“香港特产”万字科普,全面了解香港保险的30个问题!规划、选择、流程、注意事项!

愿为素心人

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本期给大家带来香港的“特产”—关于香港保险的20个问题！

最近几年，越来越多内地投资者去香港买保险！人数和金额连年创历史新高！

现在每天都有很多老客户和粉丝咨询。

#香港保险为什么那么火？

#香港保险怎么买？怎么选？买什么？

#香港保险收益真的那么高吗？

#香港保险投保流程是怎么样？

今天我整理了一下大家问的比较多的一些问题，一共20个，分享给大家！

更多关于香港问题，可以关注家明公众号！

我们是由香港本地人组建的涵盖移民投资升学信托保险等的专业团队！

—香港的事请交给香港本地人去办！

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#01：为什么近年来越来越多中产喜欢买香港保险？

两个原因。

第一：内d投资收益不理想，银行存款利息逐年下降（3年期不足1.5%），12月2日六大行也全面停售5年期大额存单，再加上房价下跌，境内保险收益低，生意不好做，股市波动大，理财公司暴雷跑路等等，有钱但不知道投资什么，种种问题成为了中产烦恼。

第二:香港保险本身有一些优势可以满足大家需求。

1：中国香港作为世界金融中心，金融法治和监管更健全，有专门的保监局管理制度更完善。

2：香港保险多元货币的灵活性，涵盖多达9种国际主流货币，能够满足海外养老、移民、留学等多种需求，也可规避未来单一货币所带来的汇率风险。

3：港险预期收益率比内地保险高，同样一份保险，30年以后港险可能多拿几百万甚至几千万，收益高自然留给后代的钱就多。

4：港险毕竟是离岸资产能起到一定的风险隔离作用，比如婚姻风险和生意风险。

5：香港保险买了以后过几年可以定期领取，充当养老金，比如我的一个粉丝今年53岁，没有退休金，他买了一份港险，从60岁开始每年固定领取20万人民币，充当养老金，百年去世以后，剩余的保单价值留给后代，既实现了个人养老的需求也等于给家族后代做了个小型信托。

除了以上原因，其他的不一一赘述。

总而言之，港险不是完美的，但整体优势还是比较大的。

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#02：香港保险主要分为几种？

主要分为五大类。

第一类：储蓄分红保险。以增值为主，也可以把它理解成一个理财工具，比如孩子教育金、自己的养老金等。支持多种货币转换，对于有留学、移民计划的家庭来说，资金使用会更灵活，也可以作为财富传承的一种方式。比如我买100万，20年以后变300万，30年变成500万。内地人去香港买保险，90%都是买的这种。这类保险可以帮助大家实现财富增值和传承，退休养老，子女海外教育等目标。

第二类：重疾险。保障的疾病种类较多，不少产品包含100多种疾病，癌症多次赔付的间隔期相对短一些。保费方面，同等条件下可能比内地稍低，部分产品前15年还有额外的保额赠送，同时带有储蓄属性。

第三类：终身寿险。简单来说，当被保险人在保障责任期内发生身故或全残时，保险公司会按照合同约定向受益人给付保险金，为家庭或指定对象提供经济保障。寿险主要分为定期寿险和终身寿险。内地人去香港买寿险的很少，毕竟内地寿险不错，或者说香港的没有太大优势，没必要折腾了，除非特殊人群。

第四类：医疗险。覆盖范围比较广，有的可以选全球不同区域（比如含美国、亚太地区等），像进口药、ICU费用、VIP病房这些都在保障内，部分还支持直付服务，不用自己先垫付，对看重就医灵活性的朋友可能比较合适。如果未来没有海外高端医疗需求，没必要舍近求远买香港的医疗险。

第五类：意外险。保障范围涵盖全球，不管是旅行还是留学期间的意外都能保，像骨折、烫伤这些门诊费用也能申请理赔，保费不高，学生党也能负担。但买买内地就够了。

除了以上五种，还有几种特殊的保险。

比如保费融资产品，一种通过银行贷款购买保险保单的投资策略，核心是利用低息贷款与保单分红收益之间的利差来放大投资回报。

IUL就是指数型万能寿险，之所以叫“指数型”是指保险公司在投资运作时，直接与股票指数挂钩，而不是保险公司自行选择的资产，比如某只债、股票等，目前比较主流的是与标普500挂钩，其它的还有纳斯达克等。

????总结一下，内地人买储蓄分红类最多，占比90%，然后是重疾险，大约20%人购买，然后是保费融资，IUL,寿险医疗险等买的较少。另外就是，新冠之后，国内肺部疾病无法投保投保难，而香港目前是可以投保的

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#03：我该如何选择保险公司？

目前香港有157家获授权的保险公司，保险渗透率全球第一。

一张图就可以看明白！

如何买选哪家选什么产品？要根据自身需求选择，比如为企业 为孩子 为养老 等总有对比性。



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#04：香港保险目前市场行情如何？

2025年上半年香港保险新单保费1737亿，同比增长50.3%，连创历史新高！

这其中内地投资者贡献值至少超过30%！数据逐年升高，足以看出香港保险的热度！



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#05: 为什么港险收益那么高？

很多人去香港保险图的是收益大，大家看下面这张图就能明显看出来！



为什么香港保单收益率高？

香港保险公司依托国际金融中心的优势，可将保费投向全球市场，涵盖股票、债券、房地产等多元化资产。例如，保诚的投资组合中股票和债券各占约48%，而友邦则将69%的资产配置于固定收益类（如政府及企业债券），24%投资于股权。这种配置策略能捕捉不同市场的增长红利，又能分散单一市场风险。以美元保单为例，其资金主要投向美国国债（收益率约4%）和标普500指数成分股（历史年化回报约 8%），通过股债搭配实现 6%左右的长期复利预期。此外，保险公司作为机构投资者，可通过私募股权、房地产基金等另类投资获取更高收益。例如，安盛管理的另类资产规模达1689亿欧元，涵盖基建、农林地等领域，进一步提升了整体回报。

内地投资渠道不理想不代表海外投资渠道不理想。内地存款存款利率不足1.5%，现在美元可以超过4%，内地股市连年不景气，美股多年持续创新高，他们赚钱效应好，分给投资人自然也多。

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#06：香港保险收益能实现吗？

这个问题非常好！

首先，香港储蓄类分红险最终能够拿到的钱由两部分组成：保证和非保证收益。打个比方，比如你买了一份保险，第20年的时候，现金价值是50万，这50万有两部分，保证20万+非保证30万。如果你想退保，20万是保证给你的，30万不一定给你。

一听这个是不是觉得特别不靠谱？心凉一大半？

别着急，这时候我们要了解一个词——分红实现率。什么意思？用句网络用语讲就是老板当年给你画的饼，最后都实现了多少！。如果非保证实现了20万，那就是20÷30约等于67%，这个67%就是分红实现率。这一数据都会在香港保监会的监管下完成，每年都会统计公布香港所有保险业务数据。这也是对广大投资者最重要的保障。

所以我们可以得到一个结论：分红实现率越高收益越高！

香港保险想要拿高收益率甚至6.5%，需要足够长的时间和稳定且高的分红实现率（就像人一样，要有说到做到的能力）。

以下是2024年香港主流保单和保司分红实现率的表现，仅供参考。



????理性提醒：说白了分红实现率就是保险公司的生命线，大家买港险要重点关注保险公司其他产品历史分红实现率，如果过低...你懂的。

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#07：复归红利终期红利又是什么？

刚也说了香港储蓄分红险包括保证部分与非保证部分两部分，复归红利与终期红利就是里面的一种：

怎么理解呢，举个例子。

复归红利 RB（ Reversionary Bonus） 保险公司给你的每年分红，可以选择放入本金里继续滚存，也可以提出来，作为你的收益。

终期红利TB（Terminal Bonus） —在保单被终止的情况下，保险公司会选择一次性支付的金额。例如在身故、退保或保单到期时，保单的现金价值。

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#08：英式分红和美式分红是什么？

先来说美式分红

美式分红也被称作现金分红或现金红利（Cash Dividend），其起源地是美国，主要是通过现金的方式来分享保险公司的经营成果，而发放的货币则是现金；

再来说英式分红

英式分红，又称保额分红、复归红利（Reversionary Bonus），起源于英国，以保额形式分享保险公司经营成果，派发的是保额（保障面值）；

这两种分红方式非常好理解，就像股市的红利派发有派现金和送股票两种，打工人的年终奖有现金和期权两种，现金（美式）分红能够更早拿到确定性的钱，保额（英式）分红是用时间换取更高的收益。

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#09：提领密码是什么？

不用过度关注所谓的“提领密码”

我其实最开始真的很不理解为什么会有所谓的“256”、“567”提领密码，“256”即2年交费，第5年开始提取，每年提取总保费的6%。，我不理解的点在于把本身就是预期收益的东西还做了一个看似美好的提取计划，这竟然还能成为一个卖点？需要关注的是无论是内地的理财保险还是香港，过早的提取、提取的越多，对资金后续增长一定是有伤害的。

注意的是内地增额终身寿提取有限制，而香港保险则没有该限制。

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#10：香港保险的货币转换功能有什么用？

举个例子吧，比如你买了一个美元保单，未来你觉得美元可能会贬值，你可以向保险公司申请换成人民币保单。

又或者你买了一个人民币保单，以后孩子要去英国留学了，你可以申请换成英镑保单，来减少兑换汇率的损耗。

现在香港主流的保单产品，都有最多9种货币任你切换（美元，港币，人民币，英镑，新币，加币等等）！一张保单也可以拆分成多币种避免汇率对冲。甚至现在已经有了双币种保单。

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#11：香港保险保单拆分是什么？


简单来讲呢，香港保单可以无限拆单：

举个例子：比如买给一胎宝宝，当有了二胎宝宝后你可以将保单拆分成2份给二胎宝宝，有三胎四胎五胎也可以继续拆。有了孙辈后又可以拆给孙辈。又比如你是买给自己做养老规划的，有了孩子后也可以拆分给孩子。

真正做到了一份保单给子孙几代人都提供保障！再加上无限更换受保人和保单延续功能，能让一份保单可以世世代代不断增值延续下去。

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#12：香港保险投保人、被保人、受益人分别是什么？







直接上图

目的不同填写也会有不同（仅供参考）

想增值：投保人（写自己）、被保人（写孩子）、受益人（写自己）

想传承：投保人（写自己）、被保人（写自己）、受益人（写孩子）

想增值：投保人（写父母）、被保人（写自己）、受益人（写孩子）

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#13：保险公司倒闭了怎么办？





香港保监局规定，经营不佳保险公司须被再保公司等大保险公司收购继续经营，才能保障顾客权益。其他保险公司会承担赔偿风险及领取保单，在保险学领域，“保单无风险"被视为一种广泛存在的情况。

关于人寿保险，香港政府对于香港保险行业采取严格监督措施。每次有人销售保险单的时候，香港保监局都会要求香港保险公司将该保单价值的80%的资产保持在香港境内，如果这家人寿保险公司的偿付能力充足率低于150%，那么就不能再销售新的保险单。



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#14：保费融资是怎么回事？

直接上案例：

某客户30万USD融资方案

总保费30万USD。保司优惠13500USD（4.5%）+银行可贷款21.6万USD

=只用70500美金 就可享受到30万USD保单的收益。



觉得复杂？我举个例子就明白了：比如你首付50万港币买了一套房子，向银行贷了150万，然后还顺手把房子租掉了还月供，最后9年后房子还涨价了，你卖掉后换掉本金，居然还有的赚。就这么简单！

原理是一样的，但是保费融资风险要小很多。

因为你敢保证9年后房子一定涨吗？不一定，这几年，特别是今年，上半年下半年上海贷款买房亏惨了！市区直接亏200万起步！

但是保险不一样，保险是一直增值的，而且9年后它的现金价值基本上确定的，收益可能比8%高一些，也有可能低一些，还要看分红实现率和银行贷款利率影响！

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#15：香港保险冷静期、宽限期、等后期分别是什么？

1）冷静期是保单生效后的某一段时间内，投保人可以有权提出终止保单合约的申请，保险公司必须退回全额保费给客人（投连险除外），一般港险冷静期为21天。

2）宽限期是缴纳续期保费时，保险公司允许投保人在过了缴费日的某一段宽限期内（一般为30天）缴纳保费。

3）所谓的等候期，是指在住院或重疾保险生效后的特定观察期。只有在这个观察期结束后，相关的保障措施才会生效。通常，住院保险的等候期为30天，而重疾保险的等候期则是90天。

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#16：买完保险，以后再交保费或者领钱退保还需要去香港吗？

只需要首次买的时候去一次就可以！

以后再交保费直接通过香港银行转账就可以！

领取资金、资料变更，一般在保险公司APP上申请均可申请， 然后会直接打到你的香港银行账户。

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#17：内地人去香港买保险合法吗？

《香港法例》第41章保险公司条例，任何在香港获授权之保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士。

所以内地人买港险合法，但是签单必须本人去香港，在内地签单，保单无效！

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#18：港险计划书写着不适合于中国大陆境内使用？
根据保险业监理处复函档桉编号INS/ADM/7/1的规定，凡於港岛、九龙及新界获得授权的保险公司向中华人民共和国内地介绍及出售人寿保险是正当的。无论销售对象为本地人士，外国人士，还是中国内地人士。但中国大陆所发保单无效，法律不予承认。所以要买港险一定要去香港出具保单的保险公司。

因此，以上写着不适用于中国大陆国内系指中国大陆签署的香港保单无效，得不到法律承认，须经香港介绍、出售方为合法，正因为如此，不得不去香港买港险。

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#19：香港保险有短期的项目吗？

有的，立桥智选储蓄保美元定期存款就是一个很好的替代品

你可以把它理解成为一个5年期定期保险理财！

直接上案例：某客户购买50万美金。

保司优惠总保费的6%，这样减掉3万，客户实缴47万。

持有5年，到第五年末保单保证现金价值为581515美金！

总收益率=（581515-470000）/470000=23.7%

年化收益率（单利）=4.75%

4.75%收益已经秒了大部分美元稳健产品！

很多人喜欢买保险，很多人对保险深恶痛绝，觉得保险就是周期长，想要拿高收益至少10年以后，甚至前几年退保会亏损，其实是错误！保险的种类很多，有为了孩子教育，为了传承财务，位了疾病预防，有为了养老保障。而这款，就是一个5年定存的典型代表！

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#20：香港保险有保费优惠的政策吗？

香港各大保险公司都有保费优惠的政策的（客户福利）！

一般分两种:保费回赠和保费折扣！

比如保费回赠，客户购买友邦环Y盈活10万美金×5年。

优惠：首年保费的14%，10万×14%=14000美金！

这14000美金会在第二年返还到客户的保单账户，第二年只需要交7.6万美金保费。

然后保费折扣，这个更好！比如客户购买万T富饶千秋10万美金×5年。

第一年优惠15%，第二年优惠10%，直接减免。

客户第一年只需要交85000美金，第二年交90000美金！

每个保司优惠政策方案不同，而且各个时间点也有活动，单独沟通！

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#21：香港保险能避税避债？

1）首先说香港本地税收政策。

香港保单是隐形资产，保密度非常高。无论未来面临分割婚内财产还是公司濒临破产，保单内的资产都会在“保险权高于债权”的法律框架下得到保护。

香港本身为避税港。香港在2006年以后不再徵收遗产税。甚至连美国国民在香港寿险保单理赔也免税。

2）再说内地税收政策。

投保人是中国内地税务居民，根据《个人所得税法》，居民个人从中国境内和境外取得的所得，需依法纳税。目前，内地对香港保险的理赔金（如重疾险、寿险理赔款）免征个人所得税，但保单的分红、退保差额等投资收益，理论上需按“利息、股息、红利所得”或“偶然所得”缴纳20%的个人所得税。不过，目前内地对个人海外投资所得的征税实践尚不完善，实际上并没有征收，以后是否征收是未知数。

????CRS信息交换的影响

内地与香港均已加入CRS（共同申报准则），香港保险公司会将内地投保人的保单信息（包括现金价值、分红等）报送至内地税务机关。未来是否征税看相关部分政策。

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#22：香港保险能保本吗？

举个例子吧，前面也说到了保证和非保证。比如你买了一个100万保险，30年后，保证收益180万，非保证收益300万！

这个180万就是保证给你的，肯定保本了！

剩下的300万要看分红实现率。

不过有一点需要说明，保险都有回本的周期 。

比如你刚买了一个5年交的长期储蓄产品，然后第6年想退保，那大概率是没有回本的！所以一定要结合自身实际情况选择合适的产品

保险，无论是内地还是香港，都是一个长期投资行为！短期投资产品，有，但少！

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#23：香港保险有哪些缺点？

香港保险有很多优势，但我们必须客观的讲，它也有一些弊端。

一：购买麻烦。需要亲自跑香港。

二：汇率风险。香港保险大部分是美元保单（也可以选择人民币保单),美元贬值，保单价值会缩水。但是汇率是一个双刃剑，如果美元升值了，反而增厚了收益。

但香港保单可以货币转换，比如你买的美元保单，预测未来人民币或者英镑升值，可以把它转换成人民币或者英镑保单！

三：香港保单收益存在一定不确定性。上面讲了好几次了，港险的大部分收益是非保证的，如果分红实现率低，收益会不达预期，所以一定要选大公司，分红实现率高且稳定的产品。

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#24：哪些人适合买香港保险？

主流的有7类

1：想长期做海外资产配置来规避单一汇率风险以备不时之需的人。

2：资金量大，想做资产传承人。

3：有养老需求的人，老了自给自足 不劳儿孙，丁克、LGBT????，国外到处旅游。

4：未来子女海外留学和工作生活的人。

5:  未来有婚姻风险和企业风险的人。

6：没有太多投资渠道，也没有时间学习、操作，但想做海外投资的人。

7：自身投资风格激进，回本遥遥无期。

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#25：哪些人不适合购买香港保险？

港险有适合的，一定也有不适合的人群：

1.短期内就有资金使用需求。比如今年买了，过一两年就有急需用钱的人。

2.未来资金无任何境外使用需求。虽说国内现在用外币刷卡也非常方便，日常开销也足够，但是难免会有兑换折腾，这种情况内地保险还是比较适合。

3.有其他投资渠道，自身能力也够强。对于这些人来说，保险理财前期的投入（封闭期）确实是智商税，完全可以抛开保险直接进行权益或者固守资产投资。

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#26：经纪公司、代理公司有什么区别？

先说经纪公司！

经纪公司可以代理多家保司产品，能提供全市场产品对比，客户选择更多。

推荐谁家产品都差不多，所以更加中立客观，能够做到以客户利益为本。

缺点是对顾问专业要求较高，需要保险顾问全面了解各家保司产品，所以目前市场顾问水平能力参差不齐（一定要选专业的，比如我们）。

然后代理公司！

代理公司只代理一家保司产品，客户产品选择单一！

他们更多是代表公司利益，中立客观度差一些。但是他们专业培训体系更完善，未来服务更加稳定。

另外香港的事务一般都是由专业的保险经纪公司或者经纪人协助客户办理，所以假设涉及到理赔，顾客也不一定要去香港。

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#27：香港保险购买流程？

第一步：根据需求，想要达到什么目的了解产品，选产品。

第二步：预约产品（提前3-5个工作日），准备资料（身份证、超有效期6个月的港澳通行证、入境小白条）。

⚠️注意：未成年子女需要出生证明、有病史需体检报告和用药记录、兑换或带好港币。

第三步：预约办理香港银行账户（如果有的话这一步就省了 ）。

第四步：赴港签约。

第五步：签署当天。风险告知、文件签署、缴费。

第六步：核保，收保单，下载保险公司app，过犹豫期。

第七步：后续需求（资料变更，续期保费缴纳，资金领取，退保等等）签署。

如是通过持牌保险经纪人（比如我们）签约，告诉行程 准备好材料就好了，其他全部都会安排好。

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#28：香港正式保单为什么没有公章？



香港沿用西方国家的普遍做法，无须在合同上盖章以证实保单是否有效。顾客可致电香港保险公司正式客服电话，与客服查核个人资料及保单号码，或直接登陆香港保险公司app，绑定其保单信息，核实保单真假。

香港没有增值税，只有应课税品，所以香港没有国内含义的“发票”，发票样式也不一致。

香港发票不像国内那样，不是税务局统一安排印制的，更无统一管理部门。因此香港公司并没有申请发票。顾客在交费后可获收据。

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#29：钱在内地，如何合理合法的在香港投保？



每人每年只有5万额度。最好的办法就是找亲朋友好友调度一下。

拿我客户的案例，100w总保费5年交，只要每年找4个朋友凑20万就OK了。当然外汇公司也是有的，但是手续费高，并不推荐。

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#30：购买香港保险有哪些注意事项？
一：了解清楚再购买，你是否有能力购买，是否有必要购买，哪些适合自己，然后再去香港。

二：一定要选好产品，香港保险产品鱼龙混杂，需求不一样适合你的产品也不一样。比如买了以后过几年是否领取，领取和不领取选的产品就不一样。

三：一定要选专业靠谱的人。香港保险公司多，港险业务人员也多，水平良莠不齐，甚至昨天还卖房子，今天摇身就成了保险顾问，他自己都没弄明白怎么回事，你指望她给你选好产品？

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????总结

洋洋洒洒写了近万字，其实就是为了让大家了解更多香港保险的特点，香港保险对于不同的群体选择也是多样的。可能你是一位母亲，考虑为孩子规划一个升学储蓄产品&养老产品；可能你是一位企业家，考虑为企业规避一些未来的汇率风险；可能你是一位老者，考虑不给子女“添麻烦”给自己规划一个养老计划和养老社区；亦可能你是一位LGBT或者丁克，想为自己做打算。如有计划随时可以联系我做详细规划。

除了港险，我们也提供一系列香港移民留学升学以及全球信托服务

我们团队全国16家分公司，包括香港本地服务团队。宗旨就是在于以更加专业化的本地人服务团队带您合法合规的拿到结果。如有需要也可添加联系方式CN0️⃣5️⃣7️⃣7️⃣8️⃣9️⃣5️⃣详细咨询！



祝大家投资愉快！

作者：微信文章