重疾险买不起了?换个思路问题就解决了

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利率下行这两年，重疾险保费倒挂了——交的钱比赔的还多，这账还怎么算?

最近给一个不到40多岁的客户做了重疾险方案，发现总保费已经超过保额了。

他说：“我知道这事重要，但这咋看咋不划算啊？"

这话没毛病。利率一降，重疾险的定价逻辑就变了，保费倒挂已经不是个例，而是趋势。很多人卡在这：想买，但不划算；不买，心里不踏实。

进退两难的时候，换个角度看问题，往往就有了新出路。
重疾险到底在解决什么？

我们先把问题拆开看。

重疾险本质上解决两件事：

第一，就医资源。
有些保司会提供医疗绿通、专家会诊，生病时不用到处托关系。

第二，收入中断。
得了大病，工作停了，房贷车贷孩子学费还在，重疾险的理赔款就是用来撑过这段空窗期的。

问题是现在这个价格，很多人撑不住了。

那能不能换个组合，用更经济的方式，把这两个核心问题都覆盖住？
中高端医疗 + 储蓄险，是一种替代方案

我给客户提了个思路：用中高端医疗险替代就医资源，用储蓄险替代收入补偿。

逻辑是这样的：

1. 中高端医疗险可以部分替代重疾险的就医功能
中高端医疗除了本身的就医费用报销之外，同样有医疗资源对接，全国三甲、特需、国际部都能覆盖。有些产品还会附带小额重疾给付，虽然额度不高，但至少能起到一定的缓冲作用。

关键是，它的保费比重疾险低得多，也不存在倒挂问题。
2. 储蓄险用来锁定一笔确定的钱
收入中断这件事，本质上是需要一笔确定的现金流来托底。

与其每年交高昂的重疾险保费，可以考虑把这笔钱定期存进储蓄险里。如果一直健康，这笔钱以后可以养老、可以给孩子；如果中间真的出事了，这笔钱还能取出来应急。

虽然它不是"确诊即赔"，但它给人的心理安全感是实实在在的——你知道自己手里有一笔钱，能撑得住。

这个方案不是完美替代，但它是一种取舍

我跟客户说得很清楚：这个方案不是平替，它一定有取舍。

• 重疾险是"确诊即赔"，理赔款到手后爱怎么用怎么用，保险公司不管。• 而中高端医疗是"花多少报多少"，储蓄险是"自己的钱自己取"，在赔付的即时性和杠杆性上，确实不如重疾险。

但如果你现在面临的问题是：

• 保费倒挂，买不起了；• 预算有限，但又想把风险覆盖住；• 不想让保险改变现在的生活质量；

那这个组合就是一个务实的选择。

客户听完，想了想，说：“这样我心里能接受，至少不是白花钱。"
买保险，一定要在承受范围内

很多人对保险有个误解，觉得它应该"解决一切问题"。

其实不是的。

保险的本质，是在你最需要钱的时候，能拿出一笔确定的钱来托底。它不会让你变富，但能让你在最糟糕的时候，不至于一夜回到解放前。

同时，保险也不应该让你现在的生活变得拮据。如果为了买保险，每个月都要紧巴巴过日子，那就本末倒置了。

所以我一直跟客户强调：买保险，一定要在自己的经济承受范围内做配置。

能买得起重疾险，那就买；买不起了，那就换个思路，用其他方式把核心风险覆盖住。

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