小产品大能量~今天来盘一下意外险

塞翁364

一、啥叫意外？

      意外险应该是最简单的一种保险了，责任简单、价格低、杠杆高，性价比拉满。不过很多人其实对意外险还是存在一些误解，以为 “只要是意外都保”，但意外险里的“意外”跟生活里的“意外”还是有点区别。意外险里的“意外”有特定的含义：



       尤其是“非本意的”和“非疾病的”比较容易引起误解，比如超速驾驶导致发生意外事故，可以预见危险却非要作死，这种情况下就不赔。第二个是因疾病导致的意外伤害和死亡通常免责，比如猝死、食物中毒、中暑、病毒感染。

      996的各位打工人们所周知，现在猝死的状况越来越多，且趋于年轻化，因此说到猝死责任，话题劈个叉，给大家分享两个邪门知识点：1.下班路上猝死不属于工伤；2.意外险通常不保猝死。




     



       不过思考一下就知道了，猝死是由于疾病引起的，并非真正意义上的“意外”，所以免责。但是有些意外险产品会专门扩展一个“猝死”责任，加上之后的保费也差别不大，因此高强度工作者建议选择这样的产品。

二、搞清楚啥叫“意外”以后，我们再来研究一下意外险到底保些啥？



       第一个是保意外身故：这是意外险最核心的保障，比如买了100万保额，就能赔100万，用于弥补家庭损失。但是多数产品保障的是意外事故发生之后180天内身故，180天以后身故的不赔。下面是常见的身故责任条款：



      第二个是保意外伤残：这部分的赔付金额跟伤残等级挂钩，伤残分为10-1级（10级最轻1级最重），赔付的钱按等级递增10%，比如买了100万的保额，如果遭受意外伤残10级，则赔付100万*10%=10万；如果伤残9级，则赔付20%也就是100万*20%=20万。



      第三个是保意外医疗：因意外伤害导致的医疗费用，在扣除免赔额（就是保司不赔的部分，一般是100-200元，也有很多0免赔）之后，再按报销比例（80%-100%）来报销。

      关于报销要看清楚是否有社保目录的限制，买不限制社保目录的更好，用药更自由。举个例子：不小心被狗咬到，去接种进口的狂犬疫苗，通常不在社保目录内，如果买的意外险仅限社保目录范围内，那这部分的费用就报销不了了。

      还有一点是要注意有无社保罚则和除外医院，罚则的意思是用医保结算之后，保险公司按照100%的比例赔付；如果没有使用医保，保险公司就按80%的比例赔付。除外医院是有的医院或曾经发生过虚假理赔，保险公司把他们都拉黑了，去这些医院就诊都不赔。


      第四个是住院津贴：因意外导致住院，会额外赔付一笔钱，通常赔付天数在180天以内，有的产品会标注免赔天数。

三、最后，意外险到底咋买？？

      首先最最重要的一点：朋友们，看职业限制！不是所有职业都能买上意外险的，保险公司根据危险系数的不同，把所有的职业分成了6个类别，通常只承保1-3类职业，买之前一定要看清楚材料，核对一下自己的职业能否投保哈。办公室白领（1-2 类）随便选，外卖员（3-4 类）要选专门的产品，高空作业、矿工（5-6 类）得挑高危职业专属款，不然出事可能不赔。

     保额别瞎选：按需求来成年人选 50-100 万保额（上有老下有小的建议100万+），老人小孩重点看 “意外医疗”（保额 1-5 万足够），毕竟他们身故 / 伤残概率低，磕磕碰碰看病更常用。

     意外医疗：盯紧 “免赔额” 和 “社保罚则”就可以，免赔额越低越好，报销门槛低。最好选不限社保的（社保外的进口药、器材也能报）；避开有 “社保罚则” 的，就OK了。

     价格：意外险很便宜，100万保额的成人意外险，一年才在300-500 元；小孩 5 万医疗 + 20 万身故，一年 100 多块就能搞定，别买贵了。

      最后是看扩展责任：猝死一定要有！现在年轻人熬夜多、压力大，很多意外险已经把 “猝死” 纳入保障（通常要求突发疾病 24 小时内身故），选的时候优先挑带猝死责任的，性价比更高。

       其他细节：看免责条款比如酒驾、吸毒、高风险运动（蹦极、潜水）一般不赔，买之前简单扫一眼，避免后续理赔扯皮。

总结一下：选意外险先核对职业，再看保额和医疗责任（0 免赔+不限社保），优先带猝死责任，价格合适就闭眼入。毕竟一年花几百块，换个安心，真遇到意外也能少操心钱的事～遇到不懂的欢迎随时cue我~

作者：微信文章