重疾险为啥让我们越来越“高攀不起”

形腿望舞

在深入探讨重疾险之前，我们先来厘清一个常见的误区


“医疗险”和“重疾险”

很多人将二者混为一谈。事实上，这两者在保障责任、功能和理赔方式上有着本质的区别。





形 象 比 喻

“医疗险”更像“会计”，凭票报销，解决"医院里"的花费——看病钱

“重疾险”更像一位“豪气阔绰的朋友”，直接给一笔钱——解决生活的钱



**我们真的需要重疾险吗？？？**

很多人都觉得重疾只是一个很小的概率，离我们很远，但实际是......

根据中国精算师协会2020年发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表2020版》，该表基于2900款重疾产品、近4亿条承保数据及587万条理赔数据编制。






摘取出C11（25种重疾）和C12（6种重疾）两张表数据汇总如下



由此表可看出：

- 男性的发病率普遍高于女性；

- 以男性为例，

55岁以下重疾发生率在10%以下，55-65岁重疾发生率↑升至15%-20%；

65-75岁重疾发生率达20%-30%，75岁-85岁达50%-70%；

年龄越大发病概率越高。

以上数据采集来自于已经承保和理赔的数据，要知道保险投保是有健康告知和核保程序，真正进入保险公司样本集的人，是成功通过核保“筛选”的相对健康的人群。所以，真正的重疾发生率肯定要高于经验表数据值，而且实际发生率会比经验值普遍更年轻化。

面对这些冰冷而真实的统计数据，我们不得不正视一个现实：


重疾风险并非小概率事件，它随着生命进程不断累积。

谁又能笃定自己永远是那个幸运的例外呢？




**重疾不是绝症！

但有时候，比死亡更可怕的是让家庭陷入绝境**

一旦罹患重疾，患者不仅要忍身体上难于言表的痛苦、还备受治疗带来的巨大折磨。然而，比身体创伤更残酷的，是疾病给整个家庭带来的双重绝境。

医疗开支的无底洞：手术、化疗、靶向药……几十万甚至上百万的治疗费，可以瞬间压垮一个家庭的财务脊梁。

收入来源的突然中断： 重疾意味着患者将被迫离开工作岗位，漫长的康复期不是几周或几个月，而是以“年”为单位计算，正常康复到能正常工作可能要2-3年。当家庭主要收入来源中断，房贷、孩子的教育、父母的赡养、日常的开销却不会因此停下。这种“只出不进”的状态带来的焦虑和无力，比病痛更受折磨。



重疾险发明者：马里优斯·伯纳德




**重疾险：如何成为风险的“缓冲垫”？**

现在的“重疾险”正是为了应对上述高发重疾风险而设计。其保障范围通常包括中国保险行业协会与中国医师协会共同定义的25+6种高发重疾（如冠状动脉搭桥、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术等），以及部分重症对应的中症、轻症责任。






值得注意的是，这25+6种疾病已覆盖95%以上的重疾理赔。重疾险新引入的相关“中症、轻症”赔付，不仅打破了传统重疾在关于重症认定上与当下医疗技术不匹配的缺陷，还使患者在疾病早期就能获得一笔资金进行治疗，有效防止病情恶化，大大提升了保险的实用性。

实际上，不少保险公司为提升市场竞争力，不断增加病种数量到一百多种......




**提前规划，别让“重疾险”成为我们未来负担不起的“奢侈品”**

保险公司调整重疾险产品价格，很少是因为保险公司自己的营销策略，更多的是受市场、政策影响。




⏰2025年8月之后，重疾险价格普遍上调30%-40%。

直接导火索：预定利率从3.5%-3%-2.5%的逐步下调是最主要的因素。

保险公司把每年保费（保费是固定的）收上来之后会进行固定权益产品（国债、银行存款、大额存单、理财保险等）投资，投资收益用来覆盖未来的理赔成本。那么，预定利率下调就意味着保险公司的投资收益减少，从而导致收益不能够覆盖未来的赔付成本，保险公司就需要从销售端即提高保费来支撑未来的赔付成本。

内在压力：寿命延长和疾病发生率的变化，导致实际理赔率高出预期理赔率，理赔成本上升。

之前的重疾险产品设计采用的是老版的《重疾经验发生率表2007版》，而近年来，癌症、心脑血管疾病等重疾的发病呈现年轻化、普遍化趋势，再加上人的寿命延长，最终导致保险公司的实际理赔案件数量和金额都超出预期，迫使保险公司不得不提高风险保障成本。

“择优理赔”的后续影响：

在旧版重疾定义规范（2007版）向新版（2020版）过渡期间，许多公司推出了“择优理赔”政策（即客户可以在新旧定义中选一个更有利的进行理赔）。这在短期内提升了客户权益，但也增加了保险公司的理赔成本和未来的不确定性。

外部环境：艰难的投资环境：


与预定利率的下调类似。保险公司作为金融市场的重要参与者，想要找到能够长期、稳定且高收益的资产，变得比以前难了，无法再支撑高预定利率下的低价产品，不得不重新调整价格。




⏰而现在接近年尾，2026年1月1日即将要实施《第四套人身保险经验生命表（2025）》，重疾险很可能再次调价。



背后的逻辑在于：人的寿命变长了，保险公司就需要为“活得更长从而更可能患上重疾”这个事实，准备更多的理赔准备金。

人的寿命变长，并不代表就可以“健健康康的活的很久”，反而会因为寿命变长而罹患重疾的概率升高，这样保险公司就需要准备更多的理赔准备金，自然保险公司的重疾保障成本就增加了。

**如何配置重疾险？**


“先确保顶梁柱，保额优先，缴费期拉长，并趁健康年轻时果断下手”

同样30万保额20年交，30岁男性可能只要4000元/年

但40岁就要7000元/年

50岁之后基本买不到......



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作者：微信文章