百万医疗为什么我优先推荐一年期的众安产品?

123456811

很多客户咨询百万医疗，目前市场上有保证续保的产品和一年期非保证续保的产品，为什么我优先推荐的会是一年期非保证续保的众安产品？

今天，来聊聊我对百万医疗的几点看法~

1️⃣先谈保证续保的百万医疗

①本质上也是一年期费率可调的产品，可以随着医保政策，市场通胀，赔付率等变化调整保费，每年可以最高30%的涨幅，身体好的客户可能会切换逃离，年纪大身体不好的客户不敢更换，将来会导致赔付率持续升高，费率持续上涨，形成死亡螺旋，最终有可能无法维持。





②保证的是20年累计保额800万，在面对不断更新的医疗技术和昂贵新药面前，比如120万一针的CAR-T用药，20年总共累计800万保额是否足够？





③没有一款保证续保的产品说过，在这20年内客户身体状况发生变化，有过重大理赔，产品期满，第21年续保时能无条件直接续保到下一个20年，目前看都是需要保司再次核保的，核保不过意味着客户有可能失去保障，或者要除外原有既往病症，或者单独给客户调整到另一个保障责任不太满意的产品，价格变贵，让客户主动退出。



2️⃣主险附加的百万医疗

很多保司的产品有投保要求和先天不足，首先需要搭配主险才能附加，比如我帮客户做保单整理时，有看到最早的某夏保通，讲的是终身保额500万，但目前看条款责任固定，老客户不能更新到最新版本，只能报医院内医保赔付后的就医费用，如新出的120万一针CAR-T用药没有，医保改革后普遍使用的外购用药没有，实用性就大打折扣了。







3️⃣再谈为什么是众安

众安是一家财险公司，监管只允许寿险和健康险公司出保证续保的产品，所以众安的百万医疗和重疾险都只能是一年期产品。



①从众安年报可以看出，健康医疗险收入占比近38%，是其创收的主力来源之一，全国年年有千万人次的续保和新保，持续盈利和投保人数众多，这点对一年期产品的稳定性非常重要，众安也不会主动放弃其持续盈利的项目。



②我们国家是社会主义体制，保障民生是国家的基本国策，对保险的监管力度全球第一，需要保持社会稳定，所以国家也不会允许投保人数众多，承保体量庞大的众安任意调整停售产品带来群体性事件，对于一年期产品，监管也出了互联网保险新规，明确要求保司对产品调整后，必须要给客户可以切换产品的推荐。





③虽然众安的产品是一年期，但持续升级优化，尊享系列已稳定运营10年，迭代10年，续保10年，最新版本升级有拓展就医医院范围，扩展国家医保局批准的所有外购药品和器械赔付，从中高端2025版连续投保满3年后一般既往症正常承保等，客户可以从老版本一直续保到最新版本，获得更好更全的保障。











④众安针对非标体人群难买保障的情况，新增众民保系列产品，无健康告知，无职业限制，一般既往症可保可赔，大大拓展了受众人群，真实理赔案例证明了产品的可靠性。











⑤根据最新披露数据，截至2025年上半年，众安个人短期健康险综合赔付率为30.7%，可以简单理解为赔出去的钱和收到的保费的比率，这个数字在主流经营医疗险的公司当中，非常优秀，可以理解为众安的保单质量很好，风控做的很好，医疗险整体盘子健康稳固，长期稳定性好。



⑥我有服务的客户，2018年2月购买的尊享e生2018版， 同年5月罹患胃癌，一直续保至今，已升级到最新版本，正常交费正常理赔，众安没有因为客户身体状况发生变化，有重疾病史而对其单独调整保费或者除外承保或者拒绝正常续保，昨天完成了第20次赔付。有句话说的好，不能只看宣传广告，得看保司真正怎么在做。








写在最后

医疗险是一个长期动态调整的产品，只要符合健告要求承保的产品，不管是一年期的还是20年期的都可以，但我优先推荐的是众安，每一年恢复总保额600万，总能覆盖昂贵药品的费用了吧？理赔后依然续保正常理赔，总能安心了吧？所以，放心大胆买众安吧，你值得拥有~



作者：微信文章