特别担心关联重疾多次发生的人，

无三同能让保障更全面。  




如果预算有限：

优先把保额做高！




比如：A产品：30万保额+无三同；

B产品：50万保额+有三同。

这时候B产品在关键时刻更有用。

如果不幸真得了癌症，


50万能解决更多问题！

但保额不够的话，

条款再宽松能扛的风险也有限。  





总结



三同条款是重疾险的细节项，

但不是“生死线”。




选保险时，

先看保额是否覆盖3-5倍家庭年开支，

再看保障期限（终身还是定期）、

高发疾病覆盖（比如癌症多次赔、心脑血管二次赔），

最后再考虑“三同”这种进阶细节。




毕竟，保险的本质是“用确定的钱，转移不确定的大风险”。

如果有哪里不清楚，

可以给我留言或者私聊


我是张明，辽宁人在广东

毕业于西南交通大学土木专业

明亚保险经纪顾问

专业，中立，温暖

用心守护每个家庭

如果有保险方面的疑问

欢迎加我微信（zmss2001）探讨



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