小心保费刺客!!百万医疗不等于百元价格,年老了保费过万,你还会续么?

尘埃416

    大家好，我是海宁，拥有“保险经纪人”和“基金投顾”双牌照的买方理财顾问。我擅长站在客户立场，用“规划+保险+基金”的方式，帮助客户一站式解决家庭理财的问题。想要得到1对1咨询服务的，欢迎和我联系。（V：hainingren8090）



这篇文章我想跟大家专门聊聊医疗险“保费”的事情。

市面上有很多信息，我觉得会可能误导大家的选择。

比如每天低至1元钱，就能享受600万保额的百万医疗。比如只要400元，就能拥有直付服务的中端医疗，高端医疗不贵，只要5000块钱就能搞定。

这样的说法很吸引人，容易让人冲动下单。

但是如果你是抱着这样的保费预算去买产品，最后很可能会让你有很大的落差。

你知道么，即使是最基础的百万医疗，年老保费都会过万。

更不要说中端医疗和高端医疗了。

这点应该是很多人买的时候都没有留意到的。

之前可能没有人会主动跟你说，或者跟你特别强调说过。因为怕说了，你可能就不买了。

但是我认为了解清楚医疗险保费的全貌非常重要。

因为医疗险是我们家庭理财中非常重要的一项配置，能保障你的家庭资产不被高额医疗费用侵蚀，所以你要做好长期持有的准备，不仅现在负担的起，也要确保未来能负担的起。

这样才算是真正把医疗风险转移出去了。

这篇文章写给那些认同医疗险保障价值，并希望长期持有的人。

如果对你有启发，也欢迎你把这篇文章转发给你身边需要的朋友。

01、

为什么有医疗险很重要？

为什么有医疗险很重要，以及为什么有一个好的医疗险很重要，可以看我之前的文章。

有重疾险了，还需要买医疗险么？6岁小朋友白血病理赔案例给我们的启发让我们看到，仅有重疾险，在面临高额且持续的医疗费开支的时候，是不够的。“重疾+医疗险”，才是更强的保障组合。

为什么DRG医保改革后，中端医疗险成为中产的刚需？让我们看到，人口老龄化迫使医保必须进行改革，未来国家医保可能只能满足人们最基础的就医需求（生病有药吃），但想要吃好药，得到好的医治方案，需要去特需国际部就医，以及需要更好的商保的支持。

02、

医疗险保费全貌

直接上图。

这是根据我的经验，结合大家经常会遇到的医疗产品，以及经常选择的方案，总结出不同类型的医疗险保费价格，供大家参考，感受一下保费水平。

百万医疗：



70岁之前保费还是比较便宜的，几百到几千元可以搞定，

90岁之后，保费会上万。

其中支付宝好医保长期医疗险旗舰版，很多都是按月交的，保费拆分下来就更便宜了，大家买的时候就更没感觉了，但实则它在高年龄段的保费也是不便宜的，80岁后保费就要上万，比其他百万医疗险都早。

中端医疗：



可以看到，选择1.5万免赔额方案，60岁之前保费基本是几千元一年，有的保费年龄段比你一年的车险都便宜。

主力购买人群集中在0岁~40岁左右，保费是最便宜的，集中在1000~2000元左右一年。

保费比较贵的阶段，是80岁之后，保费需要上万。




高端医疗：



40岁之前保费在几千元左右，50岁以后，保费要万元以上。

最贵的是安盛的，要10万多一年，因为享受全球医疗资源。

平安和MSH的高端医疗保费价格相对更便宜，性价比更高。

保障责任上，平安和安盛是全球除美，保障地域更全。MSH是全球除美／加。

注意选择好地域，以及根据健康情况，选择适合投保的产品。

03、

如何应对年老后高额的保费

通过保费概览，你可以知道不同类型医疗险大致的保费水平。

我们可以总结出一个规律，医疗险保费是根据年龄来的，小朋友和年轻人保费比较便宜，年龄大的人保费较贵。

年龄大的人保费比较贵，是因为医疗险费率的设置和风险概率成正比，人年龄大了，生病住院的风险就是高，所以保费贵。

高端医疗是大概50岁之后保费过万，中端医疗是大概80岁之后保费过万，百万医疗是大概90岁之后保费过万。

可能会有保费压力的阶段，集中在老年阶段，但可能又是我们最需要保障的时候，那要如何应对呢？




应对方法1：想好了只买年轻段

因为医疗险是一年一买的，你只买“年轻段”是可以的，但前提是“你想好了”。

你是在看过保费全貌后的一个理性的选择。

（1）有的人认为年轻的时候“保障杠杆最高”，想好了只保年轻段，在自己最能赚钱，家庭责任最大的年龄段，给自己一个好的医疗保障，让自己这个家庭经济支柱不倒下。

年轻的时候靠保险，风险转移，年老以后靠自己，自己提前为自己准备好医疗备用金，风险自留，是可以的。

（2）或者认清了保费规律，还是选择先上车，给自己一个保障的选择权，至少先保住了当下，未来根据自己经济情况，选择继续保障或者不保，也是可以的。

我认为这两种想法都是OK的。

都比投保的时候以为只有几百几千块钱，但后来投着投着突然发现自己负担不了了，没有提前做任何的心理和资金上的准备，在你年龄大了最需要保障的时候却失去了保障，陷入非常被动的情况好得多。




应对方案2：选择可进可退的医疗险产品

更积极一点的做法是，看到保费的全貌，在投前就想要应对策略。

比如，在投保时选择可以灵活调整免赔额的产品

增加1.5万，或者3万的免赔额，可以享受5折，和3.8折的保费折扣，折扣力度还是很大的。

目前平安，安盛，MSH都是支持免健康告知调整免赔额的。


众安是不支持的。因此提醒选择众安产品的朋友，考虑全周期费用，建议一步到位，选择1.5万免赔额的计划。




再比如，选择能在不同产品类型之间切换的产品

目前支持高端到中端医疗险免健康告知切换的，只有安盛。

我知道平安健康正在打通自己的产品体系，它的产品线更全，未来可能会实现高端，到中端，到基本百万医疗的免健康告知切换。

这也是为什么我会比较多推荐平安健康的原因，产品线更全，可以满足不同人的需求，同时进入平安健康的体系，可让客户实现保障可进可退，更加游刃有余。

MSH和众安目前是不支持产品切换的。

（但是MSH本身的保费比较便宜，免赔额选择比较多，中端最高３万免赔额，可以享受保费３.８折，高医最高5万免赔额，可以享受保费４折。对身体健康要求比较高，有兴趣的，单独联系我核保。）

我这里特别想对一些选择了高端医疗的老板们说一下，在配置高端医疗的同时，请同时考虑为自己同时配置一个中端医疗托底，或者选择一款可以灵活调整的高医产品。

最近培训，和很多小企业主一起，大家都很优秀，但有时候经不住市场环境的变化。之前一年赚几百上千万的，中途也有亏损几百上千万的情况。

所以，为了能给自己和家人长期好的保障，要未雨绸缪。在春风得意时布局，才能在风雨飘摇时从容。




应对方案3：提早10-20年为自己准备好未来医疗费用的钱

更加更加积极一点的做法是，同时做好2和3。

即选择灵活可变动的产品，又能提前10年，20年为自己存好年老时候的医疗险保费。

适用于希望长期持有医疗险，且保障水平不降低的朋友。




我做了一个测算，按照目前的费率：

百万医疗险60-100岁的保费合计是36.9万，我们按40万测算。

中端医疗险60-100岁的保费合计是76.9万，我们按照80万测算。

高端医疗险60-100岁的保费合计是175万，我们按照200万测算。

准备的方式有两种，一种是真金白银的存。

另外一种通过合理投资，为自己存。

如果你有5%的投资能力，20年的投资周期。

40万百万医疗费用，你现在存15万元就能搞定。

80万中端医疗费用，你现在存30万元能搞定。

200万高端医疗费用，你现在存70万元就能搞定。

如果你有7%的投资能力，20年的投资周期。

40万百万医疗费用，你现在存10万元就能搞定。

80万中端医疗费用，你现在存20万元能搞定。

200万高端医疗费用，你现在存50万元就能搞定。

以中端医疗为例，假设你60岁存下了80万，如果你还能有一点点增值能力，比如2-3%，那么这笔钱可以给你贡献平均每年1.6万-2.4万的收益回报，基本可以覆盖你大部分时间段的医疗险保费支出。那么你就可以基本不动本金，只用利息付医疗费，这样无论如何不会断保了。

这个思路和方法不是空想，你如果已经有这样的投资能力，可以按照这个思路这么干。

如果你自己不知道怎么做，可以找我咨询，用我们的基金投顾服务可以帮到大家。

那在这里，我拥有保险经纪人和基金投顾双身份的优势就体现出来了，并不是从销售角度，既能卖保险，又能卖基金。

而是我能更能从客户实际使用的角度出发，能为你考虑的更加全面，并提供更加完善的解决方案。

今天这个情况，就是一个挺好的说明。我不仅是能为客户提供一个保险产品，解决他当下的保障问题，我还能帮客户考虑到医疗险长期缴费的问题，并能提供解决方案，最终帮客户把保障落到实处。




结语：

看完这篇文章，肯定有一些人会觉得讲的很好，从来没有看到过这样的分析，很受启发，庆幸自己能早点看到这篇文章，并能早做准备。

同时，肯定也有人看了会感觉劝退，感觉配置医疗险太麻烦了，反正又不一定生病，算了，不买了。

我写这篇文章绝对不是劝退大家，年龄大保费贵是事实，无论我是否写出来，都不会改变。

对于医疗风险，我们还是要积极应对的。

尤其在2025年医疗改革全面实施的时代背景下，拥有一个好的医疗险，太有必要了！即使你只是为了当下的保障，也是值得拥有的。

但是从专业的的角度，我认为我们可以做的更好。

帮你看到潜在的可能的缴费风险，提醒你提前做好准备，或者由我们来服务你，做好全面的安排。

还是我的观点：家庭理财绝对不是买一两个保险或理财产品，它是一个系统工程，需要科学合理的运用不同的金融工具，搭建一个完整的财务架构。搭建好了，不仅能让你家庭应对未来风险的能力更强，而且配置好的当下，你就会感觉非常安心。

所以，我呼吁大家重视理财，重视系统做好家庭理财配置。


希望自己家庭财务也能得到全面系统配置的，欢迎找我咨询。
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