消费型与返还型重疾险的区别是什么?买哪种重疾险更划算?

确实是个孩子谥

对于大多数普通家庭来说，重疾险是对抗大病风险的重要屏障。

一旦确诊重疾，不仅要承担十几万甚至几十万的治疗费用，

还可能面临长期无法工作的收入中断。

但在挑选重疾险时，很多人都会卡在同一个问题上：

选消费型还是返还型更划算？这两种产品看似只是“赔不赔钱”的区别，

实则背后是完全不同的保障逻辑，

选对了能让有限的预算发挥最大作用，选错了可能既花了钱，又没得到足够的保障。

接下来，奶爸来为大家深度解析一下：

一、消费型与返还型重疾险的区别是什么？

为方便大家了解二者的区别，我整理了一个表格：



先从核心逻辑说起。

消费型重疾险是“纯保障”的产品，

你交的保费，只用来购买重疾、中症、轻症等保障责任，保障期内如果没有出险，

保费不会返还，相当于用保费“购买”了一段时间的风险转移服务。

而返还型重疾险则是“保障+储蓄”的组合，

它会在合同里约定，

若保障期结束时被保险人仍生存且未出险，保险公司会返还一笔钱，

可能是已交保费的120%，也可能是基本保额，相当于用更高的保费，换一个“没出险不亏”的心理安慰。

两者的保费成本差距非常明显。

以30岁男性为例，

若选择50万保额、保终身的消费型重疾险，每年保费大概在5000-7000元之间；

但如果是同保额、同保障期的返还型产品，每年保费可能会涨到12000-15000元，甚至更高。

这种差距的本质，是返还型产品把“未来要返还的钱”折现到了当前的保费里，同时还包含了保险公司的运营成本和利润。

换句话说，

你多交的保费，其实是提前存给了保险公司，多年后再拿回来，而这笔钱如果自己拿去做稳健理财，收益可能并不比返还的金额低。

保障重心的差异，是更值得关注的点。

消费型重疾险的保费低，所以用户可以用同样的预算做更高的保额，

比如同样每年花7000元，消费型能买到50万终身保额，

而返还型可能只能买到30万保额。

但重疾风险的核心是“收入损失+治疗费用”，保额不足的话，

哪怕后续能返还保费，也无法覆盖大病带来的经济缺口。反观返还型产品，

因为保费占了预算的大头，往往会牺牲保额来满足“返还”的需求，反而弱化了重疾险最核心的保障功能。

最后是资金灵活性。

消费型重疾险的保费支出少，省下来的钱可以由自己支配，

比如投入到定期存款、国债等稳健理财中，既能获得收益，也能在需要资金时随时取用。

而返还型重疾险的保费是“锁定”的，一旦投保，中途退保会损失大部分已交保费，

哪怕过了犹豫期，前几年退保能拿回来的现金价值可能只有保费的10%不到，

资金的流动性几乎为零。

明确了区别，就能对应到适合的人群。

消费型重疾险更适合大多数普通家庭，尤其是这几类人：

一是刚进入职场的年轻人，

预算有限但身体状况好，需要用较低的保费先把保额做足，覆盖未来5-10年的收入风险；

二是家庭经济支柱，

上有老下有小，重疾风险带来的影响是整个家庭的，必须优先保证保额充足，用消费型产品能在有限预算内把保额做到年收入的3-5倍；

三是理性看待保险的人，

认可“保险是用来转移风险，不是用来赚钱”的逻辑，更在意保障的实用性而非“没出险不亏”的心理满足。

返还型重疾险则只适合少数预算非常充足的人群。

比如已经配置了足够的消费型重疾险保额，还有多余的资金想做“保障+储蓄”的组合；

或者对理财完全没有概念，希望通过保险强制储蓄，

同时获得一定的重疾保障。

但需要明确的是，

返还型产品的“储蓄”功能并不划算，

它的收益水平通常低于市场上的稳健理财，只是用“返还”的形式让用户觉得“没白花”而已。
如有疑问，可以点下图

，进入小程序咨询：


二、热门重疾险产品推荐

了解了两类产品的逻辑，再看当前市场上的热门重疾险，

其实主流产品以消费型为主——毕竟大多数人的需求是“用最少的钱买足够的保障”。



1.超级玛丽15号

核心特色：

支持0-50岁投保，保障期可选至70岁/85岁/终身，

最长35年缴费减轻年缴压力；中症、轻症共享6次赔付；

自带关节手术、甲状腺/乳腺结节术后恶性肿瘤的额外保险金，还附加重疾绿通等增值服务；

可选60岁前重疾额外赔80%的关爱金，以及65岁前重疾多次赔责任。

适合人群：

25-45岁、有甲状腺/乳腺结节，

或从事久站、运动类职业的中青年；

预算中等，既想要基础保障扎实，又在意特定疾病额外防护的人群。

2.达尔文12号

核心特色：

保障期至70岁/终身，最长35年缴费；

自带意外导致重疾额外赔、重疾住院日津贴，

适合意外风险较高的群体；

适合人群：

20-35岁初入职场的年轻人，

尤其是日常通勤频繁、预算有限但想兼顾“重疾+意外+住院补贴”的群体；

3.医联有盟

核心特色：

投保年龄放宽至0-60岁，是五款中覆盖年龄最广的产品；

等待期仅90天，保障期固定为终身；基础保障仅含重疾，

中症/轻症为可选责任，但自带医疗险，可附加中端长期医疗，

实现“重疾+医疗”一站式保障；还包含线上问诊、药品配送等服务。

适合人群：

40-60岁中老年人，或想要“重疾+医疗”组合保障、在意等待期长短的人群；

4.哪吒2号

核心特色：

0-50岁投保，保障期固定为终身；

中症不分组赔3次、轻症不分组赔4次，赔付规则更宽松；自带早期甲状腺/肺结节、关节手术的额外保险金，

以及重疾确诊后的慰问金，对小病早筛群体更友好；

可选70岁前重疾多次赔、重疾关爱金责任，附带有被保人豁免。

适合人群：

25-45岁、关注早期轻症/小病保障的中青年；

预算中等，适配重视轻症赔付灵活性的用户。

5.华佗1号康泰版

核心特色：

0-55岁投保，保障期终身，最长35年缴费；

中症不分组赔3次、轻症不分组赔4次，基础保障全面且赔付规则友好；

自带被保人豁免，可选重疾多次赔、疾病关爱金、原位癌额外赔等责任，保障模块灵活。

适合人群：

45-55岁中老年人，或想要长缴费期减轻年缴压力、基础保障扎实的群体；

三、奶爸总结

说到底，消费型和返还型重疾险没有绝对的“好坏”，只有“是否适合”。

对大多数人来说，优先选择消费型产品、把保额做足，是更务实的选择，

毕竟重疾险的核心是“抗风险”，而非“储蓄增值”。

如果预算有限，不要为了“返还”而牺牲保额；

如果想了解更多该产品的内容，欢迎私聊奶爸！

往期精彩回顾

干货 |《理财险如何选》
干货 |《养老选存款还是保险》
干货 |《预算1000元怎么买保险》
干货 |《重疾险什么时候买最划算》


关注【奶爸保】公众号

，专业人士为你1V1答疑，做个精明的消费者，拒绝多花一分冤枉钱。



猛戳“阅读原文”，方案定制限时免费！

作者：微信文章