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重疾险买不起了?换个思路问题就解决了

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发表于 2025-12-4 14:10:57 | 显示全部楼层 |阅读模式


利率下行这两年,重疾险保费倒挂了——交的钱比赔的还多,这账还怎么算?

最近给一个不到40多岁的客户做了重疾险方案,发现总保费已经超过保额了。

他说:“我知道这事重要,但这咋看咋不划算啊?"

这话没毛病。利率一降,重疾险的定价逻辑就变了,保费倒挂已经不是个例,而是趋势。很多人卡在这:想买,但不划算;不买,心里不踏实。

进退两难的时候,换个角度看问题,往往就有了新出路。
重疾险到底在解决什么?

我们先把问题拆开看。

重疾险本质上解决两件事:

第一,就医资源。
有些保司会提供医疗绿通、专家会诊,生病时不用到处托关系。

第二,收入中断。
得了大病,工作停了,房贷车贷孩子学费还在,重疾险的理赔款就是用来撑过这段空窗期的。

问题是现在这个价格,很多人撑不住了。

那能不能换个组合,用更经济的方式,把这两个核心问题都覆盖住?
中高端医疗 + 储蓄险,是一种替代方案

我给客户提了个思路:用中高端医疗险替代就医资源,用储蓄险替代收入补偿。

逻辑是这样的:
    1. 中高端医疗险可以部分替代重疾险的就医功能
    中高端医疗除了本身的就医费用报销之外,同样有医疗资源对接,全国三甲、特需、国际部都能覆盖。有些产品还会附带小额重疾给付,虽然额度不高,但至少能起到一定的缓冲作用。

    关键是,它的保费比重疾险低得多,也不存在倒挂问题。
    2. 储蓄险用来锁定一笔确定的钱
    收入中断这件事,本质上是需要一笔确定的现金流来托底。

    与其每年交高昂的重疾险保费,可以考虑把这笔钱定期存进储蓄险里。如果一直健康,这笔钱以后可以养老、可以给孩子;如果中间真的出事了,这笔钱还能取出来应急。

    虽然它不是"确诊即赔",但它给人的心理安全感是实实在在的——你知道自己手里有一笔钱,能撑得住。
这个方案不是完美替代,但它是一种取舍

我跟客户说得很清楚:这个方案不是平替,它一定有取舍。
    • 重疾险是"确诊即赔",理赔款到手后爱怎么用怎么用,保险公司不管。• 而中高端医疗是"花多少报多少",储蓄险是"自己的钱自己取",在赔付的即时性和杠杆性上,确实不如重疾险。

但如果你现在面临的问题是:
    • 保费倒挂,买不起了;• 预算有限,但又想把风险覆盖住;• 不想让保险改变现在的生活质量;

那这个组合就是一个务实的选择。

客户听完,想了想,说:“这样我心里能接受,至少不是白花钱。"
买保险,一定要在承受范围内

很多人对保险有个误解,觉得它应该"解决一切问题"。

其实不是的。

保险的本质,是在你最需要钱的时候,能拿出一笔确定的钱来托底。它不会让你变富,但能让你在最糟糕的时候,不至于一夜回到解放前。

同时,保险也不应该让你现在的生活变得拮据。如果为了买保险,每个月都要紧巴巴过日子,那就本末倒置了。

所以我一直跟客户强调:买保险,一定要在自己的经济承受范围内做配置。

能买得起重疾险,那就买;买不起了,那就换个思路,用其他方式把核心风险覆盖住。

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