【重疾险】中国人保 | 无忧人生2025成人版:保费高,责任杠杆低,值得买吗?

永远爱你冰塘

大家好，我是凹凸君！

无忧人生系列是中国人保主推的重疾险，最新版本是无忧人生2025，分为未成年版本与成年版本，责任上会有区别。

本期先分享成人版。

01

保障责任表

保障期：终身

缴费期：趸交、5年、10年、15年、19年、20年、29年、30年

必选责任：重疾单次赔付、身故责任。

可选责任：重疾分组多次赔付及首次重疾豁免、轻症与中症多次赔付、轻症与中症豁免、重疾关爱金



02

重疾保障分析

无忧人生2025成人版的重疾保障，基础责任是重疾单次赔付，赔付1次重疾后，整份合同终止，但是可以附加重疾分组多次赔付

另外可附加重疾关爱金，提高60岁前的重疾赔付额度。

2

重疾保障特点

（1）、可以选择附加重疾多次赔付

附加后，产品结构变成重疾分6组，每组赔1次，最多赔3次，某个重疾赔付后，该重疾所属组别的其他重疾责任均终止。

比如赔付严重慢性肾衰竭后，B组的其他重疾责任就会终止，就算后续发生重大器官移植术，不再赔。

每次间隔期是1年，每次赔付保额是100%保额。

另外这个重疾多次赔付责任只保障到80岁，也就是说，80岁之后才发生第2次、第3次重疾，不赔。



（2）、可附加重疾关爱金

重疾关爱金仅限首次重疾有效，附加后首次重疾发生在60岁前可以多赔50%保额。

比如50岁患肝癌，基础保额是50万，可以直接赔75万。

2

重疾保障不足

（1）、重疾分组多次赔付间隔期长

常规的分组多次赔付，间隔期是180天，无忧人生2025成人版的分组多次赔付间隔期是1年

（2）、重疾分组多次赔付只保障到80岁

无忧人生2025成人版的第二次重疾与第三次重疾责任，只保障到80岁。

比如81岁发生第二次重疾，那啥也没得赔。

现在绝大多数的重疾险，多次赔付是没有年龄限制的，保障终身。

（2）、保障相对单一，没有扩展高发重疾多次赔付

虽然无忧人生2025成人版可以附加分组多次赔付，重疾最多可以赔3次，但是这个限不同组别的重疾，并且限不同种重疾。

比如先发生了肝癌，赔付后，隔了3年后，肝癌复发，或者新发甲状腺癌，是不能赔的。

现在很多重疾险，都有扩展高发重疾多次赔付，比如癌症多次赔付，特定心脑血管重疾多次赔付，甚至有的重疾，不需要扩展高发重疾多次赔付，重疾多次赔付的条款已经升级到同种重疾也可以获得再次赔付，不限病种。

03

轻中症保障分析

无忧人生2025成人版的轻中症保障是可选责任。

轻症最多可赔6次，每次赔付比例是20%保额

中症最多可赔1次，每次赔付比例是50%保额

但是轻症每次赔付都是要求不同病种，同种病种不重复赔。

比如赔付了轻度急性心肌梗塞，之后再次复发轻度急性心肌梗死，就不会再赔。

另外轻中症豁免也是可选责任，这个在投保的时候要记得附加上。

2

轻中症保障特点

（1）、未成年人自带疾病关爱金

18岁前（不含）投保，30岁前患轻症、中症，可以有额外金额赔付。

轻症额外赔付比例是10%

中症额外赔付比例是25%

比如基础保额是50万，原本中症是赔25万，但是30岁前患中症疾病，可以直接赔37.5万。

原本轻症是赔10万，但是30岁前患轻症疾病，可以直接赔15万。

2

轻中症保障不足

（1）、赔付首次重疾后轻症与中症责任就会终止

现在很多重疾险，赔了重疾后，轻症与中症责任继续有效，出险依然可以赔。

而无忧人生2025成人版，赔了首次重疾之后，轻症与中症责任就会终止。

（2）、轻中症多次赔付存在三同条款的限制

轻中症多次赔付存在三同条款的限制，三同条款是指因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故，导致2种或2种以上的轻症或者中症疾病，只能赔付其中一种。

不过轻症、中症存在三同条款是大多数的重疾险都存在的问题，只有极少数的重疾险没有。

（3）、轻中症赔付比例低
无忧人生2025成人版的轻症与中症基础赔付比例是20%与50%，现在大部分重疾险，轻症赔付比例是30%，中症赔付比例是60%。

（5）、缺失高发轻症缺失

缺失病种有：早期肝硬化、慢性肾功能衰竭、中度瘫痪。



04

身故保障分析

无忧人生2025成人版的身故责任是绑定的，相对没那么人性化。

申明：首次重疾责任，身故责任，不是独立赔付的，而是二赔一，赔付其中一个，另一责任责任终止。

另外值得注意的是，无忧人生2025成人版不是赔付保额的，而是赔付已交保费或者现金价值，这个值得非常注意。

假如首年就不幸身故了，无忧人生2025成人版只能退还已交保费，而不是赔付保额。

其他重疾险是赔付保额的，50万保额，就赔50万。

05

同类产品横向分析

同样是单次赔付重疾险，都有重疾关爱金

那在理赔的时候，赔付出来的金额有什么不一样？

50万基本保额，假如50岁患甲状腺癌，无忧人生2025成人版可以赔75万，

A重疾险可以赔90万，除此以外A重疾险还会返还已交保费36万，合计赔付126万（如果确诊时，子女满18岁或者父母满60岁，还会额外多赔15万，合计141万）。

5年后患慢性肝功能衰竭（中症），无忧人生2025成人版不赔（因为赔了重疾后，轻中症不再赔），A重疾险可以赔55万。

另外无忧人生2025成人版的身故责任是返还已交保费或者现金价值，而A重疾险是赔保额

比如买了第二年就不幸身故了，无忧人生2025成人版是赔4.6万，而A重疾险是赔50万。



06

保司介绍

中国人民寿险是中国人民保险集团旗下的重要成员，成立于2005年11月18日，注册资本金257.61亿元，总部设在北京。截至2022年末，公司总资产5782.45亿元。在全国31个省、自治区、直辖市和5个计划单列市设立36个省级分公司、301家地市级机构、1608家县区级机构。穆迪、惠誉连续7年给予公司A2、A+的财务实力评级。

2

  经营情况



07

总结

无忧人生2025成人版的只要问题是太贵了，以及身故责任不是赔保额。

今天就分享到这里，如果依然有关于无忧人生2025成人版的疑问，可以私信凹凸君。

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作者：微信文章