保证续保20年VS一年期的百万医疗,我开始重新思考

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作者：孙凯，全职奶爸，一边带娃一边卖保险，坐标湖北武汉。平安人寿任职三年，转型保险经纪人第5年。现为明亚保险经纪人，5A寿险顾问，优秀客户经理，最佳理赔服务人员，客户满意度100%。酷爱《道德经》《黄帝内经》等，平时喜欢养生、保健、中医育儿，育儿不打抗生素。

今年DRG/DIP全国实行后，我开始重新思考和审视过去销售和自己购买的医疗险，其实同业其实也在思考和审视这个问题。这是我跟一位优秀的同业的聊天记录，我们谈到以前销售的医疗险在现在医改政策背景下的作用：

以前的医疗险作用还是有，但在医改政策下，作用会打折扣。保证续保20年的百万医疗，有两个非常明显的缺点：①20年期间，保险责任没有更新；②费率可调，最高可涨幅30%，特别是老年人的保费，比较高。保证续保20年的百万医疗险，最明显的优势是，白纸黑字在合同里写得一清二楚，保证续保20年。保证续保20年的百万医疗险，最明显的缺点是保险责任未更新，不是特别适合现在的医疗政策、医疗新技术、新药品等。
我以我自己购买的保证续保20年的百万医疗为例：



保险责任为住院医疗费用：

床位费、陪床费、ICU床位费、膳食费、护理费治疗费、检查检验费、药品费和医疗器械使用费医生诊疗费、手术费、救护车费。

就这几样，然后就没有了。

保证续保20年的百万医疗险和1年期百万医疗险的主要有三点差异，下文我会做详细说明。

一：条款差异

看一下现在新的百万医疗的保险责任：



现在一年期的百万医疗险有院外购药及器械、重大疾病医疗及院外购药器械、恶性肿瘤先进疗法、特定药品费用医疗保险金等，这些保险责任非常贴合目前医改政策下的需求。

以前购买的保证续保20年的百万医疗险，条款没有做更新，很明显跟不上目前的医改政策以及医疗技术的进步。

二：保费及费率差异

保障续保的第二个问题就是费率可调，即未来保费上涨，上涨幅度最高可以高达30%，这个就有点吓人了。

保费连续按30%比例涨个三轮，保费就翻翻了。

举个例子说明:王先生今年保费1000元，连续涨三年30%，即:

1000*1.3*1.3*1.3=2197元，三年就翻倍了。

哪怕每年保费上涨10%，用复利的方式来计算，保费上涨也很快，比如

1000元保费，每年上涨10%，9年后就差不多保费翻倍了。

当然我以上举的例子，只是比较极端的例子，不具代表性，未来可能发生也可能不发生。

比较担心的是，之前投保的20年保证续保版的百万医疗险，体况比较好的人群，重新选择更贴合医改政策、符合当下医疗市场的医疗险，选择退出保证续保版的百万医疗险。

我其实有这种想法，退掉自己的百万医疗险，但基于体况不好，还是选择保留，重新购买第二份。

当选择退掉保证续保的人越来越多时，这个款医疗险的总保费就会下降，留在这个池子里的人群是体况不大好的人群，理赔过高时，就会保费涨价。

我以一张图作为说明：



合同条款也确实约定了，费率是可调的，最高可上涨30%。



下图是某款保证续保20年保费的一款医疗险的首保、续保的保费费率表：



我以50岁为例来看，看续保的费率表，首保的费率便宜一些，因为首保只保9个月，有90天的等待期，等待期的保费没有计入；续保的保障期间是12个月，按一年的保费计入。

第二年续保的费率表，还是以每五年一个年龄段，61-65这个年龄段的保费明显高出56-60岁这个年龄段的保费。

我们来看一下一年期百万医疗的保险费率。

下图是某一家保险公司一年前百万医疗险的费率，并没有采用首保、续保费率的费用模式：



保证续保20年百万医疗续费率，以有社保版的为例:

56-60岁：2202-2268元

61-65岁：2836-2922元

一年期百万医疗险费率：

56-60岁：1533元

61-65岁：2401元

整体来看，一年期的百万医疗险的费率是低于保证续保20年的百万医疗的费率，56-60岁保费相差700元；61-65岁，保费相差400-500元。

第三大问题：续保问题

这是大家最关心的问题，第一年理赔了，尤其是重大疾病第一年理赔，第二年给不给续保的问题。

不保证续保≠第二年不续保

选择医疗险，选择续保稳定、公司实力强的医疗险公司，理赔了第二年还能续。

所以核心就是要挑选要点：医疗险的公司盘子足够大，每年都有新保的客户进来，能平衡理赔率的，过往产品能每年更新续保的。

如果实在是担忧保险公司的续保情况，就多买两个医疗险，比如买两个百万医疗险，一个保证续保20年的百万医疗险，一个一年期的百万医疗险。

保证20年续保的百万医疗险，兜底20年保证续保，就如内裤；一年期的百万医疗险，可以与时俱进，随时更新保险责任和保障条款，最大限度的贴合我们的医疗险跟医疗政策、医疗进步相匹配，就如秋裤。

当然也可以百万医疗保证20年续保，再买一个中端医疗保险，涵盖国际部、特需部，能够享受更好的医疗资源、医疗器械、医疗药品等。

推荐两款百万医疗险：

1.平安健康e生保，15年上市，市场稳定，口碑稳定，续保稳定；

2.众安尊享系列，15年上市以来，持续稳定更新，理赔过的癌症客户也还在正常续保。

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1.众安尊享中高端医疗险

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体况不大好的人群推荐：

众安众民保中高端医疗险

平安的明爱安馨，保障续保10年，上市以来也在不断更新迭代，与时俱进，这款医疗险可能满足既想保证续保，同时也许与时俱进的需求。

保证续保20年，时间太长，医疗技术平均每5年会更新迭代一次，难以跟上时代的发展，并不能完全让人放心，一劳永逸。

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个人保险执业证号：

26050042000080062020001930

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